春节期间小影子跟朋友出去玩了，因为春节期间机票住宿费用大涨，为了省钱，选择了跟团游。比来比去，最后是在途牛下的单。
提交订单之后，在付款页面发现可选支付方式里有直接银行分期，支持两家银行，建行和邮储银行。
邮储的费用比建行贵，我就多讨论了，咱们说说建行分期，划不划算。
这个订单总共是12912元，如果分12期的话，每期要还1129.8元。
算法很简单：12912/12+12912*5%/12=1129.8，12期总的手续费是645.6元。
对于一下子付12912元，分12个月、每月还1000多元，只要多付600多的利息，看起来还是比较好接受的。那么实际上呢？
分期实际上就是跟银行借钱，分期手续费实际上就是跟银行借钱的利息。
有人看理财类的文章看的比较多，或者看过小影子之前写过的分期还款每月还了本金，占用资金变少，一般来说利率会比官方公布的要高得多，会觉得这个5%的费率有猫腻，实际也确实如此。
分期的实际利率，可以通过excel里的IRR公式测算，用法很简单，12期的话就是0-12期，第0期收到12912元（虽然马上给了途牛网站，但是钱理论上还是“借来”了），从第1期开始每期记录1129.8，因为是付出去的，所以写负数。最后用IRR公式，区域就是填入金额的13个单元格。
如图就是计算的结果，因为是定期支付，所以最终会是负数，实际利率是7.58%
这样的产品你会不会选？如果手里的资金比较紧张，分期是个不错的选择。7.58%这个利率在现金分期or消费分期产品中并不算太高，一般都在10%以上甚至高的要16%，不到8%的分期利率算是比较良心的了。
另外，12个月总共600多的利息，绝对值也不是很大，而出去玩经常还会伴随买买买，资金比较紧张，分个12期，只要1000多就能成行，还是划算的。
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