信用卡，尤其是大额信用卡或贷款申请，银行都会对申请者进行征信综合评定，而负债率则是影响征信综合评分的一项重要因素。很多人听说过信用卡负债率，但是你知道它是如何计算的吗？
信用卡负债率的计算，很多人理解为：信用卡负债率=信用卡负债金额/信用卡总计的授信额度，但这种算法并不正确。一般银行查询负债率是按照申请人在银行的贷款（一般不包括房贷）和信用卡欠款同资产比值来计算，并且会参考前一天的负债率。
举例来说，一张10000额度信用卡，还款第二天入账之后，第三天全部消费光。那么这个月有30天，你只有3天卡内是有10000元，剩下的27天是0，其负债率将会达到90%。
这也解释了为什么有人再没有逾期的前提下，申请大额信用卡被拒绝。因为银行在审批前会查询申请人的征信，如果负债率过高，银行会认为存在风险，所以信用卡批核率和贷款就会受到影响。
既然如此，应该如何降低负债率？
第一，注销不用的卡
信用卡并不是越多越好，虽然在管理上得益于市面上众多管家这类智能管理软件，不会再担心管理麻烦和逾期的问题，但是如果几十张信用卡，个人再去申请的时候征信系统会查询到你的每一笔负债，而过多的信用卡也会让银行怀疑你的还款能力。
第二，申请分期
单张信用卡负债过多可以申请分期。例如，一张信用卡负债2万，如果办理24个月的分期，那么20万的负债就会分摊到24个月去还，具体到每个月的账单就会低很多。而分期执行之后，持卡人的真实负债就不会显示在征信系统当中，负债率也不会那么高了。不过，分期需要较高的手续费，需要慎重。
第三，提前还款
如果有足够的资金，那么可以在账单日之前提前还清欠款，这样就能在征信报告上换来一份“漂亮”的负债水平。当然，现在如果资金不够充裕也有很多提前还款的办法，例如找亲朋好友暂时调借资金、使用完美卡管家代还、在账单日前两天还款4天后取出等等。
一般来说，当负债率大于80%的时候，申请贷款或大额信用卡就可能比较困难，正常负债在40%-50%最有助于信用卡提额。总之，在申请信用卡之前，一定要做好负债率核算，这样可以提高成功率，额度也会高很多。
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