血氣青年
眾所周知，保險與銀行、證券並稱金融業的“三駕馬車”，也是我們人生比較重要的、必不可少的、最佳理財方式之一。
隨著生活水平的提高，已有許多國人開始理財，為父母、為孩子、為愛人、為自己設計購買切合實際的保險類型。
但是現在仍有許多人對保險給出負面的評價，有人說“保險屬於貴族享受的產物”，有人說“保險都是忽悠人的”，有人說”保險是死了才賠不死不賠”，還有人說”保險都是套路，賣保險的都是騙子”等。
而且，一提到保險就表現出拒絕、排斥、躲避等強烈的反對態度。為什麼會這樣呢？
有書君認為這主要由於以下四方面原因造成的。
首先，是國民的保險意識淡薄，部分人仍不能接受。
因為保險在中國起步比較晚，所以中國大多數人保險意識還不強，還有一些人不能接受。
其實在國外，從嬰兒還在母親肚子裡時，就開始就買分娩險了，一直到最後，都會有相應的保險伴隨著。
而且，也無需業務員的強行推銷，人們都是積極主動的去購買保險，只需要成立保險諮詢中介中心，為人們提供好相應的服務就可以了。
然而，在我們國家，大多數仍需要靠強制、推銷等被動手段來讓人們勉強接受。如購車交強險，是依國家規定買車必須有的，否則無法上路。而家人、孩子和自己卻沒有保險。
因為保險的功用常常跟災難和不幸聯繫在一起，所以，人們也不願意直面、享受和承認保險，也不去深入的瞭解學習認識保險帶來的好處；
只記住了“保險是騙人的”這句“警示語言”，而且人云亦云，對保險時刻提高警惕。感覺保險似乎距離我們很遙遠。
第二，是保險公司的營銷策略有偏差，缺乏人性化和科學化。
保險公司要的是利益最大化，但因為國民不認可不接受的客觀情況，保險公司就要採取靠業務員推銷、宣傳等方式去說服客戶購買保險。
所以，對業務員的待遇是完全與業績掛勾的，而且要求特別苛刻。每個月必須完成既定保單數量才能保證工資；
如果某月業績好，可能得到晉升，但一旦業績不好，不但晉升會取消，而且工資都不保了。也就是說，不管做的好與不好，只保當月。
舉個例子，如有書君的親戚在一家保險公司做業務員，第一個月時就簽訂了200萬元的保單，可以說是隻用一單就超額完成當月既定的任務，保證了當月工資，還晉升業務主任，但這並不是說，就可以高枕無憂了，坐享成功的果實了。
恰恰相反，壓力更大了。因必須保證每個月都達到既定任務才能保住工資和職位。而且，不僅要找客戶，增加保單數量，還要自己尋找業務員，想辦法擴大自己的團隊。
所以，為了增加客戶、增加業務員，有書君的這位親戚，經常加班加點，沒日沒夜的忙碌，幾乎沒休過週六週日，……，生活完全不在正常軌道上，總之已經嚴重影響一個人的正常生活。
其實最終目的，就是為了增加保險公司的效益。保險公司的營銷理念上缺乏科學化、人性化、現代化。
第三，是業務員為了爭搶客戶，不如實告知合同條款。
在保險公司利益最大化理念的驅使下，就會出現業務員爭搶客源的現象。
不僅如此，業務員為了吸引客戶購買保險，隨意誇大保險功能，甚至對不利於客戶的合同條款進行隱瞞。
如，某客戶到保險公司辦理退保業務時，因發生扣除費用而感到不滿。
因為保險業務員一般本著個人利益最大化的原則，根本不告訴客戶如果提前退保，只能得到保費的一部分，越早退保，扣除越多。
於是發生客戶退保時，只能得到保費2/3，1/2甚至更少的情況，自然會讓客戶認為保險是騙人的。
四、保險合同繁瑣，好多人不去仔細研究。
其實保險合同是我們與保險公司簽訂一份保護自身的契約，如果真想購買保險時，必須仔細研究合同，不懂必須問清楚，如果不識字或者看不清楚，就請業務員逐條讀給你聽。
否則，最後發現跟自己理解的不一樣，出現問題保險公司不給予賠付時，又會認為保險是騙人的了。千萬不要相信那些利慾薰心的業務員的華麗介紹與說辭，看好合同是你購買保險的關鍵。
綜上所述，其實騙人的只是推銷保險的業務員與購買保險者自己，而並非保險本身。
所以，買保險之前，首先要從源頭上去仔細的瞭解一下保險公司總機構的運營、賠付能力等情況；
其次要把合同逐條看清楚、讀仔細，知道自己買的到底是哪種保險，有哪些功能等等；
再有就是不要完全輕信業務員的一面之詞，不管業務員說的多麼天花亂墜，都應有自己的想法和主意；最後就是對保險要持有正確的觀念與態度。
