5年前，力哥的一位同學，暫且稱為X君，想要買婚房，房子總價200多萬，關於具體的房貸方式，他來諮詢我這個“理財專家”的意見。
我給出的意見非常明確。
1.首付能少付儘量少付，貸款能多貸儘量多貸。
2.選擇等額本息還款法，而不是等額本金還款法。
3.貸款時間能貸多長就貸多長，最好貸足30年。
然而我給他的三條建議，最後他們一家商量後，一條也沒有采納。
他傾盡雙方家庭所能，把首付提高到了60%。
為了節省賬面上的利息支出，最後選擇了還款壓力逐月遞減的等額本金還款法。
同樣為了節省賬面上的利息，他最後咬咬牙，選擇10年還清貸款，畢竟10年還清和30年還清，利息可以差上好幾十萬。
對此，力哥也表示無能為力。
他的選擇，也是絕大多數沒有理財思維的普通人的選擇——習慣用靜態的眼光看待財富數字，且對揹債這件事一百個不樂意，總希望儘量少付利息，儘早還清貸款，早日無債一身輕。
莎士比亞在《哈姆雷特》中有一句經典對白：“不要向別人借錢，也不要借給別人錢，向別人借錢會喪失尊嚴，借給別人錢會人財兩空。”
歷史上的知識分子大多都有偉大的情懷和理想，按照現在政治學理論劃分，應該都屬於左派，莎士比亞也是如此，所以才會憑藉臆想描繪了一個和客觀事實大相徑庭的《威尼斯商人》的形象。
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如果人人都遵循莎士比亞的態度，那資本主義根本發展不起來，現代金融體系更是無源之水，無本之木。
但這符合普通人的人性。
普通人出於生存本能，一定對“黃暴錢，恐災權”感興趣。
同樣出於生存本能，普通人一定不想借錢給別人，因為怕別人耍無賴不還錢，自己又拉不下臉皮去討債，到時候自己啞巴吃黃連。
普通人不到萬不得已也一定不想開口問別人借錢，因為你得是一個多麼厚臉皮的人才好意思向別人伸手，普通人拉不下自己這張老臉。
X君也是這種秉承大眾思維方式的普通人。
但這個世界很殘酷，採取大眾化思維方式的普通人永遠都是被剝削的族群——雖然表面上看，今天這個社會還挺公平，他們的生活還挺安逸，但被剝削的本質一刻沒有消失過。
今天力哥教大家的理財知識，說好聽點叫“學習科學的理財思維方式”，說的露骨點是“教你擺脫弱者窮人的思維方式，學會強者富人的思維方式。”
弱者窮人的思維方式不需要刻意學習培養磨鍊，那符合人的天性。而強者富人的思維方式必須要刻意學習培養磨鍊，因為那違反人性。
理清了這些根本問題，我們就會發現X君秉承的思維方式，使得他不管如何努力工作，如果天賦異稟加恰逢機遇，或可奮鬥成中產，如果天資愚鈍又缺乏洞察機遇的能力和抓住機遇的勇氣，則一輩子都只能生活在社會中下層，但不管如何，他都很難有朝一日成為富人。
我們再回到貸款買房的具體語境中來分析，就看得更清楚了。
為什麼力哥建議他少首付，多貸款？
因為房貸是中國金融市場上能找到的利率最低的貸款品種，當時房貸利率還能在央行發佈的基準貸款利率基礎上打8.5折，公積金貸款利率更低，相當於基準貸款利率打7折。
更重要的是，在房價上漲壓力持續高燒不退的情況下，國家必然會持續進行差別化的限貸政策。
所以第一次貸款買房一定是最划算的，今後再想要貸款買第二套房，對不起，首付可能就從30%提高到50%、70%甚至像今天南京那樣提高到80%，使你購買資產的槓桿大幅降低。而且貸款利率也會從7折或8.5折提高到1.1倍、1.2倍甚至1.3倍的懲罰性利率。
