文 | 易小姐
下週就是兒童節了,我還沒給兒子挑禮物。
因為我正在潛心鑽研一款令人聞風喪膽的兒童產品「少兒平安福2018」。
「平安福」一直是平安代理人眼中的C位產品,普及率和市場佔有率都很高。
而且,價格還相當辣手~~~
現在的寶貝,捧在手心怕壞了,含在嘴裡怕化了。
苦了自己沒關係,苦了孩子絕對不可以!
幾乎每週,都會有幾個寶媽心急火燎的問我這個「少兒平安福」怎麼樣?
所以我也被倒逼著,不得不去研究了一下這款產品。
這幾天研究下來,我算是開了天眼了。
這款產品,已經不能叫有坑了,簡直就是「雷區」。
「少兒平安福2018」條款極其繁複,別說普通消費者了,連我自己都拉表格作對比扛到空血……
因為,雖說是一款產品,但其實「平安福」是N個產品的捆綁銷售。
平安大叔真是玩捆綁的……老司機。
為什麼要把產品做得大而全呢?
一是讓消費者感到產品保障全面,買一款就搞定了,省心!
二是捆綁成一個產品,代理人推廣起來也更方便。普通客戶一般也就只有耐心聽你介紹一款產品。
三是複合產品讓人很難找到同類產品進行對比,利用信息不對稱,更方便進行高定價,賺取高利潤。
好,預熱就做到這裡,接下來易小姐就帶你仔細梳理拆解下這款產品。
兄弟姐妹們,打起精神來!
▍「少兒平安福2018」到底能給孩子哪些保障?
「少兒平安福2018」是由以下9個單一保險組合成的:
點擊看大圖,紅色部分需要注意。
以上就是「少兒平安福2018」的主要條款內容。
▍「少兒平安福2018」的六大陰招~
下面我就幫你細數一下這款暗箭難防的「少兒平安福」。
1. 最可怕的等待期
如果你已經購買了「少兒平安福」,趕緊祈禱等待期90天內千萬別出險。
不然保費就打水漂了。
90天等待期內出險,只退還現金價值!
例如,第一年的保費11032元,現金價值只有255元。
如果不幸等待期出險了,不僅要自己承擔風險,還要損失近1萬元保費。
買保險買出風險,厲不厲害!
2. 兒童不需要購買壽險
一般,購買壽險的是家庭經濟支柱,至少是有經濟收入的家庭成員。
壽險保險金就是為了彌補原本應有的收入和償還負債。
未成年人和高齡老人購買壽險其實沒太大意義。
雖然這是個令人悲痛的事件,但是對於家庭的經濟是沒有打擊的,所以經濟層面上對家庭並不構成風險。
但是這份「少兒平安福」卻讓你為孩子購買了終身壽險。
保監會規定了未成年人的壽險金額:
「被保險人不滿10週歲的,不得超過人民幣20萬元;被保險人10週歲但未滿18週歲的,不得超過人民幣50萬元。」
那這51萬元的壽險保額顯然超過了保監會的限制啊,平安是怎麼設計的呢?
「少兒平安福」主險壽險條款裡這樣寫著:
意思就是,在孩子18週歲以前,沒有任何壽險保障。
平安說:我這麼大一個公司能坑你嗎?套餐裡給你加一個25歲的定壽險,保證讓未成年孩子有身故保障!
現在好了,恭喜你為一個不需要壽險的孩子成功購買了2份壽險!
3. 少兒重疾險最多買到30歲足夠了
現在市場上大多數少兒重疾險都是20年期和30年期的。
孩子現在年紀還很小,如今世界變化那麼快,難道你還像奇異博士一樣能預測未來了?
或許孩子未來會出國留學,或許家庭未來會移民國外,那麼在中國大陸範圍內保障的這款重疾險不就浪費了嗎?
而且未來的醫學環境和保險條款都會迎來鉅變。
以目前的標準和眼光去規劃孩子的終身,易小姐是覺得太過著急了。
所以,孩子的重疾險一般配置到孩子成年時就可以了。
特別沒有安全感,想給孩子多一點保障的父母,可以買到孩子30週歲,到頭了。
之後孩子成家立業,應由TA自己去規劃自己的保險保障。
而「少兒平安福」是強制購買重疾險至孩子終身。
如果你覺得,我就是想趁我有能力,把孩子一生的重疾保障打點好,多花點錢也行。
那麼我們來看看這款「少兒平安福2018」的重疾保障內容怎麼樣呢?
4. 全面無敵的重疾險+防癌險,原來是繡花枕頭
在業務員口中,這款附加重疾+防癌險,簡直就是滅霸的無限手套,得到它就是得到了整個宇宙!
好像隨便你生什麼病,就能既得雙倍賠付保險金,又提升保額,還有好幾次賠付機會。
來來來,我好好給它卸個妝,讓你瞧瞧它的「素顏」。
首先,「少兒平安福」自創了一個詞彙叫「輕度重疾」。
其實就是輕症嘛,換個馬甲,搞得消費者誤以為是重疾3次賠付呢。
其實這不過是個重疾單次賠付,輕症3次賠付的重疾標配。
重疾只賠一次看上去有點遜,那就再給你加個2次賠付的防癌險吧。
咳咳,此防癌險防的恐怕又是消費者~
什麼意思呢?