其實，保險並不僅僅是一種投資，更重要的是一種保障，幫我們防禦風險，保障生活。
因為我們在生活中每天都面臨著各種各樣的風險，而每一種風險都可能會給我們帶來損失，儘管我們可以採取小心謹慎的態度和迴避的方式，但有些風險並不能因此減少或消失，例如你無法預見的天災人禍,正所謂“天有不測風雲，人有旦夕禍福”。
所以，我們必須找到一種方式能彌補這些風險所帶來的損失。而這一點，只有保險才能做得最好。
其實，當購買保險從財務角度看最不合算時，卻正說明你有著人生的最大幸福：假設你購買一份保障型壽險產品，年繳2000元，繳費期20年，結果所繳保費分文沒有回報，其實就說明你的人生已經遠離了不幸與災難。
相信隨著經濟的發展和觀念的開放，保險一定會越來越被人們所接受和認可。
會逐漸從“保險是騙人的”思維模式裡走出來，重新樹立“保險是救人的”，“保險是幫助人解決危難的”等全新思想觀念。
有書課堂
中國人壽就是騙人，我去中國農業銀行存款時，中國人壽的工作人員和農行的工作人員說存保險公司好處多，即能人身保險，又能多得利息，還能給物品。我信以為真，在農行將錢存入中國人壽保險公司，定期三年。期滿後取錢時一萬元錢少了二千元的利息，找到保險公司後得到的回答公司賠錢了。這樣的事情沒人管，屬於詐騙行為！
我在保險公司幹過五年，做業務的只管收錢，為了完成業績收到更多的錢低三下四滿臉賠笑還帶上小禮品不嫌其煩上門，往往對客戶的口頭承諾很到位，許多客戶被說動了心投保了，業務員收錢入賬任務完成了，一旦發生理賠情況就不一樣了，理賠人員大多是不拘言笑的，反過來你的低三下四求他幫忙，碰上公正有良心的還好如果遇上品行不好的理賠員你不光是賠償不滿意還的受氣，這就是中國色保險。
我朋友的兒子上校路上被狗咬傷了，而且咬下兩塊肉。學生都有們那種保險，在醫院花了五千多塊錢。結果保險公司只賠了二十二塊錢。入保險收了三十塊。這就是保險公司的作法，騙人不騙人事實來證明。
我有實際情況，我是農民工，沒有養老保險，被泰康人壽保險員工一忽悠。買了個一年一萬塊交一十五年說可以領取到兒女那一代，條件聽聽好的很，交了一年後來聽人家講是到你兒女那一代領養老金。慌了終此，保險公司說可以。拿了我看都沒看幾下的合同說我違約，只反回三千多你們說這叫什麼事，錢放在它那裡一年保險公司舍都沒幹要我六。 七千合理嗎，它們說的出合理有合同。你去打官司都是沒用的。坑挖得深啊。保險公司一輩子都恨你了
我姪女9歲時買了人壽保險，每年500元也不多共交20年2o17年交滿了20年，想把本金(1萬元)取回來，結果是保險公司說又增加了，再過97年才能退1萬元，我姪女今年已3o歲了。真是讓人笑不得，中國活到130歲有幾個。這不是騙子是什麼？十五過後堅決退保。我買平安保險15年，交滿15年後共交了2萬多取錢時退了1萬6千。
誰向我推銷保險業務時，我有一最好的妙招，推銷保險的朋友立馬走人，大家不要以為我吹牛，告訴你們也無妨，哪就是跟推銷保險的朋友講，你講你保險有這麼多利益，哪我跟你來合夥，你出資，用我的名字投保，以後怎麼操作全權委託你，我不管，利益我佔四，你佔六，你還不樂意，我你三，七開，最不行二，八開，你也做了業務，我也盡了朋友情誼，我還沒講完，朋友早就不見影子了，唉，你說這什麼世道呢？還朋友，居然盤空盤到我頭上來了！
小蝦趣事兒
這是一個用心險惡的問題，有人用各種各樣的案例在證明著“保險是騙人”的結論，還有很多人在現身說法，也證明著“保險是騙人的”。其實我很不想來回答這種問題，但是今天又看見後，心裡憋著的話不得不說，我想跟一些理性的朋友徹底聊一聊“保險到底是不是騙人的”？
現階段，很多國人在面對保險時都是“邏輯混亂”的，主要有以下表現:
邏輯混亂之一:要求一份保險保障所有的風險！
這個問題就是滑天下之大稽，我們可以要求一種藥可以治癒世上所有的疾病嗎？沒有！即使有那也不是藥，那是太上老君的仙丹！
感冒藥治不好腹瀉，所以感冒藥就是騙人的！就是這麼個邏輯！於是有人說這是個感冒藥不是好藥品，蠱惑大家“遠離感冒藥”！
有的人買了份意外險，問為什麼生病住院不給賠？有的人買了份理財險，問為什麼發生意外不給賠？
