信用卡分期还款的背后，究竟是方便还是暗坑?
年初的时候，有个银行业务员来公司推销信用卡，小编兴冲冲的办了一张，结果一个同事眼巴巴的看着我，说了句「真羡慕你，我想办但是批不下来」。
后来经过沟通我才知道，这位大兄弟手里有十余张左右的信用卡，额度全部被他刷空了，再加上借呗白条等一些小额贷款，额度也被用空了，七七八八加起来，他的外债居然高达20万！
聊到最后的时候他叹了口气说「每次一发工资我就立马还款了，可这钱怎么感觉越还越多呢？」听到这儿，我问他「你是不是用分期了？」「那可不，不分期我这怎么过呀」
好了，终于找到问题所在！信用卡分期——这个大家潜意识认为能帮助自己减轻负债压力的产品，其实是银行偷偷给你挖的坑……
天下没免费的午餐
类似这样的银行短信，相信我们每个人都收到过不少。一旦我们的信用卡有一笔较大额度的消费时，银行就会“贴心”的发来消息（或打电话）告知可以采用分期还款的方式来减轻压力。
但是，天下哪有免费的午餐，不要以为银行这是人性化服务，担心你还款压力大，所以主动给你分期，其实银行最根本的目的是为了赚你的钱！
今天我就来给大家说下，信用卡分期的一些坑。
信用卡“分期”之坑
以上面收到的短信为例，你一看每个月只要还1208元，心里美滋滋的想要不自己分个期吧，但其实信用卡分期还款的实际资金成本远比你想象中要高的多！让小编给你算笔账：
以上图中的14499元为例，分12期，每月本金和手续费分别是1208元和86.99元，看似年化资金成本不过是（86.99/14499）*12=7.2%而已。
但事实上，你并非一直欠着银行14499元，每月本金归还1208元，即14499元的1/12，到了最后一个月时，就只欠银行1208元了，仍要支付86.99元手续费。
（1+2+3+4....+11+12）/（12*12）=54.17%
7.2%/54.17%=13.3%
经测算，持卡人实际支付的真实年化利率约为13.3%，接近银行官方宣称的7.2%的二倍。
目前市面上大多数银行信用卡的分期还款，其真实利率都在13-20%之间，低于13%的几乎没有。
信用卡“最低还款”之坑
除了分期还款以外，信用卡使用中另一个大坑，就是“最低还款”。
持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项。
这种形式，实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。
当还不起钱的时候，其实应尽量避免最低还款额还款，因为“最低还款”是所有分期业务类型中利息最高的。
举个栗子：一个人的信用卡账单日是15日，到期还款日为次月5日。
如果12月15日的账单是10000元，那他的“最低还款额”是1000元，在1月5号先还了1000元。
那么，按照银行现行的最低还款计息方式，你在1月15日的对账单中循环利息为：10000元×0.05%×31天(12月5日至1月5日)+9000元×0.05%×10天(1月5日至1月15日)=200元。
这200元就你这一个月所需要偿还的利息。也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息（0.0005*365=18.25%），并按月计复利还款。
是不是很吓人？
殊不知大家的血汗钱都成为银行滚滚的利润了。
银行赚的钵满盆满
为了让大家能更直观的看到各银行的信用卡业务的收入情况，给大家找了个张2017年上半年几个大银行的信用卡业务收入数据：
在众多银行当中，招商银行信用卡业务是最漂亮的，2017年招行信用卡年交易额达到2.97万亿元，同比增长30.6%，实现了惊人的增长速度。
将近3万亿的信用卡业务当中，假设分期业务占比占10%，那就是3000亿，这么多分期业务当中如果平均分期9个月，每月手续费0.75%，那光分期业务收入就是202个亿，这是多么的肥美。
总而言之，千万不要轻易尝试信用卡分期，如果遇上万不得已的情况，那就在各大银行比较一下哪家银行费率比较便宜，这是小编整理的各银行账单分期手续费率对比：
祝各位剁手党们好运！
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