梧桐129383241
大額存單以及結構性存款…最近非常火，主要是理財打破剛兌，不保本保息以後…大量的需要保本保收益的理財資金尋找出路。
銀行也積極吸收這部分存款。因此高息的存款類產品出現了。
很多銀行的收益很高4.5%年息就是這種產品。有的銀行存期長一點的，超過5%。金額巨大的存款，還可以商量利息，單筆單議論。
現在很多朋友擔心“存了”假“存款”。這個需要警惕。假存款跟利率高低無關。當然有人用不正常的利息拉存款，那肯定是假存款了。
飛刀再次提示大家………存款和理財做完以後，趕緊去驗證下。用手機銀行或者網銀驗證……如果查不到這筆存款，說明經辦人沒有把你這筆存款錄入銀行系統……肯定是自己支配了（有可能去賬外經營，也有可能自己花了，也有可能去投資了）………查不到就是存了“假存款”……趕緊去追，追不到去報警吧！
注…本人銀行信貸工作二十年，炒股韭菜二十年。歡迎加關注，多交流。經常會發“腦洞新聞”…好心情，才有好收益。
飛刀47號
偏高，但也不離譜，畢竟是城市商業銀行，吸收存款較難，上浮存款利息也屬正常。
如前幾天筆者看到的一則新聞，東莞銀行三年期20萬起存的大額存單，年化利息為3.9875%，何況你這是五年期。
只要是正規銀行的大額存單，不是五年定期的理財產品，風險就不大，哪怕該銀行是個很小的城鎮銀行。即使該銀行倒閉了，銀行還有存在央行裡的存款準備金，可以進行賠付。
但是，最好不要超過50萬，因為《存款保險條例》裡第五條規定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元……同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。
也就是說，超過50萬，銀行清算結果剩餘不多，那麼多存那部分就無法償付了。
什麼是大額存單？大額存單是指銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。
支付寶的餘額寶，它的投資標的中就有一項是大額存單，就是單純的把錢存在銀行，但由於其起投門檻高，它的利率就出現很大的差異。像餘額寶投的大額存單是要高於四個點以上，可能五六個點都有（因為其收益就要四個多點，有些貨幣基金接近五個點，而這其中收益還要分攤到沒有使用的預防人們贖回部分的現金流中去的），而且它們的期限一般還要低於一年（貨幣基金投資於短期貨幣工具，而這短期就是一年以內，平均在120天）。
對於個人業務來說，一般大額存單起投的是二十萬，不知閣下是多少？如果是20萬並且是5年的話，那麼大額存單4.5%完全是有可能的，既然是大額存單，至於風險就不要太過於擔心了。
三人聚眾
什麼是大額存單？
大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，但起存點也高，一般不低於20萬元。
大額存單，與我們日常在銀行存的普通定期存單一樣，同樣受《存款保險條例》保障的，之所叫大額，只是因為它的起存點比較高，一般不低於20萬元，部分銀行要求不低於30萬元。
為何大型國有商業銀行利率沒有城商行高？
我國目前實行的是基準利率和市場利率的雙軌制的利率制度，一般情況下，銀行的存款利率原則上不得突破50%。雖然之前博鰲論壇新任央行行長有說過要打破這個限制，但目前暫未實施。
自2014年央行發佈的基準利率開始，我國已取消5年期的基準利率，一般銀行現在都使用3年期的基準利率直接替代五年期的基準利率，當前三年期的基準利率為2.75%，故而上浮50%即4.125%，因此國有大行五年期的大額存單利率一般在4.13%左右。
為何城商行的大額定期存單這麼高？
剛剛第二點，我們說了我國目前實行的是基準利率和市場利率的雙軌制利率制度，一般情況下，銀行的存款利率原則上不得突破50%；這個主要是指的三年期以內的，五年期因為央行並未給出基準利率，所以中小銀行多了操作的空間。
存款是銀行最重要的資源，同等利率條件下，大家肯定優先選擇大銀行，故而中小銀行要與大銀行競爭，只能提高自己的利率，既然大銀行給出五年期的4.13%，那麼中小銀行給出4.5%並不為過。因此這個4.5%是可信的。
風險
一開始我們說過了，大額存單與普通存款一樣，受《存款保險條例》保障，因此50萬元以內絕對安全，即使銀行倒閉了，保險公司也會全額賠付；超過50萬元的，會根據銀行的資產的清算清收按比例進行賠償；所以如果你擔心的話，超過50萬可以分開在不同的銀行進行存款。
鯉行者
如果經確認是銀行存款，不會有風險。
