支付寶最近深陷冰火兩重天的輿論熱場中，前腳剛被質疑“ 2017年度賬單” 捆綁芝麻信用交易，侵犯消費者選擇權，“套路”用戶的數據，不得不出來道歉。後腳就傳出芝麻信用以8%的比例入股“百行徵信”個人徵信業務。
百行徵信是什麼？為何一出來就成為市場焦點？
試點3年，遲遲未發。芝麻信用、騰訊徵信等民間徵信機構苦苦追尋的8張個人徵信牌照，最終以化零為整的形式,被統一的個人徵信機構所取代——它就是百行徵信。1月4日，央行發佈公告宣佈，正式受理百行徵信有限公司(籌)的個人徵信業務申請。
其實早在2015年初，央行就說要頒發徵信牌照，並對
芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、鵬元徵信、
中誠信徵信、中智誠徵信、考拉徵信、華道徵信
這8家發佈個人徵信試點通知。然而，直到今天百行徵信出臺，這8家都無一家能夠真的獲得徵信牌照。在此期間，央行科技司以及金融電子公司的專家對上述8家試點單位進行檢查，檢查內容主要包括綜合業務、組織架構、內控制度和技術體系四大項，每個大項下面都有很多細節問題，比如技術體系就包括技術架構、機房建設、數據安全性、系統部署等內容。
再後來，2017年央行就發話啦，央行徵信管理局局長萬存知發文指出：8家機構對徵信的基本理念和基本規則瞭解不夠,而且也不太遵守。換言之,央行幾番檢查了兩年多的合規和內控問題,直至去年也還是不能完全解決。
這，或許也就是監管考慮以“百行徵信”這一統一組織代替8張牌照的原因。
與其說是徵信數據共享，不如說是一場博弈
毋庸置疑，在消費金融業態井噴的眼下,個人徵信數據的共通與使用尤為重要。
在上述8家民間徵信機構取得了8%×8=64%的股份後，剩下的36%大頭被中國互聯網金融協會持有，而這個協會是“國字頭”背景的行業自律組織。
而這8家百行徵信的股東，究竟將怎樣參與到日常的運營中去？百行又將如何採集百姓的個人徵信數據等問題，成為百姓後續發展的關鍵。更何況，這8家機構在百行之前，或多或少都是市場競爭者的關係，比如芝麻信用和騰訊徵信，各自又掛靠著阿里和騰訊龐大的商業版圖，達成合作，談何容易？
被收編並非所願，但總比在灰色地帶行走要好。與其說百行將實現徵信數據共享，不如說之後將上演一場又一場關於徵信的博弈大戰。更何況，各大平臺對個人信用評價的模型和算法都不一樣，輸出方式也不盡相同。因此，對於百行徵信而言,如果只是單純從各家平臺蒐集這類標籤化的信用評價,其實意義並不大。
而當百行徵信真的正式落定時，對老百姓來說或許是個利好的消息，我們再也不用擔心“芝麻信用”這樣的民間機構耍“小聰明”來忽悠我們了。在國字頭的背景下，百行的安全性和透明性將會更好。
而對於民間機構來說，百行並不一定是個好東西，畢竟到時候，銀行就不會選擇和它們合作了,取而代之的是統一選擇百行徵信。這對於這8家公司而言,一定程度上會影響到其輸出核心數據的動力。
也是有點心塞呀！
閱讀更多 潘帕斯 的文章