所有問題的邏輯的出發點只有一個:保險，就應該是“全險”！既然你叫保險，那麼你就得負責我所有的風險！
後來，有人說“保險就是兩不賠，這也不賠，那也不賠”！可是，我想反問一句你覺得世界上有一種工具是能做到“這也賠，那也賠，統統都賠”的嗎？
各位，唯一能負責你所有風險的不是保險，是我們自己的父母！ 只有他們才會幫我們統統包攬所有我們遭遇的風險，但是他們很多時候卻是心有餘而力不足！
一份保險，它做不到能幫我們解決所有的風險，它只能幫我們解決“某一類”風險！如果接受不了這種產品的底層邏輯，那麼請你真的遠離它！
邏輯混亂之二:認為風險是單一的，忽視了風險的複雜性！
有人說，我買了醫療保險，那麼只要我生病你就該賠！
也有人說，我買了意外險，那麼只要是意外，你就應該賠！
還有人說，我買了重疾險，那麼我只要生了重大的疾病，你就應該賠！
所有的期望，我都可以理解！
但是這麼想得邏輯出發點是:風險是單一的，忽視了風險的複雜性！
比如說疾病，它的形態是多樣化的，根據世界衛生組織的記錄，全世界能叫得出名字的疾病種類就多達幾萬種，有些病是先天性的，有些變是必然會發生的，有些病的治療費用高，有些病的治療費用少。
還有生病的人也是形態特徵各不一樣，有的人年紀大，有的人年紀小，有的人抽菸，有的人不抽菸，有的人道德水平高，有的人喜歡投機取巧，每一個人都是不同的。
還有給病人看病的醫生也是不一樣，有的醫生醫術高明，可以用最少的錢治療，有的醫生濫用藥物小病也可以花大錢。
這麼多複雜的風險，它並不是所有的風險都是可以用保險來解決的。有些大規模的風險，保險公司承受不了，它需要政府來承擔；有些是違法犯罪行為導致的風險，如果將它納入保險就是在變相鼓勵違法犯罪；有些必然會發生的風險，也不符合保險的本質。
所以，保險公司只能去篩選那些可以用保險的方式來解決的風險，因為如果不做篩選，那麼這個世界上就不可能有商業保險。
而保險公司篩選風險的主要方式就是兩種:
1.設定免賠的範圍；2.設定賠付的範圍；
所以只要是商業保險，它的形態肯定不是“這也不賠，那也不賠”，或者是“這也賠，那也賠”，因為這是兩個極端的方式了。
保險真實的形態一定是:“這個不賠，那個賠”!
邏輯混亂之三:自己不重視，卻只怪人家在騙你！
首先，我不否認保險從業人員存在著諸多的問題，也不否認確實很多人就是在欺騙著客戶。但是，我們自己上當受騙，卻僅僅去怪別人，從不在自己身上找原因，這是不客觀的！
很多人，都是通過熟人買的保險，買保險時要麼挺相信熟人說的，於是她說買什麼就沒什麼吧！要麼不甚其煩，隨便買一點就當給個面子了。所以都有一個共同特點，就是從來沒有去看過條款，根本不知道自己買的什麼產品！
原因是什麼？根子上的原因就是自己沒當回事情，或者客氣一點講是太相信別人了！我敢說，如果我們以買保險的態度去買任何商品，包括房子和車子，
我們都會很容易上當，因為自己沒有重視！因為不重視，所以不看條款！因為不重視，所以不會用心聽銷售人員講！因為不重視，所以不會去仔細瞭解免責事項！因為不重視，所以無所謂……
這麼複雜的一個保險，在我們遭遇風險時這麼重要的一個工具，可惜在國人的忽視中漸行漸遠！
保險，值得我們為它花時間好好了解。既不要去輕信別人說的“保險是騙人的”，也不要隨便相信所謂熟人的介紹。
我們腦補一個場景:
有人賣給你一瓶感冒藥，說是生病時可以吃，於是有一天腹瀉了，想起了有這麼一瓶藥，可是吃了這病藥卻沒有用！於是……
慶幸的是，這樣的場景在現實中不會發生，因為我們大家都重視了吃藥的事情！可是，在保險領域卻每天都在不斷的發生……
保道，乃保險之正道也，我願為中國保險業正名的努力！
保道手記
為什麼很多人認為保險是騙人的？是因為有過入保險而不能報銷的經歷。
我入過保險，有一次孩子跌倒摔壞了，在醫院治療，打針的時候，在醫院交費時，收費的收據上沒有寫姓名，報銷時，保險公司說這張收據是假的，理由是沒有寫姓名，說我是騙錢。實際上醫院給所有患者開這種收據時都不寫姓名。
在入保險時，保險員說這也報銷，那也報銷，在報銷過程中，保險公司告知，這也不報銷，那也不報銷，差距很大，問之，回答，保險員說的不代表公司的說法，你應該按照合同上說的做，而合同上的條款很繁瑣，看不明白。
