文 | 易小姐
欢迎来到「易小姐极简保险微课」的第三课。
Q6：应该先为谁购买保险？
优先原则：先大人，再小孩，后老人
有很多妈妈跟我咨询保险，出于母亲的本能，她们总是先想到孩子，想把孩子的保险配得足足的，却忽略了自己和伴侣。
不要忘记，父母本身才是孩子最大的保障。
大人出了意外，孩子只能承受；反过来，孩子遭遇不幸，大人可以竭尽所能想办法去应对。
所以，购买保险时，要优先为家庭中的经济支柱投保。
按照家庭成员的经济贡献来决定投保顺序和保费，特别在预算有限的情况下。
而老年人，由于年龄和健康状况，能够成功购买商业保险的概率比较低。即便成功购买了，保费也是相当高昂。
年纪大了，再用商业保险的方式抗风险，性价比并不高。建议依靠存款、房产、家人等其他方式抵御风险。
Q7：应该先买什么种类的保险产品？
购买保险，优先考虑的应该是疾病、身故、残疾等最基本的人身保障，其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。
易小姐建议的保险产品配置顺序：
社保 → 意外险 → 定期重疾 → 定期寿险 → 医疗险 → 终身重疾 → 长期／终身寿险 → 理财险（养老年金险、子女教育金险）／香港海外保险
社保:
社保是社会的福利，由企业、政府和个人分担缴费，而且对被保险人没有健康条件限制，属于必须配置。
而且社保还与落户、购房、购车、子女上学、个人信用等政策挂钩，不交社保将留下许多隐患，在某些方面遇到阻力。
而且配置社保之后，再购买健康类商业保险时，保费也会便宜很多。
先走社保报销，再走商业保险报销，商业保险的成本肯定低了很多。
意外险：
意外险杠杆很大，用很少的保费就可以撬动很大保额。
意外险算是商业险的入门产品，通常都是为期1年的短期型产品。
意外险也是唯一一个按照伤残等级赔付保额的保险。
挑选意外险时，最好挑选含有「意外医疗」的产品。
因为意外至伤残比致死的比例高得多，所以意外导致的医疗费用，是非常核心的保障重点。
这里需注意的是，意外险在保额上是有所限制的。
保监会对于未成年人的意外险保额有限制，这是为了防止少数人通过伤害孩子骗取保额的道德风险。
具体的未成年人意外险保额限制为：
1. 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；
2. 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
而成年人的意外险保额一般是年收入的2-5倍，保额超过100万就需要出具收入证明。
很多人搞不清重疾险和医疗险的差别。
重疾险：
重疾险是确诊符合条款的重大疾病后，一次性给付保额。
重疾险的保额可以看作是损失收入的补充，资金用途很灵活。这笔钱用来看病、购买保养品、补贴家庭、赡养父母、或者旅行都可以。
如果你购买了50万的重疾险，看病花了20万，那么还可以有30万自由支配。
重疾险创始人巴纳德医生说：“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”
易小姐认为，消费型重疾险是最能体现保险本质的产品，对冲极端风险，保障家庭。
重疾险的保额，以现在的医疗开支水平，一二线城市需要达到50万以上，三四线城市达到30万。
重疾险建议购买长期产品，不要买短期的。
资金有限购买定期重疾，例如保障到70岁。
30岁以上资金充裕一点的，建议购买终身重疾。
目前市面上重疾险产品对比的重点是重疾和轻症的赔付范围与次数。
当然赔付次数越多越贵。
多次赔付也有条件，需要隔一定时间，在不同疾病分组下。
大家按需选择吧。
重疾险是越年轻购买越便宜，而且价格差异非常大，早买两年可能就省下好几万。
所以只要条件允许，应尽早配置。
医疗险：
购买医疗险应该选择免赔额低，报销比例高，保障范围全的。
医疗险是报销性质的，只能覆盖看病费用，无法补贴家庭。
先付钱后看病再报销，根据合同约定，花费多少报销多少。
如果你花了2万元看病，医疗险最多给你报销2万元，不会像重疾险那样多出可支配资金来的。
所以即便是现在的很火的百万医疗险，300-600万保额是很高，但其实你是很少有概率会用到这么多的。
医疗险虽好，大部分也有医疗垫付功能了，但是对普通家庭来说，还是应该优先配置资金安排更自由的重疾险。
毕竟如果真的得了重疾，医药费并不是唯一产生花销的地方。
而且作为短期产品的医疗险，不保证续保和停售，是最大风险。
靠重疾险抵御大病风险，靠医疗险抵御小病风险，两者搭配就是最完善的健康保障。
寿险：
之所以把寿险的排序放在重疾之后，那是因为重大疾病是比死亡更大的风险。
死亡是失去了之后的收入。
重疾是不仅失去收入还得支出相当可观的医疗费、看护费、疗养费等等。
你说哪个更有杀伤力？
而且目前市面上很多重疾险都含有寿险责任了，不管是因为意外还是疾病去世都有赔付。
所以对已经购买过重疾险的用户，可以留意下重疾合同，如果含寿险责任，同时对身故赔付又不是要求很高，就不用重复购买寿险了。
如果不含寿险责任，则可以考虑购买一份寿险作为补充。
寿险又分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险主要是抵御风险的。
譬如保障至70岁的定期寿险，就是防止在赚钱的黄金时期20-60岁之前不幸去世，影响到孩子的教育金或家庭偿还贷款。
如果有人在经济上依赖你，那么你就需要买定期寿险！
终身寿险并不是用来抵御风险的，更多是为了传承财富，避税避债的。
人必有一死，所以终身寿险是100%赔付的，这笔赔付金就可以看作是遗产的一部分。
插播个小八卦：最先涌入香港购置保险的富人，多数是购买终身寿险，以此配置高额的美元遗产，为子女家人作打算的。
用一句玩笑话形容寿险：「活着是印钞机，倒下是人民币。」
理财险：
课程的一开始我们就讲过，保险的本质是保障，而非理财。
如果想追求高收益，比保险好的投资渠道数不胜数，现金流还更灵活，可以随时调整理财计划。
用保险理财，资金一旦进入保险，不到期无法提出，现金流很不灵活，但也正因为这样，才能保证资金积累，是一种强制储蓄。
所以理财险的缺点也是优点。
在购买保险产品时，建议先配齐意外、重疾、医疗等基础险种，然后再考虑年金险、教育金险、投连险这种具有理财性质的保险。
好啦，今天就先讲到这儿，我们明天再见！
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