信用卡，尤其是大額信用卡或貸款申請，銀行都會對申請者進行徵信綜合評定，而負債率則是影響徵信綜合評分的一項重要因素。很多人聽說過信用卡負債率，但是你知道它是如何計算的嗎？
信用卡負債率的計算，很多人理解為：信用卡負債率=信用卡負債金額/信用卡總計的授信額度，但這種算法並不正確。一般銀行查詢負債率是按照申請人在銀行的貸款（一般不包括房貸）和信用卡欠款同資產比值來計算，並且會參考前一天的負債率。
舉例來說，一張10000額度信用卡，還款第二天入賬之後，第三天全部消費光。那麼這個月有30天，你只有3天卡內是有10000元，剩下的27天是0，其負債率將會達到90%。
這也解釋了為什麼有人再沒有逾期的前提下，申請大額信用卡被拒絕。因為銀行在審批前會查詢申請人的徵信，如果負債率過高，銀行會認為存在風險，所以信用卡批核率和貸款就會受到影響。
既然如此，應該如何降低負債率？
第一，註銷不用的卡
信用卡並不是越多越好，雖然在管理上得益於市面上眾多管家這類智能管理軟件，不會再擔心管理麻煩和逾期的問題，但是如果幾十張信用卡，個人再去申請的時候徵信系統會查詢到你的每一筆負債，而過多的信用卡也會讓銀行懷疑你的還款能力。
第二，申請分期
單張信用卡負債過多可以申請分期。例如，一張信用卡負債2萬，如果辦理24個月的分期，那麼20萬的負債就會分攤到24個月去還，具體到每個月的賬單就會低很多。而分期執行之後，持卡人的真實負債就不會顯示在徵信系統當中，負債率也不會那麼高了。不過，分期需要較高的手續費，需要慎重。
第三，提前還款
如果有足夠的資金，那麼可以在賬單日之前提前還清欠款，這樣就能在徵信報告上換來一份“漂亮”的負債水平。當然，現在如果資金不夠充裕也有很多提前還款的辦法，例如找親朋好友暫時調藉資金、使用完美卡管家代還、在賬單日前兩天還款4天后取出等等。
一般來說，當負債率大於80%的時候，申請貸款或大額信用卡就可能比較困難，正常負債在40%-50%最有助於信用卡提額。總之，在申請信用卡之前，一定要做好負債率核算，這樣可以提高成功率，額度也會高很多。
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