我在給保險公司的發票時，並沒有統計有多少張發票，只計算了錢數，而保險公司在報銷時，少了很多錢，我經過計算，恰恰少了兩張錢數最多的發票錢。有人告訴我，保險公司在報銷時，有時候會把你錢數多的發票抽出來扔掉。沒有經驗的人，拿不出證據證明你給過他們多少發票。
還有一次，我去保險公司交保險費，因為認識其中一個人，進屋跟她說話，對面坐著的一個女人說我，你這是想報銷才來說話的，要是不報銷，你才不來說話呢！我厭惡地看她一眼，心想，沒教養！從此，我不再入保險。
呂洞賓
周圍有朋友賣保險，自己也買過保險，對保險裡的道道還是有一定了解（當然比不了專業的）。很多人認為保險騙人，主要是說保險理賠困難，其實也並不是，如果真的出現條款中的情況，理賠也並不困難。刁難客戶、拖延理賠等等事並不是保險公司想做的。我認為現在的保險有兩點最讓人難信任。
一是理賠的範圍。很多人遇到無法理賠的情況，認為是保險公司刁難，其實是與合同中的理賠範圍不符。這種情況保險公司當然沒有責任，但給人的感覺就是專業的人在和普通人玩文字遊戲。因為保險公司的品種，都是由專業的精算師來測算過得，其發生的概率和賠付的金額都是要保證保險公司可以持續盈利的，更別說大量的沉澱資金用於投資的收益了。舉個例，比如一般的意外險，老百姓認為發生意外比如腿斷了應該就可以賠付了吧，但合同裡卻說了要致殘，即需要鑑定為幾級殘疾才可以賠。所以，保險公司不需要耍賴，但各種保險品種的設計在老百姓看來，就像一種耍賴。另外，也確實有些保險銷售為了業績，在介紹產品時有誇大成分，更讓人覺得是騙人。
二是保險的銷售方式。這點我認為是比較坑人的。以目前國內最強的某安保險為例，它的銷售模式居然是發展下線，下線賣一份保險上線也會有收益，下線層級越多，自己的職位就越高。我這個朋友就是在某安，前兩年給我推銷保險，這兩年居然誠邀我入夥。告訴我說，來了一個月一個單子就行，好做的很。我當時第一反應就是這不就是傳銷嗎？不，姑且叫直銷吧。我對他說，好像是挺簡單，但如果賣保險的人越來越多，最後誰來買保險？
所以，這種坑人的方式重點當然不在招人，還是在賣保險，因為新人進去以後為了業績，要麼讓親戚買要麼自己買一個，要麼出去騙下一個接盤。後面實在賣不掉了就淘汰掉，反正公司沒有底薪只有提成。好吧，提的也是自己的成，當打折買保險了，不過現在的保險都是需要連續交好多年，新人們是錢沒掙著，反倒套進去好幾年。
我個人認為，保險和彩票差不多，不能說是欺詐，但從遊戲規則來說，玩家永遠處於劣勢，這點大家要有清晰的認識。我個人建議，一個家庭如果只有一個人是家庭經濟主要來源，那建議給這個人買一份人壽保險，不要投資型的，就是單純保障型的。其他特有有錢的和特別沒錢的，買保險都沒有特別的意義。而以保險作為理財，那又是銷售的另一套把戲，實際收益低得令人髮指。
高校人才真經
您一定聽說過“保險都是騙人的”這句話。那麼，您聽說後有什麼反應？是隨聲附和還是據理力爭？是深信不疑還是置若罔聞？
在我國，保險與銀行、證券和信託同為金融行業的四大支柱。很多人對銀行、證券和信託瞭解得多，對保險卻有懷有敵意，認為保險像傳銷，是騙人的。
其實，理智的人都知道，保險只是一種工具，是轉移風險的工具，怎麼可能騙人呢？隨著國家政策法規的明確建立，保險制度的逐步完善，保險行業的健康發展，公民對保險的認可度也越來越高。
那麼，為什麼還有很多人說保險是騙人的？
1、投保人對保險的認識問題。
很多投保人並沒有保險概念或意識，只是聽人說保險收益高，或者看別人投保而產生從眾心理，或者對業務員的喋喋不休不忍拒絕，衝動之下投保，事後反悔又過了猶豫期，退保損失太大，續交又覺得窩心，因而產生“保險騙人”是說法。
2、投保人不熟悉投保內容。
保險條款複雜，投保人很多時候不看或看不懂，也不知道到底保什麼，不保什麼，稀裡糊塗地買了一份保險，就以為包羅萬象，可以高枕無憂，卻不知道保險的保障面劃分得很細。
3、部分保險從業人員素質較低。
一些保險公司招聘門檻極低，待遇很差，底薪非常少或者根本沒有，業務員全靠提成和獎勵作為工資收入，因此招收的業務員素質低下。
他們往往為了自身利益，不如實告知投保內容，而是採取誇大保障範圍、保險收益等欺騙手段，誘導客戶投保。
