在現階段的銀行業，業務部門最大的困惑是：長期找不到業務發展的方向，不知道做什麼樣的客戶。
無論是大型、中型、小型，還是國有、民營、上市、外資，風險審批部門總會挑出毛病；無論是製造業、服務業、房地產，還是化工行業、汽車行業、能源行業，領導們總會找到風險點。資產負債率高了不行，說是債務壓力大，資產負債率低了也不行，說是不缺錢，沒有資金用途；銷售收入增長太快不行，說是太激進，增長太慢也不行，說是沒有成長性；高科技企業不行，說是技術風險太大，前景不明確，傳統企業不行，說是夕陽產業，沒有競爭力。再加上債券市場風聲鶴唳，A股市場質押爆倉群醜顯形，單單業務都覺得是陷阱，個個客戶都有可能跑路。
業務部門疲於奔命，一年申報20個項目，可能只會審批通過3個，最後放款的，可能只有1個。從宇宙行到政策性銀行，從股份制上市銀行到城商行，從信託業到金融租賃，這幾年來，大部分的業務人員叫苦連天。房貸月月要還，孩子要報補習班，老婆要買包買貂，偶爾炒A股還被深套需要錢補倉，業務部門的同事們壓力山大，看風險部門的眼神，都透著仇恨的氣息，欲啖其肉，欲啃其骨。
趁著現在業務蕭條，想了一些話，用通俗點的方式給業務部門解釋一下業務為什麼這麼難做。
第一部分丨信貸原理：風險不確定
業務部門經常詢問，什麼樣的客戶可以做，答案是不確定。因為風險是不確定的。
廣義上的風險，包括了信用風險、操作風險、流動性風險、合規風險、國別風險等，任何一筆貸款、任何一個企業都有可能產生上述的風險。每個企業的情況千差萬別，每個時點的風險也是不盡相同。
風險，這是銀行業金融機構存在的基礎。
有風險，才有息差空間，才有資產管理的需求。
風險的不同，造成了風險定價的不同，衍生不同風險偏好的金融機構。
如果風險可以精確識別，風險可以量化，產品可以標準化，那麼，不需要這幾百萬的金融從業人員了。申請貸款的企業直接去銀行櫃檯辦理業務，輸入企業基本情況，直接領取貸款，不需要審批，不需要放款操作，不需要貸後管理，更加不需要行長、總裁、董事長的決策，人工智能接管一切。這樣可能嗎？肯定不可能，因為市場已經拋棄了這種理想模式。
在可以預見的未來，風險是不能被精確識別的，所以需要人主動去管理。每個企業的風險不一樣，匹配的融資方案也就會不一樣。操作任何一個企業的授信，都要研究行業情況、產業鏈情況、企業產品競爭力、管理水平、財務狀況等等各個方面。經過多年的發展，金融業已經發展出了完善的管理制度，針對每一個企業調查、審查和決策，都有明確的指導要求。
在這一套制度流程的約束下，開展業務是帶著鐐銬在跳舞，既要投放項目，又要管住風險。
難點在於，這一套制度，即使已經寫了幾萬字甚至幾十萬字，依然無法精確描述風險識別的標準，更多的是感性的表述，通俗點來說，就是大概加估計。
業務風險本身的不確定性和制度的不確定性疊加在一起，就形成了金融行業的高門檻和高難度。
對應高門檻和高難度的，是金融行業的高薪。
如果阿貓阿狗都來做金融，那麼薪酬待遇肯定也是隨波逐流了。從高薪這方面著想，業務部門是不是心裡舒服點了。
第二部分丨同業的競爭：產能過剩
銀行業有句話：銀行櫃面多過米店。
經過十年來的瘋狂發展，金融業的規模已達極致。站在一條商業街上，目視所及，最多的兩種商業形態：銀行、房屋中介。
銀行已經滲透到了99%的規模企業，最恐怖的時候，部分商業銀行可以依據營業執照信用放款。
在真實的市場上，一家企業的融資需求釋放出來，會有幾十家金融機構蜂擁而上爭搶，打得頭破血流，堪比如今各地的搖號搶房現場。
金融業產能過剩，必然導致價格戰。
金融業的價格和普通行業的價格戰不一樣。
價格戰爆發後，市場拓展必然下沉到資質較差的企業。資質較差的企業會有更高的不良率。反饋到日常業務中，絕大部分的金融機構更加不敢觸碰弱勢企業。所有的市場人員只能去爭搶為數不多的優質企業，從而使價格戰更加殘酷。
可能上面的話還是有點套話官話的意思，可是用大白話講，好多人可能心裡受不了，但真相就是這樣：你本來考不上大學的，大學擴招了，你就上了大學；你本來進不來金融業的，金融業擴招了，你進來拿高薪了；現在，市場調整，於是，回到了原來的模樣。
第三部分丨審批部的無恥
很多業務人員天真的以為審批部能知道哪些業務能做，哪些業務不能做，於是請審批部老總吃飯、喝酒、夜總會，可是，最後得到的訊息，都是模糊不清的幾句鼓勵的套話官話——這符合審批部的一貫特點，官僚、無恥。
金融行業能力最高的人，都在業務條線，收入最高的也是業務條線。都幹到審批部了，想必已經是被業務條線淘汰了。
一個被市場淘汰的人，哪裡懂市場呢？
一筆業務能否開展，受到國際國內經濟形勢影響、受行業波動影響、受監管政策與影響、受企業經營狀況的影響、受金融同業授信增減的影響，受內部審批鏈條每個崗位的影響，哪裡是一個審批部能左右得了的。
審批部的無恥，更多的體現在，凡事不以業務為中心，喜歡揣摩上意，不敢獨立發表意見，說話滴水不漏，辦事拐彎抹角，把自己裹在層層的偽裝後面，理直氣壯地做縮頭烏龜，還美名曰風險意識。
審批部門乾的最多的事兒，就是推諉，打太極。這是審批部門定位決定的：業務投放了，沒獎勵，業務出事了，要捱打；業務量上去，審批部門沒肉吃，業務量下去了，審批部門被連坐。所以，審批部門就是個憑良心幹活的部門，很可惜，幾乎所有的審批部門都沒有良心。
有良心的審批人員，過得都很慘，經常被折磨得嗷嗷叫，老話不是說了嗎：殺人放火金腰帶，修橋補路無屍骸………..
