从去年底至今，整个P2P车贷都在经历大洗牌。进入2018年，P2P车贷月度交易规模环比有所下滑，但整个市场在向头部公司集中。
“现在从我们了解的情况看，的确很多公司在关门，业务向头部公司逐渐集中”，P2P车贷平台人人聚财CEO许建文称，任何一个行业都有一个从蓝海到红海，再从红海到少数寡头胜出的过程，P2P车贷的洗牌是行业竞争的必然结果。
车贷包括车辆抵押贷款、质押贷款、车辆消费贷款、车辆融资租赁、车商贷业务等多种类型。从风控角度来看，P2P车贷平台的业务模式主要是车辆抵/质押贷款；2017年，抵押/质押型车贷交易额达2093亿元，约占84.5%。
网贷之家研究中心的数据显示，截至2017年底，P2P网贷行业涉及车贷业务的平台数量有945家；而到了2018年4月底，这个数量骤降至332家，降幅在65%左右。
P2P车贷平台消失背后发生了什么？
5月份，运营了4年多、以车抵贷为主营业务的P2P平台沃时贷宣布“停止线上运营”。在停止运营的公告上，沃时贷把清算的原因归结为逾期和坏账率增加、交易额减少、线下收益减少以及因为备案延迟而导致的运营成本无法预估；沃时贷认为，平台之所以出现以上三种情况，主要是因为监管政策，其中包括不准暴力催收和借款利息不得超过24%。
在业内人士看来，沃时贷的清算是P2P车贷平台在行业洗牌过程中被洗出局的一个缩影，监管只是出局的客观原因，主要还是因为行业竞争加剧，平台此前为了获客，降低借款门槛，“轻贷前重贷后”，导致平台逾期和坏账率不断攀升，最后活下去，不得不清算。
上述业内指出，为了获得生存空间，一些车贷平台开始打价格战和放松风控，一些平台为了吸引投资用户，给出更高的年化利率，从资产端来说，一些平台放宽了贷款标准，导致平台的利润空间大幅下滑，坏账率迅速拉升。
这种放松风控的做法在业内称为”轻贷前重贷后”，即贷前放松客户要求，贷后严重依赖暴力催收才可能把钱催回来。
甚至一些P2P平台出现了“只看车不看人”的情况，导致一些二押车，三押车流入市场。车贷领域的“二押”，“三押”是指将已作为抵押物的车辆，第二次甚至第三次作为抵押物进行抵押，从而获取贷款的行为。
“有一些区域的P2P车贷公司做这个事情（二押、三押），其实是对他们的贷后能力的自信。二押、三押其实只是作为他们放贷业务的一个借款标的来进行呈现，而不是本质的风控，最终他们实际的风控手段还是贷后的催收手段。”险峰长青的投资人李哲说
各地爆发的重复抵押导致的恶性抢车事件，以及贷后的暴力催收行为逐步引发监管的关注。
今年初，全国范围内开展的扫黑除恶专项行动，也对车贷平台催收起到了规范作用，地方经侦部门针对借贷领域把套路贷、校园贷、车辆重复抵押贷款、暴力催收等当成了打击重点。今年3月和5月，中国互联网金融协会和银保监会等四部委分别发布相关政策，严禁暴力催收。
除了暴力催收，监管给P2P车贷的另一重拳是——严禁民间借款利息超过24%。以沃时贷为例，其提供给投资人的收益率普遍维持在12%-17%，高于行业9.1%的水平。在资产端利息上限24%的情况下，资金端年化利率同样高位运行的话，平台的利润空间自然就被压缩。
在强监管和激烈的竞争下，业内人士认为，整个车贷行业有两个重要的风险：除了抵押车可能是二抵，三抵产生的逾期和坏账之外，车辆评估也是一大风险。
“目前，整个行业从业人员的整体道德水平不高，并不像其他金融行业有从业资格认证。”许文建说， 就风险管控上来说，道德风险是四大风险之一。“能生存下来的企业，还需要预防其他三大风险：欺诈风险、信用风险和操作风险。只有管控好这四大风险，平台才能在激烈的市场环境中存活。”（全天候科技）
閱讀更多 P2P輿情 的文章