這個問題涉及銀行存款利率、存款的安全性兩個方面的問題，下面咱們分別說一說。
第一，銀行存款利率。
我們都知道，商業銀行為了市場競爭的需要，在國家政策允許的範圍內，參考中國人民銀行制定的基準利率，實際都在執行不同的存款利率。這是中國實施利率市場化改革的成果之一。
目前的實際情況是，商業銀行存款利率一般是基準利率的1.2~1.5倍。在具體銀行方面，一般是地區性的城商行、農商行或者農村信用社存款利率比較高，全國性股份制銀行和國有大銀行存款利率低一些。
題主聽到存款利率為4.5%，感覺比較高，心存疑慮。其實，這個利率並不是目前最高的水平，題主完全沒必要懷疑其真實性。
通過我長期觀察和收集有關資料，我可以列舉幾個存款利率比4.5%還高的銀行。比如，騰訊旗下的互聯網銀行——微眾銀行，它的五年定存利率為4.875%，參見下表（根據微眾銀行APP中的數據製表）。
還有京東金融APP上曾經代理（河北）廊坊銀行五年定存——友e存，利率為5.23%。不過經過很短時間之後，該產品於2018年3月9日已經下線。
最近，京東金融APP上再次上線（山東威海）藍海銀行五年定存——藍e存，利率為5.50%。這個利率水平，應該是目前國內公開可見的最高存款利率水平。參見下圖（截圖來自京東金融APP）。
第二，銀行存款的安全性。
存款的安全性，目前是由我國實行的存款保險制度予以保證的。
根據《存款保險條例》，國家強制商業銀行投保儲蓄存款保險，形成保險基金。一旦商業銀行出現問題無法兌付存款時，由保險基金對儲戶50萬元以內的存款進行無條件償付。
換句話說，50萬元以內的儲蓄存款，不管是存在大銀行，還是小銀行，都是無條件的、絕對的安全。
綜合以上所述，只要題主到銀行去確認一下，
如果確實是銀行存款的話，五年定存利率4.5%不會有問題，50萬元以內的儲蓄存款安全性也絕對有保證。巴九言
如確認是城市商業銀行的大額存單，五年定期大額存單利率4.5%，作為定期利率挺高的，存款是划算的。城市商業銀行雖是小銀行，題主存入的是定期存款，如果金額小於50萬，受國家存款保險條款保護，是沒什麼風險；如果存入金額大於50萬，特別是大額度資金，請題主看一看這銀行的經營情況和在當地的口啤了，相信大多數銀行是好銀行，但投資都是有風險的，留個心眼謹慎選擇銀行就行了。
比較下題主存這筆款的利弊：
一、大額存單五年期利率達4.5%，即在央行同檔基準利率（沒5年的，3年期利率2.75%）上上浮64%，比國有銀行大額存單上浮45%，是高了一大截。以30萬為例，計算所得利息：
1、城商行五年期所得利息67500元=（30萬*4.5%）*5年。
2、國有銀行五年期所得利息59812元=（30萬*3.9875%）*5年。
城市行30萬存五年比國有銀行利息多7688元，年均多1537元，所以，存城商行是划算的。
二、存款保險制度賠付上限為50萬元，任何投資都有風險，就看你怎麼把控風險。如果是特別大額的資金，這五年存款期限太長了，期限越長風險越難控制，建議還是分散存款，以達到獲利和安全性的平衡。
三、五年的存款期太長，有些大額存單設置提前支取次數，提前支取有些不靠檔計息，會按活期計息，存取不夠靈活。希望大家在存這麼長期限存款時，能合理對家庭資金作安排，切忌為了高利息而去存款。
以上是我的回答，希望對你有幫助。謝謝！
清風妍語
如果是確認為大額存單的情況下，是沒有問題的。
大額存單指的是一般是20萬以上的大額定期存款，相對於央行的2.75%基準利率有上浮。在理財或者存款上面，商業銀行會比大型國有銀行的利率會相對會高些，大額存單5年期可以上浮40%左右。不過就最好確定下是否為4,5%，因為上浮這麼多的話，一般算是上浮63%，比較大了上浮了。
大額存單也是屬於存款型的產品，可以開立存款證明，也可以提前支取，不過會靠檔計算利息。就是1個月，3個月，6個月，1年，2年，3年等等檔去靠檔計息。大額存單到期不會自動滾存，會全額到活期裡面。
立馬世界
風險還是有的，因為現在無論是理財產品，還是有較高收益的存款，都不會平白無故給那麼高的利率，都會提示你：理財有風險，投資需謹慎。
我從風險和收益兩個方面去說。
首先說風險，你的大額存款要籤風險協議的，高回報，伴隨高風險。銀行拿著錢幹什麼用？當然是貸款了，而且是企事業單位，國有企業等，或者少量的個人。錢貸給他們，會產生更大的社會增值。如果企業效益好，每年都盈利，還能給職工分紅，到期能夠及時還銀行的本金及利息，銀行自然也能夠給儲戶約定的利息；反之如果效益不好，利息還不上，本金都難追回來，銀行就會少給儲戶利息。