尤其是公積金貸款政策規定，你首套房貸沒有還清的情況下，不能再申請第二次貸款。
所以第一次貸款買房時，一定要使出吃奶的力，盡一切可能把公積金貸款用到極限！
所以不管你手裡錢多還是錢少，是剛好只夠3成首付，還是就算全款買房手裡還有多餘，都應該儘可能首付3成，貸款7成，儘可能把銀行如此“優惠”的錢弄出來。
為什麼力哥建議選擇利息總支出更高的等額本息還款法而不是等額本金還款法呢？
這裡面的小九九，力哥在以前推送的節目《這樣買房子，能省10萬塊？》裡做了詳細的專業剖析，點擊藍色字體的標題可以回顧當時力哥的專業分析。
那為什麼力哥建議貸款時間能貸多長就貸多長呢？
那應對的是央行持續的貨幣超發。
今天中國市場上存在的貨幣總量（M2）比30年前市場上存在的貨幣總量增加超過100倍！
在可預計的未來30年，這個趨勢恐怕不會扭轉。
也就是說，我們手裡的錢每時每刻都在被政府通過無形的“通脹稅”的方式“洗劫”。
這就導致僅僅依靠自己辛苦勞動賺到的工資來生活，然後把工資結餘存進銀行的人，一定會被政府“洗劫”。
而自己明明只有100萬，卻敢於向銀行貸款300萬買房的人，則有可能不被政府“洗劫”，你用槓桿超發貨幣，稀釋財富，我則順勢而為，把你超發的貨幣通過貸款的方式為自己所用，你放槓桿，我也放槓桿，到頭來，可能我不但不吃虧，反而有的賺。
在政府超發貨幣的過程中，社會中的少數人用高槓杆讓自己不吃虧，多數人卻吃了虧，導致社會財富總體分配佈局上看，久而久之，那些敢於貸款購買資產的人就會相對越來越富，而不敢貸款只敢存款的人就會相對越來越窮。
過去10多年，貸款利率最低，資產升值速度最快最穩健的就是貸款買房。
所以在大城市裡有沒有房才會成為中國階層分化最重要的分水嶺。
既然如此，那我們最理性的選擇就是低息的房貸，能問銀行多貸款就多貸款，能儘可能不還或晚還就儘可能不還或晚還。
你要知道，一旦你選擇10年還清貸款，到時候就很可能陷入被動——你現在30歲貸款，10年後你才40歲，正是人生中事業和收入邁入巔峰期的時候，收入節節攀升，而貸款卻已經還清，此時你如果還想第二次貸款買房，就要面臨政策調控，異常困難。
而如果你選擇30年還清貸款，現在30歲開始還貸，中途無需提前還貸，到你60歲還清貸款，已接近退休年齡，隨著你收入的不斷提高，這30年中的還貸壓力會逐漸減少，你眼下覺得壓力山大，以後就會覺得小菜一碟。
更何況眼下中國正處於低利率階段，而且以中國經濟和全球經濟眼下這幅死樣，2、3年內還看不到央行大幅加息的可能。
目前5年期以上商業貸款基準利率4.9%，首套房打9折就是4.41%，5年期以上公積金貸款利率更低，只有3.25%，想要通過理財跑贏這麼低的利率，其實並不是難事。
存款、銀行理財產品、或者餘額寶想要跑贏這樣的低息貸款利率當然比較吃力。但把資金分散到不同的優質P2P產品中，跑贏4.41%的利率還是非常輕鬆的，購買債券基金長期看也能跑贏這樣的利率水平，而因為你的還貸週期長達30年，你的資金有非常充裕的投資時間，如果採取定投策略，未來30年內，無懼牛熊轉換，獲得年化10%-20%的投資回報並非難事。
現在，你知道該怎麼做了吧。
很多窮人覺得富人之所以富只是因為運氣好，自己之所以窮只是因為命不好，其實哪有那麼簡單，歸根到底，是因為富人思考問題的方法和角度和你不一樣。
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