寫在前面
不少同學入職，HR基本都會和大家聊到五險一金的問題：
轉正後公司是會按時給員工購買五險一金的；
公司的五險一金一般是每個月折現給員工1000塊，由員工自行購買的；
我們公司是剛成立不久的，目前福利項還沒有五險一金這一項，後面公司制度會漸漸完善；
以上三種說辭，不少職場小白可能覺得這沒什麼，甚至還有不少同學對於折現1000很是高興，3000塊的工資瞬間秒變4000啊!
然而，若是職場老司機的就怕是要翻桌子搞事情了。
那麼五險一金到底是什麼？為什麼要買？有什麼作用？
今天的文章有點點點點點長，還有一點燒腦，但事關大家買房，看病，生育，年老時的養老金……可以說是一件“終身大事”了，如果同學們耐心認真看完，相信我
一定會有所幫助！（敲黑板劃重點啦！）
一
什麼是五險一金?
五險一金是指用人單位給予勞動者的幾種保障性待遇的總稱，其中，「五險」包括了養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險，這就是我們通常所說的社保；而「一金」則指的是住房公積金。
員工每個月交的「五險」中，需要員工自己繳納的，只有養老保險、醫療保險和失業保險這 3 個險種，而單位需要幫你交齊5個險種的錢。
PS：如果是自由職業者，沒有單位為你交社保，個人也是可以自行繳納的，不過個人只能繳納養老保險+醫療保險。
公務員和參照公務員法管理的工作人員養老保險的辦法由國務院規定。
二
每個月需交多少五險一金
應繳社會保險費/公積金=繳費基數×繳費比例
繳費基數：
指的是職工在上一個社保年度的社會保險（五險）的繳費基數，通常是按照職工在上一個社保年度的所有工資性收入的月平均額（簡稱省社平工資）來進行確定的。各個省市每年都會在 7 月初發佈一個「社保保險繳納基數」，各個省份均不一樣，以職工所在的省份為基準。
一般來說，工資越高，繳費基數也就越高，反之亦然。不過繳費基數是存在上限和下限的，只能在一定範圍內浮動。
繳費比例：
同樣的，每個省規定單位每個月為你繳納的社保比例和自己每個月需繳納的社保比例也是不同的。
以廣州為例，社保個人需繳納 10.2%，公司需繳納23.85%，公積金皆為：12%。
我們假如卡卡在廣州月薪為10000 元，繳存比例按廣州最高的來算，卡卡個人需繳納的社保為1020元，公積金為1200元，那麼個人需繳納的五險一金即為2220元；
而公司需要為卡卡繳納的社保為2384元，公積金為1200元，既公司一個月需要為卡卡繳納五險一金一共是3580元。
這樣算下來，除了從你工資裡每月扣除的那一部分，在我們看不見的地方，企業還需為我們的繳比例高達35.85％的社保費，假設你的薪水每月是一萬元，那麼企業的實際支出則為13.5k元，莫名心疼單位！
三
五險一金有什麼用？
瞭解了什麼是五險一金以及五險一金怎麼算。
那麼，如此殷勤地繳納這些五險一金到底有什麼用？
養老保險
養老保險一般是要繳滿15年以後65歲退休之後，才可以領到一部分養老金。
如果到退休年齡為繳滿15年，等到退休的時候國家會把你個人賬戶上的8%養老金全部退還。
每月到手的養老金=月基礎養老金+月個人賬戶養老金。
（1）月基礎養老金=（全省上年度所有職工的月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
（2）月個人賬戶養老金=個人賬戶的餘額÷計發月數（不同退休年齡，養老金的發放月數）
看得一臉懵逼？沒關係舉個栗子：
假如卡卡已經65歲了，今年在廣州辦理退休手續，退休前卡卡的月平均工資為 6000 元，2018 年廣州職工月平均工資為 7000 元。
那麼卡卡到手的月基礎養老金為1397.5元，個人賬戶養老金為2452.2元，總計一個月到手的養老金一共是3849元。
另外就是，不管你是在哪裡交的五險一金，退休的時候只能回到戶口當地所在地享受當地的退休待遇。
醫療保險
01哪些可以報銷？哪些不能報銷？
這些醫療不會報銷：減肥、整容、精神疾病、性功能障礙、增高近視矯正、不孕不育、。
02 醫療保險可以報銷多少嗎？