其次說收益，5年期銀行存款利率為3.3%左右沒有特別事情，已經連續3年沒變。4.5%的利率不算高，按照投資者要求的年化收益率最低要達到15%，這樣顯然低於預期。某寶類的基金7日年化收益率4.19%而且支付方便。
國家對銀行業有規定：全國性商業銀行註冊資本不得少於人民幣10億元，城市性商業銀行註冊資本不得少於人民幣1億元，鄉鎮村商業銀行註冊資本不得少於人民幣5000萬元，顯然銀行有他的資金規模，不會輕易的拿不錢來，雖然銀行可以破產清算，最高賠付個人50萬元，但是一般情況下，還是要相信國家銀行，不會輕易破產的。
歡迎大家關注，留言，輕論。
一切要往好的方面去想
確實有點高，但也不是很離譜。如果確定是屬於大額存單的話，就沒有風險；如果屬於銀行理財產品的話，有一定風險，但也不大；如果屬於保險的話，那就需要小心了。
大額存單
大額存單也屬於存款，是受存款保險制度保障的，也就是說50萬元以下100%安全。大額存單的發行是利率市場化的必然產物，因為大額存單相比普通定期存款來說利率更高，相比央行基準利率上浮比例更大，很多人說大額存單最多上浮50%，但其實並沒有這個規定，利率都是由銀行根據自身情況進行定製，所以說5年4.5%的利率雖然稍顯誇張，但也不是非常離譜。
有沒有風險？
首先，題主得先跟銀行確定是否屬於大額存單。如果確實屬於大額存單的話，這個利率還是非常具有性價比的，建議果斷入手。如果擔心銀行以後會出現倒閉風險，我們可以將自己的資金拆分成多筆50萬元的大額存單，分別存在自己以及至親的名下，這樣就算銀行因經營問題出現不能兌付的情況，也會有保險為我們進行代償，當然銀行倒閉的概率低到可以忽略......
其次，如果是銀行理財產品的話，5年5.4%的收益率就非常低了，性價比不高，不建議購買。同等1年期理財產品收益率都在5.5%左右，我們可以到另一家銀行看看對比一下。需要記住的一點就是，理財有風險、投資需謹慎。
再者，要是保險產品的話，我建議你果斷放棄。在中國，有收益率的保險基本已經失去保險的作用，這不是保險產品的進步，甚至可以說是一種倒退。為什麼保險的名聲這麼差，不是我們觀念有問題，而是發行的保險產品、賣保險產品的方式都非常的有問題！當然，我說的只是極個別的保險公司，正所謂“一顆老鼠屎壞了一鍋粥”。
希望我的回答對你有所幫助，歡迎大家大家加關互動，從銀行看人生、由財富見成長，我是銀行理財規劃師——銀行小學生。
銀行小學生
您好，商業銀行五年期的大額存單，是正規銀行發行的存款儲蓄產品。因此，每行每戶總額只要不超過50萬元，依法由國家提供保護，可以安心的存款。
為了方便理解，我講個小故事：王大爺有五萬塊，於是來到銀行存一年定期。銀行工作人員熱情的接待了他。瞭解了他的情況，對他說，王大爺，現在我們這裡又有一個新產品，大額存單！與定期存款不同的是，最低五萬元起存，同時，年利率比同樣一年定期的普通存款高百分之三十。
啊，這是理財產品嗎？有沒有風險？王大爺問道。您放心，工作人員說到，這是存款儲蓄產品，受國家保護！而且，可以提前支取！哦，這麼好！於是王大爺高高興興的，存上了一年的大額存單。
由以上我們可以得知，商業銀行的大額存單，其實就是定期存款的升級版，有了一個門坎，一般要三到五萬以上才可以購買，也正是因為有了這個坎，它的年息率也比一般的定期存款高許多，而且，存取靈活，安全可靠，可謂是我們愛好儲蓄朋友們的福音，好朋友。
我長期從事投資理財的營銷宣講管理工作，如果您對這方面有什麼問題，歡迎留言討論共同學習提高。
理財咖
說到大額存單會不會有風險，我們先來了解一下什麼是大額存單，也就能瞭解其特點啦！
這幾天好多銀行上調了大額存單利率，一直冷門的大額存單突然逆襲，成了明星產品。
大額存單是存款類金融機構發行的大額存款憑證，本質是存款，只不過起存點較高，所以利率也高。
它有不少優勢。
相比其他存單，大額存單到期前就可以轉讓，也可以抵押 。不僅比定期存款利率高，還有流動性，變現能力強。
大額存單有存款保險制度保護，就算銀行倒閉，也能獲得補償，理財產品可沒這個待遇。不久前，大資管新規一聲令下，理財產品剛性兌付被打破，相比之下，大額存單就非常安全了。
以前，大額存單由於起存點高、利率一般而不受關注，如今利率上浮，年息直逼理財產品，且安全性高、流動性強，可以預見，今後市場對大額存單的需求，會逐漸增加。
大額存單非常容易購買，可以去銀行櫃檯辦理，也可以網上購買，一分鐘就能搞定，投資風格偏謹慎的觀眾老爺，可以重點關注一下哦。
