從新中國成立伊始組建統一保險機構、1959年開始長達20年的保險業務停辦狀態、1979年恢復保險業務、1993年國內保險經紀業務啟動、1996年引入代理人制度、2007年保險行業首支A股登陸市場，再到如今全面放開外資，中國保險業也算是斷斷續續經歷了70年的發展路程。
但是，縱觀國內保險業發展史，我們很難說是非常成功的。一是因為國內老百姓的保險意識還處在喚醒狀態，很多家庭並沒有將保險規劃納入剛需；二是1996年引入代理制之後，保險代理人發展速度驚人，而頭幾批代理人多以下崗工人為主，金融素質不高，保險產品銷售方向存在一定問題；三是理賠糾紛較多，尤其是在2009年不可抗辯條款出來之前，保險投訴居高不下，也直接影響到民眾對保險的信任度。
此外，國內保險公司（包括國內的外資保險公司）以股份制為主，股東投資一定是為了賺錢的，僅管保險行業負債的特殊性，決定了保險業的投資回報時間較長，但股東最終的目的一定是要盈利！
盈利是股份制保險公司必須實現的目標
種種因素之下，導致現階段國內保險發展面臨三大困局：
- 投保人缺乏話語權。由於傳統股份制保險公司的話事人是股東，保險公司的各項重要決策是在股東大會上決定的，投保人只是簽訂保險合同的當事人，無法決定保險公司的發展方向、盈利分配，話語權是最弱的。
- 特殊行業無法低費率承保。針對某些特殊職業、特殊行業和地區，如警察和軍人，漁業主、農業等，當股份制保險公司感覺承保風險太大時，可能會拒保或者提高費率承保，令投保人無法接受而失去獲得保障的機會。
- 股東期望盈利與保障成本的矛盾。股份制保險公司盈利的基礎是“三差”，即死差、費差、利差，為了滿足股東利潤最大化的需求，死差、費差、利差一定是越大越好，因此對股份制保險公司來說，更高的預定死亡率、更高的預定費用以及更低的預定利率，能讓保險公司有更大的盈利空間，但對投保人來說，意味著要花更多的保費來購買一樣的保障，這是一對矛盾體。
現在，國內有種新形態的保險公司已獲批籌建面市，或許能破除這三大困局！
這種新形態的名稱叫做相互保險。
保險新形態—相互保險
這個名稱在國內你可能很少聽到，或者根本就沒聽到過，但在國際上已經有很悠久的歷史了。在財產險領域，美國1735年開始就已經出現了保險相互組織，1843年開始出現了人壽相互組織。英國第一家相互保險公司也早在1756年就成立了。
再看我們近鄰日本，雖然相互保險的發展要晚於歐美，但是也遠遠超過我國的發展進程，在1902年就成立了日本第一家相互保險公司。
2016年，全球相互保險保費收入1.3萬億美元，佔全球保險市場份額的26.8%，是全球第二大保險公司結構。
那究竟什麼是相互保險呢？
在2015年《中國保監會關於印發的通知》中，對相互保險有一段定義描述：相互保險是指，具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。
從相互保險的這段描述中，我們可以看到它和傳統股份制保險公司有著巨大的不同：相互保險公司是沒有股東的！它是由公司的出資發起人和全體投保人組成。也就是說，投保人有著高度的話語權。比如日本的相互保險公司就有投保人懇談會，每2-3年在每家分公司召開，向投保人彙報經營情況、聽取投保人的意見和要求，讓投保人有家的感覺。
相互保險的投保人就是會員
我國相互保險的組織原則是一人一票，不管你是出資人，還是普通投保人，也不管你保險買的多還是買的少，每個人就是一票，其民主決定權是一樣的。
相互保險的這一制度，正好可以破解國內傳統保險業發展至今的第一大困局：投保人缺乏話語權。
相互保險社承保的是具有同質風險保障需求的單位或個人，這意味原本鬆散的團體被組織起來，認同感更強，風險也更容易釐定。尤其是諸如軍人、警察之類高危職業群體，無法從傳統股份制保險公司那獲得充足的人身及財產安全保障，或者會以高昂的保費承保。
而相互保險公司保障同質風險的特點，則決定了某些特定地區、特定行業，能夠以較低的保費，獲得全面的保障。這正好可以破解國內傳統保險業發展至今的第二大困局：特殊行業無法低費率承保。
相互保險和股份制保險公司不一樣，所有投保人都是公司的主人，沒有那麼大的盈利壓力，也沒有來自股東利潤最大化的要求，更低的保費和更好的保障就不會成為一對矛盾體。
而相互保險制度在一定程度上規避了這種風險，因為相互保險很多是一個企業、團體、共同組織為承保對象的，信息相對透明，如果有投保人故意不如實告知、甚至騙賠的話，影響得是他個人在這個企業、團體中的誠信度和形象。
說白了，相互保險的理賠款是全體投保人通過繳納保費而籌建的互助基金，騙保就意味著在騙自己團體的錢。藉助承保互助團體信息透明的這一優勢，有利於相互保險保險公司控制道德風險。
在這種情況下，相互保險社沒有必要再為了降低理賠費用和賠付支出，而出現惜賠或該賠不賠等現象。相反，相互保險社更看重會員激勵和賠付到位，國外實踐數據也證明了相互保險能夠接受較高的賠付率，並且能夠容忍財務上的盈虧平衡。
此外，相互保險社的投保人作為組織所有者，具備公司盈餘分配權。
什麼意思呢？
你可以理解為只要相互保險公司有盈餘，就可以依據制度給所有投保人分配紅利，相當於返還部分保費。這是相互保險制度獨有的特點。
相互保險的組織構成，正好可以破解國內傳統保險業發展至今的第三大困局：股東期望盈利與保障成本的矛盾。
相互保險投保人有盈餘分配權
基於相互保險社的這些特點，我們有理由期待這一保險制度會成為當下保險發展的破局者！
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