信用卡分期還款的背後，究竟是方便還是暗坑?
年初的時候，有個銀行業務員來公司推銷信用卡，小編興沖沖的辦了一張，結果一個同事眼巴巴的看著我，說了句「真羨慕你，我想辦但是批不下來」。
後來經過溝通我才知道，這位大兄弟手裡有十餘張左右的信用卡，額度全部被他刷空了，再加上借唄白條等一些小額貸款，額度也被用空了，七七八八加起來，他的外債居然高達20萬！
聊到最後的時候他嘆了口氣說「每次一發工資我就立馬還款了，可這錢怎麼感覺越還越多呢？」聽到這兒，我問他「你是不是用分期了？」「那可不，不分期我這怎麼過呀」
好了，終於找到問題所在！信用卡分期——這個大家潛意識認為能幫助自己減輕負債壓力的產品，其實是銀行偷偷給你挖的坑……
天下沒免費的午餐
類似這樣的銀行短信，相信我們每個人都收到過不少。一旦我們的信用卡有一筆較大額度的消費時，銀行就會“貼心”的發來消息（或打電話）告知可以採用分期還款的方式來減輕壓力。
但是，天下哪有免費的午餐，不要以為銀行這是人性化服務，擔心你還款壓力大，所以主動給你分期，其實銀行最根本的目的是為了賺你的錢！
今天我就來給大家說下，信用卡分期的一些坑。
信用卡“分期”之坑
以上面收到的短信為例，你一看每個月只要還1208元，心裡美滋滋的想要不自己分個期吧，但其實信用卡分期還款的實際資金成本遠比你想象中要高的多！讓小編給你算筆賬：
以上圖中的14499元為例，分12期，每月本金和手續費分別是1208元和86.99元，看似年化資金成本不過是（86.99/14499）*12=7.2%而已。
但事實上，你並非一直欠著銀行14499元，每月本金歸還1208元，即14499元的1/12，到了最後一個月時，就只欠銀行1208元了，仍要支付86.99元手續費。
（1+2+3+4....+11+12）/（12*12）=54.17%
7.2%/54.17%=13.3%
經測算，持卡人實際支付的真實年化利率約為13.3%，接近銀行官方宣稱的7.2%的二倍。
目前市面上大多數銀行信用卡的分期還款，其真實利率都在13-20%之間，低於13%的幾乎沒有。
信用卡“最低還款”之坑
除了分期還款以外，信用卡使用中另一個大坑，就是“最低還款”。
持卡人在到期還款日前無法償還全部應付款項時，可按髮卡行規定的最低還款額進行還款，一般規定的最低還款額為消費金額的10%及其他各類應付款項。
這種形式，實質上是分期業務的隱性版本。即把應還款分成兩期，一期是最後還款日先還一小部分，另一期是下一期賬單還款日還完剩餘欠款。
當還不起錢的時候，其實應儘量避免最低還款額還款，因為“最低還款”是所有分期業務類型中利息最高的。
舉個栗子：一個人的信用卡賬單日是15日，到期還款日為次月5日。
如果12月15日的賬單是10000元，那他的“最低還款額”是1000元，在1月5號先還了1000元。
那麼，按照銀行現行的最低還款計息方式，你在1月15日的對賬單中循環利息為：10000元×0.05%×31天(12月5日至1月5日)+9000元×0.05%×10天(1月5日至1月15日)=200元。
這200元就你這一個月所需要償還的利息。也就是說，如果選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享免息期。而是需要承擔每日萬分之五的利息（0.0005*365=18.25%），並按月計複利還款。
是不是很嚇人？
殊不知大家的血汗錢都成為銀行滾滾的利潤了。
銀行賺的缽滿盆滿
為了讓大家能更直觀的看到各銀行的信用卡業務的收入情況，給大家找了個張2017年上半年幾個大銀行的信用卡業務收入數據：
在眾多銀行當中，招商銀行信用卡業務是最漂亮的，2017年招行信用卡年交易額達到2.97萬億元，同比增長30.6%，實現了驚人的增長速度。
將近3萬億的信用卡業務當中，假設分期業務佔比佔10%，那就是3000億，這麼多分期業務當中如果平均分期9個月，每月手續費0.75%，那光分期業務收入就是202個億，這是多麼的肥美。
總而言之，千萬不要輕易嘗試信用卡分期，如果遇上萬不得已的情況，那就在各大銀行比較一下哪家銀行費率比較便宜，這是小編整理的各銀行賬單分期手續費率對比：
祝各位剁手黨們好運！
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