从新中国成立伊始组建统一保险机构、1959年开始长达20年的保险业务停办状态、1979年恢复保险业务、1993年国内保险经纪业务启动、1996年引入代理人制度、2007年保险行业首支A股登陆市场，再到如今全面放开外资，中国保险业也算是断断续续经历了70年的发展路程。
但是，纵观国内保险业发展史，我们很难说是非常成功的。一是因为国内老百姓的保险意识还处在唤醒状态，很多家庭并没有将保险规划纳入刚需；二是1996年引入代理制之后，保险代理人发展速度惊人，而头几批代理人多以下岗工人为主，金融素质不高，保险产品销售方向存在一定问题；三是理赔纠纷较多，尤其是在2009年不可抗辩条款出来之前，保险投诉居高不下，也直接影响到民众对保险的信任度。
此外，国内保险公司（包括国内的外资保险公司）以股份制为主，股东投资一定是为了赚钱的，仅管保险行业负债的特殊性，决定了保险业的投资回报时间较长，但股东最终的目的一定是要盈利！
盈利是股份制保险公司必须实现的目标
种种因素之下，导致现阶段国内保险发展面临三大困局：
- 投保人缺乏话语权。由于传统股份制保险公司的话事人是股东，保险公司的各项重要决策是在股东大会上决定的，投保人只是签订保险合同的当事人，无法决定保险公司的发展方向、盈利分配，话语权是最弱的。
- 特殊行业无法低费率承保。针对某些特殊职业、特殊行业和地区，如警察和军人，渔业主、农业等，当股份制保险公司感觉承保风险太大时，可能会拒保或者提高费率承保，令投保人无法接受而失去获得保障的机会。
- 股东期望盈利与保障成本的矛盾。股份制保险公司盈利的基础是“三差”，即死差、费差、利差，为了满足股东利润最大化的需求，死差、费差、利差一定是越大越好，因此对股份制保险公司来说，更高的预定死亡率、更高的预定费用以及更低的预定利率，能让保险公司有更大的盈利空间，但对投保人来说，意味着要花更多的保费来购买一样的保障，这是一对矛盾体。
现在，国内有种新形态的保险公司已获批筹建面市，或许能破除这三大困局！
这种新形态的名称叫做相互保险。
保险新形态—相互保险
这个名称在国内你可能很少听到，或者根本就没听到过，但在国际上已经有很悠久的历史了。在财产险领域，美国1735年开始就已经出现了保险相互组织，1843年开始出现了人寿相互组织。英国第一家相互保险公司也早在1756年就成立了。
再看我们近邻日本，虽然相互保险的发展要晚于欧美，但是也远远超过我国的发展进程，在1902年就成立了日本第一家相互保险公司。
2016年，全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的26.8%，是全球第二大保险公司结构。
那究竟什么是相互保险呢？
在2015年《中国保监会关于印发的通知》中，对相互保险有一段定义描述：相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
从相互保险的这段描述中，我们可以看到它和传统股份制保险公司有着巨大的不同：相互保险公司是没有股东的！它是由公司的出资发起人和全体投保人组成。也就是说，投保人有着高度的话语权。比如日本的相互保险公司就有投保人恳谈会，每2-3年在每家分公司召开，向投保人汇报经营情况、听取投保人的意见和要求，让投保人有家的感觉。
相互保险的投保人就是会员
我国相互保险的组织原则是一人一票，不管你是出资人，还是普通投保人，也不管你保险买的多还是买的少，每个人就是一票，其民主决定权是一样的。
相互保险的这一制度，正好可以破解国内传统保险业发展至今的第一大困局：投保人缺乏话语权。
相互保险社承保的是具有同质风险保障需求的单位或个人，这意味原本松散的团体被组织起来，认同感更强，风险也更容易厘定。尤其是诸如军人、警察之类高危职业群体，无法从传统股份制保险公司那获得充足的人身及财产安全保障，或者会以高昂的保费承保。
而相互保险公司保障同质风险的特点，则决定了某些特定地区、特定行业，能够以较低的保费，获得全面的保障。这正好可以破解国内传统保险业发展至今的第二大困局：特殊行业无法低费率承保。
相互保险和股份制保险公司不一样，所有投保人都是公司的主人，没有那么大的盈利压力，也没有来自股东利润最大化的要求，更低的保费和更好的保障就不会成为一对矛盾体。
而相互保险制度在一定程度上规避了这种风险，因为相互保险很多是一个企业、团体、共同组织为承保对象的，信息相对透明，如果有投保人故意不如实告知、甚至骗赔的话，影响得是他个人在这个企业、团体中的诚信度和形象。
说白了，相互保险的理赔款是全体投保人通过缴纳保费而筹建的互助基金，骗保就意味着在骗自己团体的钱。借助承保互助团体信息透明的这一优势，有利于相互保险保险公司控制道德风险。
在这种情况下，相互保险社没有必要再为了降低理赔费用和赔付支出，而出现惜赔或该赔不赔等现象。相反，相互保险社更看重会员激励和赔付到位，国外实践数据也证明了相互保险能够接受较高的赔付率，并且能够容忍财务上的盈亏平衡。
此外，相互保险社的投保人作为组织所有者，具备公司盈余分配权。
什么意思呢？
你可以理解为只要相互保险公司有盈余，就可以依据制度给所有投保人分配红利，相当于返还部分保费。这是相互保险制度独有的特点。
相互保险的组织构成，正好可以破解国内传统保险业发展至今的第三大困局：股东期望盈利与保障成本的矛盾。
相互保险投保人有盈余分配权
基于相互保险社的这些特点，我们有理由期待这一保险制度会成为当下保险发展的破局者！
我是保险观察，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体。请关注我，让我把专业带给你！如果有任何保险问题，欢迎咨询！
閱讀更多 保險觀察 的文章
