很多人遇到卖保险的人，第一反应都是避而远之，生怕被忽悠。以下这几段话，你又听过没有呢？
（1）这个世界上95%的人是病死的，只有5%的人是老死的，绝大数情况你也是前者。
（2）60%的家庭会因为你的疾病，儿孙们会变卖家产甚至举债借贷来帮你支付你欠医院的债。
（3）今天不注重养生，明天注定养一堆医生！而最可悲的是很多人养医生的机会都没有。
（4）80%的人会把积攒下来的钱在离开这个世界的最后一年全部交给医院，最后还是得很不甘心的上路。
（5）人生的第一张保单应该是意外伤害保险"。
先不谈论这些数据的真实性，你也是否曾经看过不少的这样的社会新闻：
某个男子，30出头，孩子刚刚出生，突遇车祸变成植物人。本人巨额的治疗费用，孩子出生后新的支出，房贷……这些重担突然就压在了妻子一个人身上。
一个年轻人，数日加班工作后，过劳死死亡。这对于这位前辈的父母，精神上的打击固然最重，但理性地从经济角度来分析，培养她的投入和未来损失的收入，何尝不是巨大的损失。
如此这般，保险代理的话，你是不是已经相信了？
我们都在担心什么？
风险！人一生会遇到各种风险，性质来划分，大致分为三大类：恶性风险、良性风险、不可预知但可控风险。
一级风险——恶性风险
指的是“不可预知、不可控制”的风险，比如疾病、意外、身故等等，这些风险我们无法预知它什么时候发生，一旦发生后也不能控制收入损失和费用支出。
二级风险——良性风险
指的是“可预知、但不可控制”的风险，比如未来养老金、教育金等一些刚性需求，我们知道自己和孩子养老与读书的年龄，但我们无法控制那个阶段所需的费用。
三级风险——财务风险
指的是“不可预知、但可控制”的风险，比如投资收益、税务安排、资产传承等等，在市场波动、政策多变的今天，我们都不知道会发生什么结果。
我们最害怕的是恶性风险。
重疾和残疾，后果是“收入中断、支出不断”，家庭成员中，任何一名成员遭遇重疾或者残疾，都将给整个家庭带来巨大的财务伤害。身故，后果是“收入中断、支出已断”，尤其是成年人的身故风险会给家庭带来很大的财务伤害。
可是，不能因为害怕，而乱投医。
你真的理解保险吗？
常常听人说买了保险也没什么用。为什么呢？因为他身边的人，买了保险，可是额度都很低。只有5 万，10 万，真出事了，好像的确也解决不了家里的实际困难。
很多人都说，保险其实是给有钱人玩的，穷人买不起。
真正的有钱人，恰恰不需要保险，因为治病的钱对于他们而言，只算冰山一角，无法造成负担。
也有人认为保险是和彩票一样的概率，不发生疾病或意外，钱等于打水漂了。
普通人每年在车祸中死亡或在车祸中重伤的概率也就是差不多0.05%，而一份50w左右保额的意外险也差不多200元左右/年。
20年前，大家可以说是谈动手术色变，现在的手术就像感冒发烧一样频繁发生。手术住院似乎不再是小概率事件了...
保险最主要的功能就是抵御风险，抵御风险要完全靠赔偿金来完成。
注意！买保险要慎防以下误区
（一）不知道自己买的什么保险
很多人在想购买保险的时候，根本不知道应该重点关注产品的哪些方面。
说起买保险，大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”。所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。
投保的关注点应该是：保障需求→产品分析→公司实力
*全能保险的陷阱
有些代理会引导说，它可以有病治病，没病存钱，购买各种附加捆绑险，一份保单把重疾险、意外险、门诊、教育金、婚嫁金都承包了。最后发现收益，和银行定期差不多。理赔被拒，哑巴吃黄连。
事实上，没几个人会再细看保单上的条款，买完之后就扔一边了。自己究竟买了什么能保什么，一脸迷茫。到真正发现那份保险是个大鸡肋时，已经过了好几年。
（二）投保考虑的顺序本末倒置
第一种情况，是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。
第二种情况，是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。正确的顺序是：要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。
一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！
（三）一张保单搞定所有问题
当许多需求聚集在一起时，许多人分不清紧急顺序了。
最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。期望用一份保险搞定所有问题。
事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。
风险控制的顺序点应该是：恶性风险→良性风险→财务风险
（四）买最便宜的保险得最大的保额
保险产品定价的基本原理：保障的范围越广，价格越高；保障的范围越小，价格越低。
常见的保险产品里面，意外伤害保险的价格是最便宜的，尤其是航空意外保险。过去的价格二十块钱可以购买四十万保额，现在也许还便宜更多。为什么呢？因为死于意外的人比较少。
定期寿险，其次便宜，保的时间比较短，发生风险的概率低，价格也相对便宜。
终身寿险，比定期寿险就要贵许多，因为它一定会理赔的。
重大疾病保险，比终身寿险要贵一些，因为它属于提前给付（在身故之前因为患病就给付），对保险公司来讲，压力会大一些，所以就会贵些。
养老保险，比重大疾病保险贵，这钱一定会给客户，所以就更贵了。
买保险，不要只买便宜的，要买有用的，要买我们需要的。
你需要一个保险组合
单一的保险产品解决不了我们所有问题，需要做一个全面的组合。重大疾病保险+意外伤害保险+意外伤害医疗+住院医疗保险，如果愿意还可以补充一点终身寿险或者是定期寿险。这样一个组合就比较全面，无论发生什么样的保险事故都能获得理赔。
保险产品是要看场景要看人的，投保人的收入情况，被保险人的保险需求，家庭当前所处的阶段，对风险的承受能力等。还有就是，保险产品保障越多，就会越复杂，衍生出更多的坑。
买保险时，要仔细研读保险条款和免责条款，判断是否符合自己的需求。记得要mark哦！
閱讀更多 小丸子幫幫忙 的文章