4、出險了不能理賠。
有些時候，保險公司利用自身優勢解析一些術語，片面做出對自己有利的解讀。比如汽車的全險之外，還有19條附加險；發動機在水裡熄火了二次啟動不賠；“無責不賠”；“高保低賠”等等，這些不夠人性化的條款應該改進。
5、收益達不到預期。
在保險公司和業務員的誘導下，投保人把投保當投資而不是保障，一心想著賺錢；保險公司為了迎合客戶，設立分紅險、萬能險、投連險，讓人一塌糊塗。還有亂象叢生的宣傳：把萬能賬戶結算利率當做內部回報率，把高檔分紅當做固定收益。
6、媒體對保險理賠案的負面宣傳。
一旦有騙保或者保險公司拒賠的事件發生，新聞媒體容易誇大宣傳，人們以訛傳訛，造成了更惡劣的影響。
實事求是地說，保險真不是騙人的；或者說，正規的保險公司都不是騙人的。我們要接受保險這種風險轉化的分擔方式，居安思危，防患於未然。給自己儘可能地給自己和家人準備個保護傘。正如英國首相丘吉爾所言：“我相信透過保險，每一個家庭、每個公務員、每一個團體只要付出很小的代價，就可以免遭永劫不復的災難。”
既然很多保險的具體意義有哪些？
1、名人言論
胡適說：保險的意義，只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時準備，如此而已。
今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛；不能做到這三步，不能算做現代人！
2、現實風險
毋庸諱言，現在發病率居高不下。如果沒有危機意識，相當於把自己和家人暴露在風險之中。而保險其本質上就是給自己和家人準備一個保護傘。買保險就是買一份保障。
3、規劃生活
保險不是要改變我們的生活，而是防止我們的生活被改變。保險的意義在於提前規劃，分攤風險，幫助我們做到未雨綢繆。
既然擔憂買保險被騙 ，那麼如何防範？
首先，購買保險前搞清楚個人需求，適合自己的才買，千萬不要盲從身邊人，因為每個人的保險需求都不一致。
其次，購買保險前一定要認真閱讀保險合同的保險責任描述、免責條款、重疾定義、分紅提示、如實告知等，尤其要注意免責條款和如實告知，許多理賠的糾紛往往由此產生。
最後，如果錯買到不適合的產品，猶豫期內儘快退保，猶豫期是指簽收保險合同後的一段時間，超過這個時間退保時就會扣除一定的費用。
通過有書君的介紹，您還相信“保險是騙人”的話嗎？
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說商業保險騙人我還信，說社保騙人就有點太不地道了。
商業保險，由於我們的保險推銷人員逐功近利，在推銷業務的時候，會隱瞞好多保險免責條款。尤其是我們的免責條款太多，也沒法一一解釋過來。
只是一味的推薦商業保險的好處，結果到了理賠的時候，出現不能理賠的情形，就認為保險是騙人的了。尤其是親戚朋友間互相傳，這種影響越來越大。
還有一種原因，就是我們保險的現值問題。雖然我們約定的保額是很高，但是需要你每年交納1萬元左右。如果你中途不履約，保險條款是非常嚴格的。這樣就會判定你斷保。將根據保險的現值給你錢，保險的現值是扣取了業務人員的酬勞，以及保險公司的管理費用後的餘額。所以1萬元能退回5000元來就不錯了。這更加強了人們對保險騙人的想法。
不過，保險強調的是合同精神和契約精神，只要你履行約定，他也會履行約定。所以，在購買商業保險之前，必須要讀懂條款。如果你嫌麻煩，不看條款，那麼還是不買的好。
至於我們說社保是騙人的，主要是我們一些靈活就業人員繳費，交納費用一段時間之後，不想交了或者去世了，不能退回全額的保險費。
這個是我們社會保險的法律法規規定的。靈活就業人員參保，一般按照20%的繳費比例進行繳費。其中8%記入個人賬戶，12%進入我們的保險統籌賬戶。
而我們企業是按照28%繳費，8%進入職工個人賬戶，20%社會統籌賬戶。
統籌賬戶一般是用來現收現支。支付現在退休老年人的基礎養老金待遇，各種喪葬撫卹補貼，以及個人賬戶領完後的個人賬戶養老金。
這一部分錢一般當年進入後，就會支出完畢了。很難退回。