還是以廣州為例，前面提到的公司每個月給員工繳納的醫療保險是7%。員工個人交的醫療保險大概是2%，一共是9%，國家每個月會往我們的社保打屬於自己的2%，這個錢可以積累起來直接刷卡買藥或者看門診，剩下的7%國家是放進去醫療統籌基金的。
03 醫療保險可以取嗎？
醫療保險可以取，這個錢你可以直接去刷卡買藥或者去看門診。一定要注意，個人繳納的這 2％，可以隨時取出來，如果不取的話，就按照活期計算利息。
04 退休後可以享受醫療保險嗎？
男性繳滿25 年，女性繳滿20 年，在退休之後是可以繼續享受醫療報銷的。
工傷保險
工作期間或者上下班，遇到什麼意外，工傷險是可以進行報銷的。但是認定比較複雜，所以一旦不幸發生，第一時間報警或者聯繫公司存留證據，另外工傷鑑定得一個月內完成。
那麼，問題來了！
01什麼情況可視為工傷：
在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的；
上下班途中，受到機動車事故傷害的。都能夠被認定為工傷；
因工外出期間，由於工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的；
在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在 48 小時之內經搶救無效死亡的。
02 基本工傷賠償費用如何計算？（醫療費、住院伙食補助費、誤工費、護理費）：
根據傷殘等級給予相應的一次性傷殘補助金賠償、傷殘津貼、因工死亡的有喪葬費、一次性工亡補助金、供養親屬撫卹金等。
申報工傷有兩種途徑，一種是公司單位申報，一個月內有效；一種是個人申報，一年內有效。建議儘快申報，因為由於傷勢或其他原因，拖的越久證據月不足，個人申報的話也會因流程等客觀原因耽誤很多時間和精力。
生育保險
生育保險繳納滿一年即可享受生育待遇。男女職工的生育津貼有所不同。
女職工：生育可享受 98 天產假，其中產前可以休假 15 天;懷孕未滿四個月流產，享受 15 天產假;懷孕滿 4 個月流產，享受 42 產假。可享受生育津貼及生育醫療費用報銷。並且晚育的加半個月，多胞胎的，多一個加半個月。
男職工：若配偶沒有工作或者工作單位沒有交生育保險，可以代替配偶報銷生育保險；享受陪產假和相應的生育津貼。
男職工沒有女職工補貼的4個月工資，且其他該報的費用男職工只能拿一半。
生育津貼=當月本單位人均繳費工資/ 30 天*產假天數。
生育保險對女性職員非常重要，主要的報銷範圍為檢查費、接生費、手術費、住院費和藥費等，這可以為您節省很多錢。
生育保險申請過程中只需將結婚證(未婚子女的報銷不了)+病歷+準生證+建大小卡檢查和住院以及手術費用的所有發票+住院清單+出院小結這些資料交到公司就可以了，現在二胎政策也放開了，生育第二個孩子也可以享受生育保險福利。
比如你懷孕時花費檢查費 600 元，生孩子的住院費和手術費一共花費 2500 元，公司在醫保規定的範圍內基本上會給你全部報銷。
PS：生育保險雖是一個很好的福利，但是全職太太即便是繳了生育保險，也是無法領取的，只有在職的女職工才能享受。
失業保險
失業指的是非本人意願的失業，同時累計繳失業險滿 1 年，60 天內進行失業登記。一般交1 年拿 2 個月，交 2 年拿 4 個月，但最長不超過 24 個月。
公積金
平時交的公積金，可用來買房或者全部取出來，或者最後辦理退休時，公積金賬戶裡的錢可全部取出。
01不買房子，住房公積金可以取出來嗎？
公積金大家最關心的，就是能不能不買房子可以把這筆錢取出來？
阿熊明確告訴你：不能！
02公積金存的越多購房貸款就越多嗎？
是的。連續繳滿半年就可以公積金貸款，能貸款多少也跟你的公積金餘額和繳存比例有很大的關係。但是無論你薪資多高，公積金的繳存比例不得超過 12％。
03那麼你能貸多少？
第一次辦理。如果夫妻二人共同貸款，貸款最高限額 70 萬，如果只有單人貸款，最高限額 45 萬。
第二次辦理。如果夫妻二人共同貸款，貸款最高限額 50 萬，如果只有單人貸款，最高限額 30 萬。
04公積金最高可提多少？
繳存 10 年(含)以上未使用住房公積金的，可在裝修自住住房時，提取使用一次本人及配偶的住房公積金，最高提取額度為 10 萬元。
05死亡後公積金怎麼處理？
