購買海外保險，最近是個很熱門的事情。2015、2016年在香港狂刷信用卡付保費的場景還猶在眼前，近期，又有很多赴美生子的家庭順便在美國購買了保險。
市場上的保險現狀
在很多保險經紀的口中，保險幾乎是萬能的（還真有一種保險叫萬能險）。災難來臨時，一份保險是全家的保障；沒有事故時，保險可以做投資的工具；需要錢的時候，可以從裡面貸款應急；據說甚至還可以避遺產稅。這麼好的產品，不買簡直就是對不起自己、對不起家人。
保險的真實情況
實際情況如何呢？美寶媽願意坦然告訴大家：今天購買了這些保險的人，有很大一部分會以既沒有投資、也貸不了款而收場。最悲慘的是，如有意外，連保險理賠都拿不到一分錢！
保險的陷阱
這其中的陷阱就在於——故意混淆保險功能和投資功能，把不確定的，說成確定。
保險的邏輯
一份保險，是需要支付保費的，你一旦停止支付保費，保險就會失效。失效的保險，在你出意外的時候，當然是不會賠償的。而且年齡越大，每年支付的保費越高。但是保費到底是怎麼支付的？好像並沒有出現每年保費的賬單？我的保險經紀都是告訴我：您付多少錢，連付多少年，以後就不必再付了，並沒有要求我每年付錢。
這是因為，保險公司會認為：你先付的錢，通過投資會有收入，也許這些收入就足夠支付你每年的保費了。所以保險公司會直接從收入里扣錢，不需要再向你索要保費。
保險的陷阱
問題來了，投資是個說不準的事情，萬一我的投資不但沒有收入反而虧錢了呢？萬一我的投資收入不夠繼續交每年的保費呢？
關鍵的騙局就在這裡。這種情況下，有兩種保險，一種是：保險公司收錢以後，通過各種手段（再投保等等），保證客戶將來即使投資完全失敗，保險依然會有效。另一種是：保險公司才不管你的死活，你投資失敗，交不出保費，保險就完全失效！
後一種情況下，投資一旦失敗，你所有的錢就打了水漂。沒有回報，沒有貸款，連保險也不再存在，你交的所有錢，分文不剩！而很遺憾，現在購買的海外保險，主要就是這一種。
如何分辨不同的保險
如何辨別不同的保險呢？美寶媽來教一下大家。保險經紀應該都會給你出一個預測表。打開表格，直接查Guranteed的情況，看這種情況下Death Benefit（死亡理賠）會不會變成0。
有保障的保險
比如一份有保障的保險，應該是這樣的：在Guarantee的狀態下，雖然其他價值都已經完全清零，但是Net Death Benefit（紅框部分）一直是3百萬美元不變。這表示不管你投資虧損得如何，保險公司依然會在你死亡時，賠付你3百萬美元。
沒有保障的保險
而沒有保障的保險，則如下圖。在繳納了66萬美元的保險費以後，僅僅過了20年，就什麼都沒有了，沒有投資，沒有貸款，保險也歸零。這66萬美元，完全打了水漂。
這樣的保險為什麼還能賣出去呢？因為客戶根本看不到這張圖，他們是被下面這張圖誘惑，或者說是欺騙的。
這張圖分成兩個部分（都是保險公司不能保證結果的情況），左邊是中等回報，右邊是樂觀回報。在這時，即使是中等回報，到最後也分文沒有。只有在樂觀回報的情況下，客戶才會不但有保險，而且財富還一直增長。這是多數保險經紀對客戶反覆強調的部分。
簡單的講，有兩種保險：一種只要買了，最差也有保險，回報樂觀時還能賺錢。另一種，很大可能是白花錢打水漂，除非市場極其樂觀，自己才會有收益。
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