先看一个案例：2015年8月7日，家住湖南的沈女士（43岁）投保了一份终身寿险附加提前给付重疾险，保额20万，投保时健康告知全部勾否。同年11月7日，沈女士想起5年前有做过白内障手术，于是进行了
补充告知，保险公司下达了要求体检的通知函，体检发现沈女士有高血压和高血脂，于是拒保解除合同，仅退还现金价值。为什么客户主动补充告知，却被要求体检？为何体检发现有问题，仅退还现金价值，却不是退还保费呢？“保险观察”来给大家捋一捋。
随着保险知识的普及，越来越多的人意识到了健康告知的重要性。
所谓健康告知，就是在各大保险公司的投保单上，会有一个对你健康状况的基本询问，主要涉及到是否有既往病史，近几年内是否有过住院、检查异常等情况。
某保险公司健康告知样本
你在投保时需要仔细阅读健康告知，根据自己情况来判断是否符合健康告知，符合的话勾是，不符合的话就勾否，并在备注栏进行详细情况告知。
如果勾的都是否的话，表示健康状况无异常，投保单提交后可以最快的速度承保下来。
如果有勾否的话，需要尽量提供完整的相关诊断、复查报告，保险公司会根据你提交的资料和告知内容进行核保，视情况做出标体承保、加费、责任除外、延期或者拒保的决定。
如实告知后可能获得的投保结论
因此，健康告知需要引起高度重视。如果刻意隐瞒既往病史和住院史不告知，出险理赔的时候是很容易碰到纠纷的！
但是本文开头发生的就是一种尴尬的情况，消费者在投保时未如实告知，承保之后才想到有既往病史或住院史未告知，此时再进行补充告知，意味着保险公司要重新进行核保，进行风险评估，再次作出标体承保、加费、责任除外、延期或者拒保的决定。
如果补充告知遇到最坏的拒保结果，那么保险公司普遍的做法就是退还现金价值，而不是退还保费。这么做是否合理呢？
首先说结论：这么做是合情合理的！
再说为什么？
因为在任何销售行业，都是老客户的维护成本要远低于新客户的开发成本，保险也不例外。一张新单的开单成本全部集中在头几年，比如渠道费用（如佣金、奖金、竞赛奖励）、运营成本（工资、交金、广告、场地、水电煤等），而要摊薄这些成本就需要客户持续缴费。
因此，一般一张保单从开单到开始盈利，一般需要5、6年的时间。在这个过程中，如果客户提前退保，保险公司就是亏损的。
保险公司出单成本主要集中在头几年
从这个角度来说，如果补充告知后退还现金价值，就个单而言保险公司已经是亏损的，如果退还保费，那亏损将更为严重。
除此之外，还有一个更重要的原因，如果补充告知可退还保费的话，会留下巨大的套利空间，令不法分子有利可图。
这个逻辑细细想一下就会明白，保单承保后投保人支付保费，保险公司支付给业务员佣金。之后投保人进行补充告知，保险公司退还保费，那么之前支付的佣金就变成套利了。如果有心之人和业务员串通，保险公司将蒙受巨大损失。
有的人要说了，我在投保时是真的忘记了，并非故意不告知。不告知又怕日后有理赔风险，补充告知了万一拒保又会蒙受损失，怎么办？
这里分两种情况：
一是此时还在犹豫期内，那么毫无疑问，大胆进行补充告知，万一拒保的话，是可以退回全部保费的，你最多损失10元的工本费。
等待期内补充告知被拒保可退还保费
二是已经过了犹豫期，如果补充告知被拒保，正常流程就是退还现金价值了。但是你可以援引《保险法》第16条，和保险公司进行协商，有望获得高于现金价值的退款。
《保险法》第16条有关规定
根据《保险法》第16条的规定，对投保人未如实告知身体健康状况的情况，可以区分为故意不履行如实告知义务，以及因重大过失未履行如实告知义务两种。
如果是故意不履行如实告知义务，不退还保费；如果是因重大过失未履行告知义务，应该退还保险费。
虽然《保险法》第16条是在出险理赔时，针对未如实告知情况的判别，但援引到补充告知情形之中仍然具备类似的法律意义。
投保人主动进行补充告知，按常理推断可以判定为非故意不履行如实告知义务，因此据此要求保险公司退还保费也是有一定法律依据的。
善用《保险法》维护自身权益
如果你提出这一点，一般保险公司会根据双方的责任比例，和你协商退还的金额，而这个金额普遍是要高于现金价值的。
当然，你如果想全部拿回保费，难度还是较大的，毕竟未如实告知的主责方还是在你，除非业务员在你投保过程中有诱导你不进行如实告知情况，这种情况下可以申诉拿回全部保费。
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