1
意料之外，情理之中！
猝不及防，銀行開始對樓市“斷奶”了。
據媒體報道稱，剛剛，中信銀行暫停了北京地區200萬元以上個人住房抵押貸業務。除了暫停新增業務之後，連那些批覆但還沒有放款住房抵押貸款，中信銀行也一律停止放款。
中信銀行突然強勢出手，釋放出了極為重要也極為強烈的信號：
與中信銀行一起到來的，還有這樣一個大消息：北京地區多家銀行首套房貸款利率再次上調，將首套房貸款利率上調至基準利率上浮15%—25%；個別銀行甚至最低上浮了30%。
另外，根據365淘房最新摸底統計，南京20家主力銀行首套房利率普遍上浮15-20%，個別上浮25%，二套房利率最高上浮達30%。
沒錯，房貸利率又收緊了。首套房貸款利率上浮15%已經成為市場主流，二套房基本全面上浮20%，另有多家銀行二套房利率已經上浮至25%，最高上浮30%。
在摸底中，南京銀行某信貸部經理透露，南京銀行針對首套房一手房利率上浮15%，二手房上浮25%，二套房部分上浮30%。另外，民生銀行首套房合作樓盤利率上浮15%，二手房上浮25%。
假設一位購房人，貸款100萬，用30年的時間進行還貸，每月還款方式為等額本息。按照利率9折來計算，每月需要月供5013.52元，30年總共需要支付利息80.49萬元。
假如按照基準來算，那麼利率是4.90%，意味著他每月的月供為5307.27元，30年總共需要支付利息為91.06萬元。
如果首套房在基準利率基礎上上浮20%，那麼利率是5.88%，按照等額本息的方式還款，每個月要還5918.57元，30年總共需要支付利息為113.07萬元，相比9折情況下增加了近33萬元，相比基準利率情況下增加了約22萬元
於是最後你會發現，不管房價降沒降，反正買房花的錢是越來越多了！
毫無疑問，這是中國金融去槓桿的又一標誌，而這對樓市來說，這無異於掐住七寸的一招。
君不見，銀監會已經三申五令：嚴防各路資金違規進入房地產市場，逐步降低銀行資金通過貸款、投資、理財、信託等渠道流入房地產市場的速度和規模。
不要以為這是紙上談兵，這次國家可是動真格了。
要知道，中國貸款一半以上是抵押貸款，抵押品裡面最重要的是房地產。很多炒房客，就是用第一套房抵押的貸款資金，去購買第二套房；再用第二套房抵押的貸款，再去買第三套房。
如此循環往復，子子孫孫無窮匱矣，這個槓桿該有多高？
幾百年的全球金融史告訴我們，十次危機九次地產。要去槓桿、穩房價，嚴格控制住房抵押貸款再次進入房住產市場買房，是一個重要手段。
無論如何，可以判斷的是：中國住房的歷史性轉折點確實已經到來了。中國房地產行業的高暴利時代已經過去了，樓市的黃金時代，已漸行漸遠！一個以奮鬥者為本的時代就要來了！
房子是用來住的，不是用來炒的！2018年，請牢牢記住這句話！
2
債務大爆發，中國30%家庭不堪一擊！
從2007年到2016年，中國家庭的債務率翻了一倍多。
已經有超過1/3的家庭屬於高負債家庭。
真正的中年危機是窮！
2017年的最後一個月，元旦在即，春節在望，大家都在期盼著閤家團圓。
可就在這個時候，來自深圳中興網信科技有限公司的一研發組主管歐某，在 12 月 10 日這一天，面對公司的強制性勸退，他用最決絕的方式，從中興通迅大樓26樓一躍而下，與世長辭。
剖析悲劇，大家討論的焦點是歐某深陷中年危機，上有老，下有小，還有兩套房貸，而妻子又沒有穩定工作，全家的負擔都扛在自己一人身上，有些難堪重負。
結果屋漏又偏逢連夜雨，單位辭退成了壓垮歐某的最後一根稻草，看著自己年近半百卻兩手空空，情急之下就有些想不開了。
斯人已去，偽磚家不好評判什麼，只是從這個悲劇中看到了中國中產階級的脆弱，即便有兩套房，也仍舊“難堪一擊”。這不是個人的悲劇，而是社會性的悲劇。
談到人到中年油膩膩的種種心酸，所謂中年危機，最大的原因還是窮——錢不夠。大部分的事看起來很複雜，但歸根到底還是能用錢來解決的。
工作上班如此，孩子擇校也是如此，父母看病請醫生更是如此，腰包硬，腰桿子才能硬。一個錢包乾癟的中年，估計過得也會很憋屈。
不難想象，跳樓之前，歐某一定在為錢發愁，心心念唸的是這份工作如果丟了，這個家怎麼辦，下個月的房貸怎麼辦，思來想去一分錢難倒英雄漢，人很容易就走向極端。
一般來說，有房的人多少和中產靠點邊了，但很多人聽到這個標準還是個個哭窮。
因為家裡是有幾百萬的資產，但同時也有數百萬的債務啊。
3
除去債務還剩多少財富