不過我們國家也有一種，參保之後全額退回的保險。那就是我們的城鄉居民養老保險。城鄉居民養老保險交費全額進入個人賬戶。職工退保或者去世，會將利息跟餘額全部給個人。
但是它的缺點是待遇低增長緩慢。
而且很多人根本就一分錢不交，只享受基礎養老金待遇。所以到2015年，我們的人均城鄉居民養老金才125元，國家補貼113元。
如果我們按照每年交納五六千元的標準進行繳費，退休待遇也能有七八百元。
不過相對於職工養老保險，每年上百元的漲幅，很快就會超過的。
其實我們的社保是國家給大家的設置一種低層次保障，裡面有國家大量的支持和補貼，大家一定要首先參加社保，有餘力了，再去考慮商業保險，不要去盲目賭概率。
暖心人社
保險條款處處是坑，難怪你說保險騙人！
保險，作為一個複雜的金融產品，其條款槓精至極，再加上銷售人員忽悠，對於普通消費者來說，也難怪會買到一些供需不對等的產品，從而認為保險就是騙人。
今天竹子想和大家一起看一下，保險條款中那些普通人注意不到的坑。
一、意外保險，可能並不保險
意外險，竹子強調過，是一定要買的一類產品。
每天我們出入各種場合，搭乘各種交通工具，各種意外其實在所難免。很多產品的宣傳頁面，都會營造得無所不能，但實際上如果我們不仔細辨別，很難發現意外險裡面的小坑。
比如這款意外險，除了免責條款，在保單中還加入瞭如下特別約定條款：
不承擔高空墜物所導致的意外；
溺水導致死亡，意外傷害責任減半，本應該賠100萬，只給50萬；
這就沒什麼意思了，花錢買了一個打折的意外險？說好的都能賠，卻悄摸摸地增加了一條特別約定，對此，竹子實在是無法理解保險公司的這種行為。
另外，返還型長期意外險最好別買，非常容易被收智商稅。
很多人覺得滿期返還保費很划算，看著100萬交通意外保額就買了，實際上這類保險一般意外保額只有10萬，而且由於意外導致的缺一條胳膊或者一條腿，也是不賠的。
再就是其儲蓄作用其實很低。
以平安百萬任我行為例，經過測算30年後110%保費返還，每年年化收益不足1%。現在銀行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的實際的通貨膨脹至少在5%。每年多交的錢，從經濟角度上來講都是虧的，交的越多，虧的越多。
二、重疾病種，多≠好
比如，條件性理賠
雙目失明不保小，老年痴呆不保老
雙目失明的理賠標準是從3歲以上開始算的，這一項也算是業界標準了，沒有過多好解釋。
但是老年痴呆，有的產品是這麼定義的：
阿茲海默綜合徵，在民間又被稱為“老年痴呆症”。
是的，這個名稱非常不雅，甚至帶有歧視意味，卻也精準描述了這個病症的，冰涼的事實。
“老年痴呆病”不保“老年”，我個人認為，這個定義應該被釘在恥辱柱上。
再比如, 挑戰認知的病種疊加
這TM也能算兩種病？
通常情況下，一個人的性別是確定的。
一個人，也只能擁有一套生殖器官——我想，這應該是常識。
然而在看完某產品的病種設計後，我卻有點不確定了：
就這麼堂而皇之地算作兩種病，是不是無數只草泥馬在奔騰？
再再比如，無限細分的病種
某款重疾險中同的出現5種痴呆疾病：
阿爾茨海默病
非阿爾茨海默所致嚴重痴呆
血管性痴呆
額顳葉痴呆
路易體痴呆
但如果仔細研究理賠條件會發現：血管性痴呆與腦中風後遺症基本重複；額顳葉痴呆、路易體痴呆與非阿爾茨海默所致嚴重痴呆基本重複。
這樣，保險精算師無疑又創造了3種既可以不賠錢，又可以吸引客戶的疾病。
還有很多，就不在這一一列舉了。
重疾病種這個東西吧，少了、讓人不甘心；多了，多了些安全感，卻也讓人心虛——人能得這麼多病啊！那是不是還有更多的？！
不仔細閱讀條款，往往會有這樣的困惑，而且會陷入盲目比較病種數量的誤區。
但是，竹子要和大家說的是，病種並非越多越好。
怎麼評價重疾險的病種設計，建議參考以下三個步驟：
1.行業規定的25種病種包不包含
凡叫重疾險的產品，首先肯定包含以下6種疾病，俗稱必保疾病：
1）惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤
2）急性心肌梗塞
3）腦中風後遺症——永久性功能障礙
4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術——須異體移植術
