小心!这些保险的套路要警惕

很多人遇到卖保险的人,第一反应都是避而远之,生怕被忽悠。以下这几段话,你又听过没有呢?

(1)这个世界上95%的人是病死的,只有5%的人是老死的,绝大数情况你也是前者。

(2)60%的家庭会因为你的疾病,儿孙们会变卖家产甚至举债借贷来帮你支付你欠医院的债。

(3)今天不注重养生,明天注定养一堆医生!而最可悲的是很多人养医生的机会都没有。

(4)80%的人会把积攒下来的钱在离开这个世界的最后一年全部交给医院,最后还是得很不甘心的上路。

(5)人生的第一张保单应该是意外伤害保险"。

先不谈论这些数据的真实性,你也是否曾经看过不少的这样的社会新闻:

某个男子,30出头,孩子刚刚出生,突遇车祸变成植物人。本人巨额的治疗费用,孩子出生后新的支出,房贷……这些重担突然就压在了妻子一个人身上。

一个年轻人,数日加班工作后,过劳死死亡。这对于这位前辈的父母,精神上的打击固然最重,但理性地从经济角度来分析,培养她的投入和未来损失的收入,何尝不是巨大的损失。

如此这般,保险代理的话,你是不是已经相信了?

我们都在担心什么?

风险!人一生会遇到各种风险,性质来划分,大致分为三大类:恶性风险、良性风险、不可预知但可控风险。

一级风险——恶性风险

指的是“不可预知、不可控制”的风险,比如疾病、意外、身故等等,这些风险我们无法预知它什么时候发生,一旦发生后也不能控制收入损失和费用支出。

二级风险——良性风险

指的是“可预知、但不可控制”的风险,比如未来养老金、教育金等一些刚性需求,我们知道自己和孩子养老与读书的年龄,但我们无法控制那个阶段所需的费用。

三级风险——财务风险

指的是“不可预知、但可控制”的风险,比如投资收益、税务安排、资产传承等等,在市场波动、政策多变的今天,我们都不知道会发生什么结果。

我们最害怕的是恶性风险。

重疾和残疾,后果是“收入中断、支出不断”,家庭成员中,任何一名成员遭遇重疾或者残疾,都将给整个家庭带来巨大的财务伤害。身故,后果是“收入中断、支出已断”,尤其是成年人的身故风险会给家庭带来很大的财务伤害。

可是,不能因为害怕,而乱投医。

你真的理解保险吗?

常常听人说买了保险也没什么用。为什么呢?因为他身边的人,买了保险,可是额度都很低。只有5 万,10 万,真出事了,好像的确也解决不了家里的实际困难。

很多人都说,保险其实是给有钱人玩的,穷人买不起。

真正的有钱人,恰恰不需要保险,因为治病的钱对于他们而言,只算冰山一角,无法造成负担。

也有人认为保险是和彩票一样的概率,不发生疾病或意外,钱等于打水漂了。

普通人每年在车祸中死亡或在车祸中重伤的概率也就是差不多0.05%,而一份50w左右保额的意外险也差不多200元左右/年。

20年前,大家可以说是谈动手术色变,现在的手术就像感冒发烧一样频繁发生。手术住院似乎不再是小概率事件了...

保险最主要的功能就是抵御风险,抵御风险要完全靠赔偿金来完成。

注意!买保险要慎防以下误区

(一)不知道自己买的什么保险

很多人在想购买保险的时候,根本不知道应该重点关注产品的哪些方面。

说起买保险,大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好?”。所有的关注点全在产品上,根本不从家庭需要何种保障,需要多少保障出发考虑问题。

投保的关注点应该是:保障需求→产品分析→公司实力

*全能保险的陷阱

有些代理会引导说,它可以有病治病,没病存钱,购买各种附加捆绑险,一份保单把重疾险、意外险、门诊、教育金、婚嫁金都承包了。最后发现收益,和银行定期差不多。理赔被拒,哑巴吃黄连。

事实上,没几个人会再细看保单上的条款,买完之后就扔一边了。自己究竟买了什么能保什么,一脸迷茫。到真正发现那份保险是个大鸡肋时,已经过了好几年。

(二)投保考虑的顺序本末倒置

第一种情况,是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益,最后才考虑是否真的有保障作用。

第二种情况,是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险,首先是要保孩子,反而忽略了家庭支柱。正确的顺序是:要从整个家庭的保障需求考虑(如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求),更要防止因父爱母爱严重泛滥,忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石,孩子并非是家庭财务来源。

一旦家庭支柱的收入中断却又无保障,那才是灭顶之灾!

(三)一张保单搞定所有问题

当许多需求聚集在一起时,许多人分不清紧急顺序了。

最典型的情况,莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。期望用一份保险搞定所有问题。

事实上与保障相比,其它目标虽也重要,但都是延时需求,只有保障需求最为紧迫。

风险控制的顺序点应该是:恶性风险→良性风险→财务风险

(四)买最便宜的保险得最大的保额

保险产品定价的基本原理:保障的范围越广,价格越高;保障的范围越小,价格越低。

常见的保险产品里面,意外伤害保险的价格是最便宜的,尤其是航空意外保险。过去的价格二十块钱可以购买四十万保额,现在也许还便宜更多。为什么呢?因为死于意外的人比较少。

定期寿险,其次便宜,保的时间比较短,发生风险的概率低,价格也相对便宜。

终身寿险,比定期寿险就要贵许多,因为它一定会理赔的。

重大疾病保险,比终身寿险要贵一些,因为它属于提前给付(在身故之前因为患病就给付),对保险公司来讲,压力会大一些,所以就会贵些。

养老保险,比重大疾病保险贵,这钱一定会给客户,所以就更贵了。

买保险,不要只买便宜的,要买有用的,要买我们需要的。

你需要一个保险组合

单一的保险产品解决不了我们所有问题,需要做一个全面的组合。重大疾病保险+意外伤害保险+意外伤害医疗+住院医疗保险,如果愿意还可以补充一点终身寿险或者是定期寿险。这样一个组合就比较全面,无论发生什么样的保险事故都能获得理赔。

保险产品是要看场景要看人的,投保人的收入情况,被保险人的保险需求,家庭当前所处的阶段,对风险的承受能力等。还有就是,保险产品保障越多,就会越复杂,衍生出更多的坑。

买保险时,要仔细研读保险条款和免责条款,判断是否符合自己的需求。记得要mark哦!


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