現在很多人看上去有錢，其實並不是真的有錢，他們的身價其實都是根據別人的成交價來計算的，譬如很多人有很多套房子，看上去特別有錢，但實際上到底值多少錢？這個錢是要根據別人的成交價格來計算，什麼意思呢？假設他有一萬方的房子，那麼當房價成交價是1萬的時，那麼他身價現在就是一個億，如果房價一千塊錢成交的時候，要麼他就是身價一千萬。
他到底有多少錢不是取決於他，而是取決於別人多少價格成交房子。還有，很多大的上市公司的老闆到底有多少錢，完全取決於他的股票到底多少價格被人成交？！這些錢都很難證明有多少錢，都是資產計價。所以說為什麼會很多人出現流動性危機，你看上去特別有錢，但卻實際中，還要到處借錢，因為他們缺乏現金的資產。
我反正現在看到了很多所謂的有錢人，其實都是窮光蛋，因為一旦流動性出現問題的時候，他們就會死得很慘。根本的原因在於他無法控制別人，用多少價格來成交他的資產。
根據西南財經大學教授甘犁的研究，在中國家庭的資產中房地產佔比已經達到了68%，而北京和上海更是高達85%。
2016到2017年，是中國人“財富大增值”的一年，在這一年期裡，只要買了房，財富就直線上升。一年時間裡，全國地產總價上漲了50%以上。也就意味著中國人的不動產財富總值增長了一半。如今北上廣深杭多的是資產數百萬的中產，而數百萬的資產基本就是那套房子。
可天下沒有免費的午餐。房子畢竟不是全款買的，基本都有房貸。財富盛宴的背後，是老百姓加足了槓桿。財富升值的背後，是鎖定了未來25年以上的現金流。
中國城市家庭的負債比例在不斷增加，住房按揭貸款成了家庭負債的主要組成部分，簡直可以說家庭的債基本都是房貸。當財富盛宴到了最高潮的時候，人們突然發現——財富是增值了，但錢沒有了。
之前網絡上還流傳一張各個階段的財務自由標準。第一階段，菜場自由，想買什麼菜就買什麼菜；第二階段，飯店自由，想去哪兒吃就去哪兒吃；後面幾個階段分別是：旅遊自由，汽車自由，學校自由，房子自由，國籍自由......
在工資不漲，其他都漲的大環境下。很多人原以為自己已經實現了菜場自由，後來去了一趟菜市場，看了一眼進口水果和海鮮，還是被自己窮到，原來連自由的門檻都沒摸到。
這個世界上哪有什麼所謂的中產啊，只有有錢的，有點錢的，和沒錢的。所謂的中產階級，聽上去非常體面，但是事實上，它有另外一個名字叫苦逼。
在中國，已經有超過1/3的家庭屬於高負債家庭，財務狀況非常脆弱，不堪生活一擊。客觀地說，大部分人其實是“被中產”的，而高負債才是大家的生活常態。
4
30%中國家庭“不堪一擊”
錢少了，債多了，勞動收入增加卻不明顯，這對於普通人來說意味著極高的債務風險。
房子是用來住的，不是用來炒的，自己住的房子，如果不抵押融資、不賣掉，那就是漲到天上去其實沒啥卵用。
但眼下就到了另一個問題，那就是現金流，資產固然增值了，但貸款還是要還的，生活還是要開支的。
在過去的好年景裡，預期收入會一年比一年高，大家都信心十足，紛紛借錢買房和提前消費，所以，房價和消費都節節攀升。“新中產”、“消費升級”呼之而出，彷彿美好生活就唾手可得。
表面上看，家庭資產包越來越大了，有錢了。可實際上，這種富裕其實很脆弱，槓桿挺高，現金流挺緊張。普通收入家庭與低收入家庭除了房子，可能已經所剩無幾。一旦有意外，比如再遇到加息或者家庭成員生病、失業，現金流很可能就會出現問題，基本就得歇菜了。
最糟糕的情況，家庭可能就不得不變賣房產，到頭來一場空。
根據麥肯錫的一項調查，2022年前，中國整體債務規模將達到355萬億，屆時76%的中國城市人口將被視為中產階層。
在這些人當中，有多少人會是還不起錢的債務違約者呢？另外，就算還的起錢，但揹負債務的人們會真正感到幸福嗎？被冠以“中產”的標籤，說的並不是有多榮耀，而是說有多苦逼。
有很多年輕人，在畢業之後，從事各種勞心勞力的工作，發誓要努力賺錢，好在35歲就退休，去從事他們真正有興趣的事業。
但是等他們真的到了35歲，卻發現自己揹著鉅額貸款，要付子女的學費，要養房子，還要養車必須加倍努力，繼續把自己累得半死。
目前，對於大多數人來說，房子和孩子已經把一半以上的年輕人都拍死在沙灘上了。而作為一箇中年人，最怕的就是失業，最怕的就是被淘汰，最怕的就是減薪，美好生活的重擔都扛在兩個人的肩上，上有老下有小，只能乖乖打工還債。
被高負債綁架的家庭不堪一擊，容不得一絲變故。以為有套房，其實是房子的奴隸。以為自己有大量的財富，其實根本花不了。
閱讀更多 匯同城 的文章