5）冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——須開胸手術
6）終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）——須透析治療或腎臟移植手術
除了這6種疾病，中國保險行業協會還統一規定了其他19種疾病的定義。
加起來，總共25種疾病定義，不管在名稱還是釋義上，都是一模一樣的，大多數重疾險都是包含的。
而對於那些包含不全的，即使病種高達百種，竹子也認為不值得選購。
2.重要的補充病種有沒有
這裡的“重要補充病種”，主要針對輕症而言。
我們知道，輕症是沒有行業標準的；因此，我們提出的所謂重要的“輕症”，也是從醫學、理賠數據的角度，對經驗結果的描述。
比如，心腦血管類疾病的發病率很高、危險性很大，那麼自然地，“（非開胸）冠狀動脈介入手術”就被列入其中。
此類高發輕症，竹子總結主要有以下9種：
極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；
不典型的急性心肌梗塞；
輕微腦中風；
冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；
心臟辨膜介入手術（非開胸手術）；
主動脈內手術（非開胸手術）；
視力嚴重受損；
特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；
如果你的重疾險，包含以上幾種輕症，基本已經覆蓋了大部分風險。當然，你也可以根據自己的喜好，去尋找更優質的產品。
3.理賠是否坑爹
重疾險理賠一直是被大家噴的最多的地方。
就像上面講到的，同一種病在不同公司的產品，甚至同一公司的產品之間，都可能具有差異。
比如 “冠狀動脈介入手術”，有的產品要求必須是開胸手術才能獲賠，而有的產品則放寬了條件，微創的、非開胸的手術都可獲得理賠。
還有像：保障時間是否有年齡限制，理賠標準是否要求必須進行手術、是否要求狀態持續時間才能獲得理賠等，都是需要我們弄明白的部分。
具體可參考：《一個天大的誤解，重疾險確診即賠付！》
這些藏在字裡行間的細節，能夠考察保險公司的水準和良心，也能考察代理人、經紀人的真實水平。
很顯然，同一種病，賠付標準相對寬鬆，對被保險人就相對有利。
三、買了醫療險是不是就可以高枕無憂？
一年幾百的保費，就能獲得上百萬保障，醫療險槓桿比之高，吸引了一大批用戶投保。
那是不是隻要是正常的醫療費用，就都能通過百萬醫療報銷呢？
直接來看一個投保案例：
客戶投保了一份某公司百萬醫療險，以前長期飲酒患有肝病，購買時沒有如實告知，後因肝病復發在醫院住院治療後申請理賠。
由於肝病屬於投保前就患有的疾病，在去年的病歷中有記錄，因此保險公司拒賠。
所以百萬醫療的第一個bug是，告知疾病直接拒保or既往症拒賠。
百萬醫療不是沒有門檻，因為藉助互聯網，直接投保，不核保，所以反而更嚴格，告知疾病就會直接拒保。
抱著僥倖心理在網絡購買百萬醫療，自然無法獲取理賠。
所以投保醫療險，切記：
1）投保百萬醫療時請詳細閱讀投保須知，健康告知請如實填寫；
2）明確瞭解購買保險產品中約定的就診醫院類型；
3）避免出現醫保卡濫用等不符合醫保政策的行為
關於醫保卡外接的嚴重後果，請參考：《醫保卡外借，後果很嚴重！》一文
4）門診或住院就診完畢後請妥善保管所有材料，特別是病例、發票原件等；
5）如果有營銷員不問客戶健康情況直接讓投保百萬醫療——出門左轉不送
另外，像百萬醫療險的免賠額，也通常成為誘發理賠糾紛的導火線。
保險定價的原則是，免賠額越低，保費越高。
百萬醫療之所以保費比其他保險低，正是因為大部分住院花費都在1萬以下。
關於免賠額帶來的保險糾紛，竹子此前分享過一則，詳情請戳：
《一個殘酷的現實，口口相傳的好產品同樣會拒賠……》
再比如，保險條款中“
合理且必要的醫療費用”，也成為混淆視聽的字眼。詳細內容，同樣請參考往期文章：
《就因為買了個醫療險，她哭暈在廁所！保險條款果然都是“槓精”！》
四、竹子苦口婆心
