在“2018全國保險財務創新論壇”上，保險業資深專家楊智呈就銀保一體化監管體制下，銀保合作模式深化及對數字化技術需求展望為主題發表了演講，本文根據演講實錄整理。
▲圖 保險業資深專家楊智呈
銀保一體化監管對銀行保險業務轉型具有重大意義
從歷史數據來看，保險業的順週期發展離不開銀行業的支持，銀保渠道業務的迅猛發展快速帶動了整個保險業的發展壯大。我們雖然現在正處於逆週期階段，但仍要看到銀保一體化監管對銀行保險業務轉型的重大積極意義。
在過去幾年，銀保業務在高速增長的過程中以中短存續期萬能險產品為主的理財模式其實是走偏的，在監管部門不斷強化保險公司資產負債匹配及迴歸保障本源的政策引導下難以持續。但是，我們可以看到銀保合作的熱情沒有因為政策的變化而減退，特別在一些中小型保險公司中還有很大的發展空間，例如“銀行系”壽險公司銀保渠道保費始終佔據了總保費的大半壁江山，而最先將個險營銷員制度引進中國的友邦保險也提出了“銀保精英模式”探路銀保合作轉型。實際上銀行也保持了很高的合作熱情，近兩年銀保渠道規模保費在下降，但是銀保代理手續費率不降反升，遠高於銀行代銷基金、信託等其他金融產品的手續費率，代理保險已經成為銀行中間業務收入的重要來源之一。
▲圖 保險代理收入佔中間業務收入比重
▲圖 招行2017年代理收入權重分佈
隨著宏觀審慎監管政策的不斷落地，目前銀行和保險兩個行業從財務上理解，銀行是在“擴表”，表外業務回到表內；而保險在一定程度上來說是“縮表”，把高風險資產處置掉。大家要理解這裡面真正的含義，兩個行業的關注點雖然有所不同，但其實都是在強制消化不良資產，提高資本回報，引導銀行與保險各自迴歸本源，分業經營健康發展。當然，這個過程可能會對中小型保險公司帶來較大沖擊。
我們都知道銀行傳統物理網點的成本非常高。據瞭解，某個大型銀行在北京有近500家網點，實際上現在大部分的銀行業務都是在線上進行的，市場真正需要的網點只有100家，但是其餘400個網點又不敢撤銷，撤銷後很多老一輩的客戶就覺得銀行關門了，這是很容易引起恐慌的事情，所以銀行迫切希望盤活傳統物理網點。銀行保險一體化監管之後，銷售終端市場行為規則可能會被重新設定，銀行與保險公司兩者之間的合作可能會有一些更新、更好的發展，為銀行盤活物理網點提供了更多的可能性。
銀保合作模式深化
銀行與保險一體化監管，銀行與保險不僅功能互補，而且在監管尺度、客戶認知、客戶體驗、權益保護等方面保持高度一致性，兩個行業利益趨同，可以在以下幾個方向深化合作：
第一，合作方式可以由櫃面業務代理的合作發展到前臺、中臺和後臺全面合作。這在過去是難以開展的，現在有很大的發展空間。
第二，儲蓄替代產品可以轉為像健康、養老類的保險產品，這方面監管已經指明發展的方向，稅優健康險、稅優養老險已經相繼落地試點。
第三，我們也可以期待以後會從由越來越多的銀行員工銷售保險產品，轉變到銀行跟保險公司之間共建銷售隊伍，或是共建專業中介機構來推進保險銷售隊伍升級。
第四，從交換保單的信息到共享客戶的資料、從獲取前端保單的數據到獲取一個客戶的整體數據方面會有一些大的變化，這都是可以繼續深化的發展方向。
▲圖 銀行與保險公司利益趨同
深化合作對數字化技術需求升級
數字化是企業目前面臨的共同挑戰，也是共同趨勢。數字化是從業務到數據庫一個閉環的過程，但是現實中企業往往是在進行單向的發展。
結合銀保業務今後的發展可能性，一方面隨著業務合作多樣化，客戶的服務需求不斷增長，要求提供越來越多的差異化、精確化、智能化金融解決方案；另一方面業務的複雜性和多樣化又要求銀保合作在提高效率和回報率的同時需降低運營成本。
我們可以設想把銀行物理網點盤活起來，變成保險或者是證券、基金等都可以來共同使用的金融超市，這個金融超市實施數字化管理，對客戶畫像精準，要求更高。比如建行在上海已經開始推出第一家無人網點，有銀行的品牌在那裡，如果能夠嫁接保險的無人銷售機器人等智能終端設備，這將是新型數字化層面的銀保合作新模式。
現在很熱的一個話題就是區塊鏈，大家認為這是一個產生信用的工具。財務記賬方式有三代，第一代是流水方式，記錄錢和物；第二代是快速記賬，把生產要素等快速地記錄下來；第三代是區塊鏈分佈式記賬。分佈式記賬的好處在於，原來在表內沒有體現的一些生產要素，比如說數據、品牌、無形資產，會在新的分佈式記賬過程中得到體現。這種推進過程可以強化監管，業務數據和財務數據的界限慢慢被填平。也就是說在新的技術應用下，財務會逐步地滲透到前端衡量客戶的機制中，不斷提升銀保合作的品牌價值、渠道價值和客戶價值。
『文/姚順意，更多內容可訂閱《財資中國|財富風尚》2018年6月刊瀏覽。加財資君treasury-westlake，與行業大咖交流。』
《2018中國交易銀行服務發展基準報告》正式發佈
本報告圍繞商業銀行的戰略部署、業務建設、服務水平、系統支撐、金融科技、發展方向等六大維度，全面分析中國商業銀行交易銀行及公司銀行業務的戰略定位、發展路徑、運營策略、科技協同及未來創新，並以專題形式對交易銀行服務的焦點、熱點、難點進行深度剖析及解讀。點擊瞭解更多瞭解詳情。
閱讀更多 財資一家 的文章