職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲餘額，無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶餘額納入住房公積金增值收益中。
06提前退休能不能提公積金？
辦理離退休的，可以提取住房公積金，並註銷其住房公積金賬戶，但辦理提前退休養老或內退的職工不能提取住房公積金。
07公積金可當低保用嗎？
職工按時、足額繳存住房公積金 3 個月以上，且符合享受居民最低生活保障待遇的，經公積金中心審核同意，可以提取住房公積金。
08自由職業者擬可繳公積金嗎？
將來，自由職業者等靈活就業人員，也可以繳存住房公積金，並享受公積金貸款等權益；公積金繳存職工可以提取賬戶內的公積金，用於支付自主住房物業費。而公積金貸款的審批時限由 15 日縮短為 10 日。
四
問題解答專區
「五險一金」中途斷保了怎麼辦？
以前參加了養老保險的職工，因為勞動關係變更等原因，停止繼續繳納養老保險費，這種現象叫做中斷保險關係，也叫做斷保。
斷保對職工的影響，一是因為繳費年限和繳費額的減少而降低退休待遇，有的繳費年限不滿15年的，將喪失按月領取養老金的資格。二是影響再就業，如果養老保險關係不及時接轉，那麼新的就業單位將不能及時為你續繳養老保險費，則損害了自己的社會保險權益。
其中養老保險是可以中斷的，中間中斷無所謂，最後是累計年限的（交滿 15 年即可），不過交得越多，當然養老金也越多啦。
而醫療保險就比較重要了，規定是中斷三個月以上就失效。三個月以後看病就得自己掏錢，小病無所謂，大病就慘了，中斷三個月以上的到新單位重新上。
失業保險雖然必須要交，但和我們沒有多大關係（如果你是學校畢業的屬於幹部身份，檔案可以存人才市場的），斷不斷不要緊。
工傷保險用比較得少，斷交交不能享受享受工傷保險待遇，可能補交，但是補交期間也不能享受工傷保險待遇。
不過工傷保險值得一提的是工傷還有個時效問題，如果出現了工傷事故，必須馬上報告單位，把警察出具的證據和事故鑑定書以及你出工傷以後去看病或住院的病歷交給單位去鑑定，最好也不要超過一個月，否則會很麻煩。
生育保險屬於交納即享受的保險，不交納就失效。所以生育保險是不能轉移的，辭職後就沒了。
公積金斷交，如果並不申請貸款，那就無太大影響。
企業不繳公積金違法嗎？
按照《住房公積金管理條例》（下稱“《條例》”）的規定，民營企業也是應該給職工繳存住房公積金的。
《條例》這樣定義住房公積金：是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。
而且，對於違反《條例》的規定，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續的，《條例》第三十七條規定：
由住房公積金管理中心責令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下的罰款。
對於單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，《條例》第三十八條規定：
由住房公積金管理中心責令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請人民法院強制執行。
《條例》雖然不是法律條令，但也是行政法規，同樣具備法律效力，有它“強制性”的作用。
另外，《勞動法》，《社會保險法》及《社會保險費徵繳暫行條例》也均有相關規定，明確指出用人單位不得無故不繳納社會保險費。
寫在最後
也許現在你還是獨身一人，父母安康，家境寬裕，瀟灑輕鬆，煩惱很少。
但隨著年齡的增長，家庭、社會、住房、生育下一代各方面的壓力會慢慢地造訪你。而五險一金，是你未來能夠依靠的一個強大保障，當災難真的來臨時，能夠幫你遮擋掉很多的狂風暴雨。
弄懂五險一金的門門道道，是件百利無一害的事兒，今天的文章，希望可以幫到大家。
今日話題
關於五險一金你還有哪些不懂的呢？
－END －
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