易小姐給你2個場景設想一下:
場景一:
一個孩子,如果第一次罹患的是非惡性腫瘤的一般重疾,只能得到一次重疾險的50萬保額,惡性腫瘤險的錢白交了。這時,重疾險和惡性腫瘤險都失效了,以後再患病都沒有任何保障了。
注意!並且終身壽險和重疾險是公用保額,發生重疾賠付後,壽險額度也會減少50萬,就只剩下1萬了。
你走過最長的路,是「平安福」的套路……
場景二:
如果一個孩子,第一次得的重疾就是惡性腫瘤,那麼他能夠得到重疾險保險金50萬賠付,並且豁免了惡性腫瘤險的後續保費。
看似還能討到一點便宜,免費享受一個惡性腫瘤險。
然而,這時並無法獲得惡性腫瘤險的保險金賠付。
如果他想得到惡性腫瘤險的保險金,得等他活過5年,並且再次復發了癌症才行。
是不是有掀桌的衝動?
還想再來一個5年嗎?你有幾個5年?
這裡普及一下,根據以往數據,癌症3年內的複發率是80%,5年內的複發率是10%。
這是要有多悲(xing)慘(yun)才能拿到平安的惡性腫瘤賠款啊~
5. 重疾輕症種類大縮水
偷換概念如果算是不厚道,那偷偷縮水疾病種類就已經是不人道了。
重疾險可是孩子的救命錢!
「少兒平安福2018」的兒童重疾和少兒特疾不全面,許多少兒高發疾病都不包含。
例如「嚴重川崎病」和「重症手足口病」,這兩個其他少兒重疾肯定都有的疾病,少兒平安福卻不包含。
而「少兒平安福2018」自己宣傳的10種「少兒特定重疾」中,「嚴重慢性縮窄性心包炎」和「壞死性筋膜炎」這兩個疾病是成人和老年人的高發重疾,並不是少兒高發重疾,卻被濫竽充數了。
另外,其他重疾險都包含的高發輕症:輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術、較小面積三度燒傷等 ,也被偷偷減掉了。
並且,還把一種輕症強行拆成了3種輕症。
「早期惡性病變」、「原位癌」和「皮膚癌」,在其他保險公司的輕症定義裡,就是一種疾病。
其他公司的輕症定義
怎麼樣?是不是頂級玩家呀?
6. 少兒意外險卻不保障少兒
再來瞅瞅附加少兒長期意外險的條款。
翻譯一下就是:18週歲以前的意外身故沒有任何保障,不賠付,只退還無利息本附加險保費。
而且也不明白既然都是長期意外險了,為什麼不是保終身而是保障至70週歲。
▍「少兒平安福2018」到底貴不貴?
在同等條件下,我們替換市面上的相似產品後,對比一下價格。
少兒平安福2018:
0歲男寶,媽媽30週歲,50萬保額,保障至終身,20年繳費。
保費:11032元/年。
替換方案,明細如下:
重疾險—大黃蜂重疾險2018(少兒定期版):
60種重大疾病1次賠付,30種輕症1次賠付30%保額,身故返還保費,重疾輕症豁免保費。
0歲男寶,媽媽30週歲,50萬保額,保障30年,20年繳費。保費:390元/年。
防癌險—信泰i立方多次賠付防癌險:
癌症不分組,最高3次賠付100%保額;
三年後持續、轉移、復發、新發,賠付100%保額;
再三年後持續、轉移、復發、新發,賠付100%保額。
身故退現金價值;含投保人豁免。
0歲男寶,媽媽30週歲,30萬保額,保障至終身,20年繳費。保費:1962元/年。
長期意外險—崑崙健康金剛長期意外險:
0歲男寶,20萬保額,保障至70週歲,20年繳費。保費:250元/年。
醫療險—眾安尊享e生百萬醫療險:
0歲男寶,一般醫療保險金100萬,惡性腫瘤保險金600萬,一年期產品。
保費:766元。
以上4個險種,一年總保費:3368元/年。
替換方案中,與「少兒平安福2018」比較壽險沒配,重疾保障只到30歲,其中輕症單次賠付。其他基本都相同,而且保障條款比「平安福」優秀多了。
11032元 VS 3368元
對比下來,就算忽略不必購買的壽險以外,「少兒平安福2018」也比其他同類產品組合貴了至少30%。
價格昂貴應該算是「平安福」系列最大的一個坑了。
如果你是一年也不差這三五千塊錢的霸道總裁奢侈千金,那麼購買「平安福」確實能夠彰顯您尊貴的身份。
為什麼平安敢於這樣設計產品?這樣定高價?
平安有品牌溢價,許多用戶就是看中它的知名度購買的。
品牌廣告覆蓋度+無處不在的平安代理人循環洗腦+組合產品擴大了信息不對稱+對保險缺乏認知的龐大消費群。
可以說,有多少人不懂保險,平安就能賺多少錢。
現在互聯網信息公開化,在購買某款產品之前,不妨在網上搜索一下,看看大家的評價,再做決定。
大家賺錢都不容易,愛子之心切,不應該被「老大哥」們利用。
如果你身邊正有親朋在關心「平安福」這款產品,快把這篇文章發給他們看看~。
+ 嗯,你來都來了 +
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