春節期間小影子跟朋友出去玩了，因為春節期間機票住宿費用大漲，為了省錢，選擇了跟團遊。比來比去，最後是在途牛下的單。
提交訂單之後，在付款頁面發現可選支付方式裡有直接銀行分期，支持兩家銀行，建行和郵儲銀行。
郵儲的費用比建行貴，我就多討論了，咱們說說建行分期，劃不划算。
這個訂單總共是12912元，如果分12期的話，每期要還1129.8元。
算法很簡單：12912/12+12912*5%/12=1129.8，12期總的手續費是645.6元。
對於一下子付12912元，分12個月、每月還1000多元，只要多付600多的利息，看起來還是比較好接受的。那麼實際上呢？
分期實際上就是跟銀行借錢，分期手續費實際上就是跟銀行借錢的利息。
有人看理財類的文章看的比較多，或者看過小影子之前寫過的分期還款每月還了本金，佔用資金變少，一般來說利率會比官方公佈的要高得多，會覺得這個5%的費率有貓膩，實際也確實如此。
分期的實際利率，可以通過excel裡的IRR公式測算，用法很簡單，12期的話就是0-12期，第0期收到12912元（雖然馬上給了途牛網站，但是錢理論上還是“借來”了），從第1期開始每期記錄1129.8，因為是付出去的，所以寫負數。最後用IRR公式，區域就是填入金額的13個單元格。
如圖就是計算的結果，因為是定期支付，所以最終會是負數，實際利率是7.58%
這樣的產品你會不會選？如果手裡的資金比較緊張，分期是個不錯的選擇。7.58%這個利率在現金分期or消費分期產品中並不算太高，一般都在10%以上甚至高的要16%，不到8%的分期利率算是比較良心的了。
另外，12個月總共600多的利息，絕對值也不是很大，而出去玩經常還會伴隨買買買，資金比較緊張，分個12期，只要1000多就能成行，還是划算的。
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