長期在這種壓抑的氛圍中工作，其實審批部門也過得不好，經常被投訴工作效率低，比如一個項目報送了半年了還沒批下來；被投訴工作能力不強，比如被否決的企業依然活著，通過審批的企業卻出事兒。審批部門職業背黑鍋，但，無恥之人背背黑鍋也算是廢物利用吧。
第四部分丨產品部門的無能
產品部門，聽起來是業務部門的孃家人，業務人員以為找到訴苦的地方了，可事實是，產品部門人微言輕，根本無法在項目審批中發揮作用，畢竟，項目審批文件上面沒有產品部門的簽字格。
說到設計產品，產品部門更是頭大，金融行業是個你抄我、我抄你、大家組團抄襲產品的行業，幾乎沒有特定產品。你做個光伏電站，我立馬依葫蘆畫瓢做2個，價格還更低。你買波音飛機做直租，我不僅買波音，我還買空客。你做個資產雙層嵌套，我就做個三層嵌套，完全沒有底線。
慢慢地，產品部門就變成了一個業務推動部門和業績考核部門，在日復一日的表格中迷失了自我。
第五部分丨資產配置的無奈
在經受各個部門的蹂躪後，業務部門將求助的目光轉向了高管。
可是，高管也有自己的無奈。
首選，高管要避嫌。金融業務資金巨大，太多的利益糾葛，如果高管過分干涉業務，很容易有瓜田李下之嫌，當然，主管業務的高管除外。
其次，高管可以對業務申報的單個項目進行審查審批和決策，但不可能對整個市場進行穿透式的研究，因為市場是個無限廣大的空間，已經超出了人的正常能力範圍。舉個例子，一般的國有銀行研究宏觀經濟的團隊，都有一屋子的博士，隨便一個券商的研究部門，就是一堆的經濟學家。如果放大到業務部門如何選擇項目，指定業務方向，那該是多麼大的工作量。
高管們的頂層視角是不一樣的。站在他們的位置來看，業務部門是公司的一項資產，和桌子椅子沒有區別，他們關注的是業務部門是否產生效益，而不是如何產生效益。
高管們更多是從宏觀經濟層面去思考資產配置，從行業維度、區域維度、產品維度去優化資產配置：比如供給側改革了，那麼鋼鐵煤炭多配點；去槓桿開始了，融資平臺少碰點。
從公司治理的角度出發，高管們最重要的工作就是制定每年的信貸指引、完善各項流程制度。
從厚黑的角度來說，高管也是一個普通人，他並不知道業務預期會是什麼樣子，如果他能判斷哪些業務好做，哪些業務不好做，他就不是高管了，而是獲得了諾貝爾經濟學獎，被請進海里面當高參了，哪裡還會為了這幾鬥米沒日沒夜的焦頭爛額。
第六部分丨業務本身的無情
無論是幾千萬，還是幾個億、幾十億，都是一個天文數字，在資金市場上，天然的是稀缺資源，需要被慎重對待。
對於一個企業或者一家金融機構，一個億的資金，都需要經過嚴肅認真的調查、研究、決策。
一個億或者一千萬的金額，一開始就決定了業務本身的艱難。
知道業務為什麼這麼難的原因了，卻不一定有釋懷，這就是業務本身的無情。
如果選定了做業務這條路，那就老老實實幹下去吧，畢竟人生沒有太多選擇，能中雙色球誰還願意去搬磚呢？可惜雙色球太少，只能搬磚餬口。
這一波金融供給側去產能，誰都不舒服，地雷天天爆，處處都是坑，從高居廟堂者，到基層屌絲，個個都是戰戰兢兢，業務部門衝在市場一線的，受點傷很正常，這麼一想，是不是舒服點兒。最近毒雞湯流行一句話：耐心點，等下一個康波。
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