吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。
1用明天的钱，圆今天的梦
几乎每个人的朋友圈，都充斥着迎合消费心理的毒鸡汤：
“先学会花钱，才能会挣钱”
“高贵的女人，都自带烧钱属性”
“你不逼自己一把，永远不知道自己有多优秀”
“钱是王八蛋，没了咱再赚！”
这些话看得人小鹿乱撞、血脉喷涨。我擦白活这么多年了，老子要对自己好一点！
新手机上市了，买！
限量款的包包，买！
那件衣服好漂亮，买！买！买！
这样任性，钱自然不够花。
信用卡刷爆了肿么办？没关系，还有地方可以借。什么“花呗”、“借呗”、“白条“，只要你不是黑户口，凭空就能借出钱来。
这些还不够？来来来，脱光光拍张照片就行。由于裸贷只对女客户开放，还遭到了男同志的强烈抗议：
年轻人透支未来，已经到了令人发指的地步。根据一项调查，90后中有74%是月光族或者透支狗。
“用明天的钱，圆今天的梦“，成为无数屌丝的金句。
2透支未来，晚景注定凄凉
问题是明天的钱花没了，明天的梦怎么办？找后天借？
人这一辈子，其实就三个阶段：
- 出生到工作，这一阶段没有收入，只有支出，收支缺口由爹妈填补；
- 从工作到退休，这一阶段有收入，也有支出。但收入增速更快。收入大于支出，多出来的就是储蓄；
- 从退休到死亡，这一阶段有收入，也有支出。但由于退休后收入下降，入不敷出，再次出现收支缺口，这次缺口是工作时攒的储蓄来填。
人这辈子的收入分布是不均匀的，工作的时候收入高，退休以后收入低。
要想平稳过好这一生，收入总额至少覆盖掉工作以后的所有支出，多多益善。
如果年轻的时候太浪，那么储蓄就不足以覆盖退休后支出。那时就只有两个选择：
- 要么借钱维持现有生活品质。
- 要么压缩支出降低生活品质。
且不说等年老色衰了去借裸贷还有没有人接待，不论哪种，都是非常痛苦的。
所以不想晚景凄凉，合理分配和规划收入，保证每个生命阶段的支出，是非常必要的。
而且，收入规划最好赶在收入高峰期（平均45岁）之前做，效果最佳。因为，那时候可供分配的储蓄最多。
如果等到退休了，积蓄也浪没了。复盘君只能送你一句：巧妇难为无米之炊，哥们爱莫能助了。
3存多少钱，才能过好这一生
那么我们应该如何规划自己的收入呢？首先，要算出自己的终身花费。
因为各地物价、房价、个人消费习惯都不一样，所以复盘君只举个例子，具体要自己套公式算才准确。
假设老王夫妻两人，年龄都是35岁，孩子10岁，有两位70岁老人需要照顾，按照80岁的预期寿命，老王一家这辈子的基本开支如下：
1. 日常生活费用（衣食住行基本开销）：3000元/月*12个月*夫妻剩余寿命45年=162万；
2. 赡养老人费用：1000元/月*12个月*老人剩余寿命10年=12万；
3. 养娃费用：3万/年*距离工作赚钱12年=36万；
4. 买车买房：150万；
5. 旅游和娱乐支出：2万/年*夫妻剩余寿命45年=90万；
6. 应急保命钱：20万；
7. 合计：470万
按照法定65岁退休，老王一家还有30年的工资收入。平均每年至少赚到470万/30年=16万每年，才能让老年生活质量不下降。
如果他们还没赚到16万就开始浪，还把生活质量提升到30万每年。超过的部分，就是花未来的钱，也是老了以后要还的债。
4前半生靠工资，后半生靠理财
俗话说开源节流，想攒下钱，要么开源提高收入，要么节流减少开支。
其中，开源更重要。因为开支的弹性比较小，很多支出是刚性的，总不能为了省钱连饭都不吃了吧？
开源提高收入，分为两个阶段：
- 在前半生，提高收入的主要途径是工作。因为这一时期刚刚工作，积蓄不多。
而理财挣钱靠的就是基数，比如你就一万块存款，即使一年给你20%利息也 就2000块，这点钱还不够过年给熊孩子们包红包的。
- 在后半生，提高收入靠理财，也就是财产性收入。这一时期有了足够的积蓄，基数大了理财赚的也多。
工资收入在达到峰值后，就会逐渐下降。但资产增值就像滚雪球一样，越滚 越大，是人生后期的主要收入来源。
先说工作收入的增长方法。少年，除非你是老板他亲戚，涨工资的办法只有努力工作啊。
一般来说，工资收入主要有两个跳跃过程：
- 入职从基层做起，升级到中层，平均在30-35岁左右，薪资收入上涨2-3倍；
- 从中层做出成绩，升级到高层，平均在45岁左右，薪资再翻2-3倍。
当然，这两个阶段不是必然的。大部分人到了中层就到了瓶颈，有些人更是一辈子都没升职过，毕竟当领导的只有少数人。
再来说说后半生，靠财产增值带来的收入。作为一名入行10年的老投顾，复盘君还是有点资格说这个话题的。
财产盈利能力是由主人投资能力决定的，一般分为三个阶段：
- 初级阶段，简单理财。这一时期，以间接投资为主，把钱交给第三方。主要工具是基金、理财产品、银行定存等。
这是因为自己不懂该买什么才能增值，所以需要把钱的使用权让渡给懂的人，同时收取一定的利息或者分成。
- 中级阶段，成熟的投资者，小白进化而来。以直接投资为主，开始自己打理投资。主要工具是股票、债券、房产等。
成熟投资者，不会只看产品收益多少，而是衡量获得收益所付出的风险是否值得。比如在熊市里，为了赚3%的反弹收入付出10%的套牢风险，就是不值的。
到了这个阶段，收益会比普通的小白明显高出几倍。
- 高级阶段，全能型投资者，由成熟投资者进化而来。这一阶段，已经理解了经济和市场运作规律。
在不同的经济周期中，知道该去买哪种资产保值增值，跨市场甚至跨国投资。
这期间，主要玩的是资产配置，收益不一定比中阶的高，但会比中阶的稳定，靠复利挣钱。
很多圈内朋友，基本都是这个阶段实现财务自由的。
这里一定要插一句，很多初阶的小白，对股票风险一点也不了解。但他们和中阶干的事一样，也在直接投资股票，这就属于越级挑战。
越级挑战的下场往往是套牢，那是因为你还没准备好，经验储备还不够。
结语：
我们已经如此努力，却往往还过不好这一生，更何况那些超前消费透支未来的。等这些人老了后，也只能吞下自酿的苦酒。
老话说“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷“
真TM是真理。
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