看到這裡，有人可能又要吐槽了：保險就是騙子，錢燒得慌，才會去買保險！
但這並不是竹子的本意。
意外險要不要買？要買。套用一句老套的話，意外和明天，你永遠不知道哪個會先到來。
醫療險要不要買？要買。作為醫保的補充，百萬醫療的保障槓桿確實非常高，超低的價格任何家庭都可以承受的起，一旦發生疾病也確實能起到不小的幫助。
重疾險要不要買？一定要買。如果人一生只能買一個保險，重疾險是竹子首先會選擇的。它能保證風險發生時，家庭生活受到的影響最小化。這種安全感是不可比擬的。
但需要注意的是：
1）竹子一直建議大家保障歸保障，理財歸理財 ，無論是意外險還是重疾險，最好不要購買兼顧保障和理財的產品。
一般來講，這類產品看似兩全其美實則非常雞肋。不花錢買保障，永遠只能存在童話世界中。
2）一定一定要學會自己看保險條款這項技能。在討論保險不好的評論中，不可否認很多人都是因為之前買了錯誤的保險，吃了虧，才開始忌諱它。
所以，如果你還沒買保險，或者正打算買保險，竹子都希望告訴大家：
選對了產品就買對了保險，關鍵在於你花了錢，得到了什麼保障，都保些什麼，哪些不保，只有逐字逐句把利益弄清楚了，再根據自己的需要來選擇適合自己的保障。
保險行業做久了，就明白了，一切的口頭承諾不寫在合同上等於沒有承諾。
甜言蜜語是好聽，但是誰能保證長久。
所以，下次聽到類似忽悠的話時，請一笑而過就差不多了。
記住，把專業的事，交給真正專業的人去做。
竹子說保
保險是騙人的，主要原因有二個，一個是你保了險，不出問題大家都很客氣，一旦出了事情，保險公司的員工會拿各種原因避免賠錢給你，這會導致當事人很不爽。
我從前有一個同事，叫周思韻，他在為是高度近視，所以被派搞後勤工作，他喜歡要爬上爬下，搬搬弄弄。有一位保險公司來人找他，勸他保一個險，說只要你生病了，都會有保障，周思韻覺得保一下也沒什麼，結果周思韻在一次摔倒後，視網模脫落了，找了這名保險公司的人，但是保險公司認為，是周自己不小心摔倒的，保險公司不予理賠，這樣就搞得大家很不開心，周覺得自己的錢白白投給了騙人的保險公司。
另一個事情，就是姚振華手下的幾家保險公司，俗稱之為險資，他們搞了萬能險，就是以高息吸引公眾存款，然後再拿到資本市場來投機舉牌上市公司，結果把萬科搞得一地雞毛，企業正常的運營都受到影響，最後還被保監會處罰了，姚振華五年禁入資本市場。從這件事情可以看見，保險公司承諾你的高風險收益，只是他們籌集資金去外面投資了，萬一投資失敗後果就會很嚴重。
綜合看來，保險公司天天打電話來煩你，你就會覺得他們很討厭。保險公司在你買保險時，講得如何有保障，結果啥錢都不願意賠給你，這樣的人本來就遭人恨。還有像姚振華這樣的險資老闆，拿著籌集來的資金，舉牌上市公司，搞得實體企業經營運作受困，還被監管部門重罰，這樣保險公司的形象當然不會很好，說他們是騙人的，也是廣大人民群眾在接觸後的感受。
不執著財經
我有過幾次買保險的經歷，最終以退保終結。幾次買保經歷，都是熟人整天忽悠你保險如何如何好，如何如何保障自己的人身安全及財產安全，新出的險種如何如何好，保的項目也多，是多麼多麼合理。於是在家人要求下，我讓經紀人拿來合同，認真的看，但如看天書一般，怎樣也無法看懂其中的某些條款，讓她們解釋，她們只說那不過是一種約束而已，沒有什麼。於是給孩子買了一個什麼險種，說是每一年交4200，共交20年，說是什麼福壽險，到時能得30萬左右，一直交了八年還是九年，有一天一個熟悉的人給解釋了那個險種，說是到期被保險人都不能享受，而且並不是那樣的。最後再沒有交，又過了一陣，終於退了保，當時總共好像交了32000多元，但只給退了不到一萬元。說是保險公司
的規定。還有一次平安的萬能險，說是六千元一年，但是因為業務員是朋友，只交了4500元，後來看到了其中的坑，便沒有再交，也就一直放在哪裡沒有退。從這看，由於保險制度的不完善，業務員如傳銷一樣，只顧拉人頭衝業績，拿提成，根本不顧被保險人的權益得失，即使保險有什麼漏洞，他們也不會說，只要你購買後，即使發現了什麼想退保，保險公司也是利潤客觀。而在現體制下，所有的保險公司猶如傳銷一樣，沒有道德底線，因之，所有的保險幾乎都是坑。
