奇怪的我呀

對美國人不愛儲蓄的原因，講郎作幾點簡單分析。

首先是個人原因。美國人不愛儲蓄是他們沒有儲蓄的傳統，也沒有非要儲蓄的理由。掙多少錢就花多少錢，"活在當下″就成了大多數人的選擇。

所以，美國人不愛儲蓄，不是他們沒錢，是不需要存錢。

我是講郎初衷不改，大家對這個問題有什麼看法呢？歡迎大家和我交流。

講郎初衷不改

作者米叔，這才是美國創辦者，旅美學者，資深媒體人。

跟很多網友一樣，我常聽說美國人存款少，沒有存款的習慣。不過很多時候，主觀印象和客觀情況未必符合，到底事實是如何？為了回答和了解這一問題，米叔搜索了Average American family saving（全美家庭平均存款），發現有不少文章談到了這個話題。米叔給大家分享其中的數據和信息。

首先，creditdonkey網站中， 2016年以問答的形式提供了一些關鍵數據。



1. How many Americans have zero savings?

Approximately 26% of adults have no savings set aside for emergencies, while another 36% have yet to start socking away money for retirement.

“有多少美國人一點存款也沒有？

大約26%的成年人沒有存款來應對突然狀況；此外36%的成年人還沒開始為退休存錢。”

2. What's the average bank account balance?

While millions of Americans have no savings, many of them have managed to stash a few bucks in their checking account. As of 2013, the average bank account balance hovered around $4,436.

賬戶裡的平均金額是多少？

雖然上百萬的美國人沒有專門的存款，許多人在支票賬戶裡還是有一些錢的。在2013年，銀行賬戶裡的平均金額是4436美金。

3. How many adults live paycheck to paycheck?

An estimated 38 million households in the U.S. live hand to mouth, meaning they spend every penny of their paychecks. Surprisingly, two-thirds of them earn a median income of $41,000, which puts them well above the federal poverty level.

有多少成年人是月光族（到手的錢都花完）？

粗略估計有三千八百萬個美國家庭僅僅達到餬口的水平，即他們會花完所有的收入。讓人驚訝的是，這些人中的三分之二的年收入的中位數達到了41000，遠超貧困線。

4. Does race impact savings rates?

Research suggests that racial minorities face a tougher road when it comes to saving money. Around 75% of Latino and African American households have less than $10,000 saved for retirement, and nearly two-thirds of minority households don't have anything set aside for the future.

儲蓄和種族有關嗎？

研究發現少數族裔在儲蓄上更為艱難。大約75%的拉美裔和非裔家庭為退休的存款不到1萬美金。將近三分之二的少數族裔家庭對未來沒有任何的準備。

雖然文中少數族裔未提到亞裔，但是在我另外查詢資料中，亞裔儲蓄排在少數族裔的第一位。

5.

Twenty-three percent of adults surveyed acknowledge having an emergency fund that could last them at least six months.

有多少人的儲蓄夠花六個月？

23%的成年人認為他們存有能堅持六個月的緊急資金。

因此呢，從Creditdonkey網站提供的數據來看，美國人的存款確實不樂觀。

另外，米叔再為大家提供一份CNBC在2017年提供的數據。

根據該調查，在2017年57%的美國人的儲蓄賬戶裡不到一千美金（包含一無所有）。不過，從下圖也可以看到，同樣在2017年，有25%的美國人的存款超過了一萬，比上一年增長10個百分點，看來在儲蓄行為上是存在著個體差異的。



最後，存款和年齡是否有關嗎？CNBC提供了下列數據：



該圖展現了不同年齡段家庭退休存款的中位數。可以看到，年齡越大，退休存款越多，不過，即使存款最多的50-61這個年齡段，為退休準備的存款中位數也不過一萬七美金。而對於32-37歲這個年齡段，幾乎很少很少。此外，從圖中也可以發現，2008的金融危機使各年齡段的退休存款都縮水了不少，影響很大。

綜上所述，雖然不同網站提供的數據不同，但是都印證了一個觀點：美國人的存款確實很少。

至於為什麼美國人存款少，這是另一個大問題，簡單來說，美國人的賦稅很高（對於中產階級家庭，有將近三分之一會用於繳納各種稅費，以及各種保險等）。此外，美國人熱衷於消費，借貸體系發達，收入中的不少用於支付房貸、車貸以及學貸。再者與成熟的信用系統、銀行理賠系統和消費觀都息息相關。因此，能夠存下來的錢就不多了。

這才是美國

不知道提問者從哪裡獲知的消息？

美國人沒有任何儲蓄嗎，答案是否定的。美國人崇尚自我，注重享受生活（Happy life）、提前消費（也就是我們說的花明天的錢，圓今天的夢），這種說法沒問題。通常，每逢薪水日（Pay day），都非常高興。相反，失業卻很可怕。目前，很多美國公司依然使用支票（Check）支付薪水。在拿到薪水支票後，人們通常是先到銀行，存上支票，再從銀行賬戶裡順便取一點兒零花錢。

然後，回家就是寄支票，將上月的房租、水電費、網絡、手機和固定電話等費用，手寫支票，一一寄給相應公司，當然也可以登錄自己賬戶電子轉賬。另外，就是要登錄自己的電子賬戶，還上個月的信用卡開支。

如果你是美國中產階級，在郵寄完相應支票，還掉上月信用卡開支後，應該所剩不多（高薪收入階層除外）。但是，這也不是說，美國人就不會未雨綢繆，一些美國家長還是會為孩子將來的教育儲蓄一筆費用（通常孩子讀大學的時候，會借給自己的孩子，亞裔家庭除外）。

要說70%的人連1000塊錢（美元）都拿不出來，這個也要分情況。美國是一個高度依賴信用卡消費的國家。通常，沒有特殊需求的話，肯定不會隨身攜帶大量現金，更不用說1000美元。但要說70%的美國人自己賬戶裡沒有1000美元，這恐怕是不可信的。

小哥哥打算盤

不過，誇張歸誇張，題目中還是get到了美國人非常關鍵的一點，那就是不喜歡儲蓄。至於為什麼不喜歡儲蓄，就請各位看官不要著急，待坤鵬論慢慢道來。

美國人的消費觀念決定了他們沒有儲蓄意識。還記得以前初中政治課本上的那副插圖吧，一個美國老奶奶和中國老奶奶對房子的態度。美國老奶奶傾向於貸款買房，而中國老奶奶則要把錢攢夠了才買房。

之所以呈現出這樣的差別，主要還是消費觀念的不同。從美國老奶奶的做法中就可以得知美國人的消費觀念是花明天的錢做今天的事兒，也就是提前消費。

美國人的天性就是如此，他們骨子裡有的就是“活在當下”的淡然，有的就是“天生我才必有用，千金散盡還復來”的灑脫。所以他們沒有“居安思危”的意識，就喜歡一味的花錢，不但花現有的錢，連未來的錢都預支了。試問，他們還拿什麼來儲蓄呀？

再者，導致美國人不喜歡儲蓄還有一個重要的原因，那就是儲蓄所得到的利息太低了，低到幾乎可以忽略不計。我們不是常吐槽我國銀行儲蓄的利息低嗎，我告訴你，和美國人那丁點兒利息相比，我們儲蓄所得的利息可以叫做鉅款了。

因此，美國人大都不會儲蓄的。但是，大家要搞清楚呀，人家不儲蓄可不意味著人家連1000塊都拿不出來哈，好歹也是世界第一大經濟體，連1000塊都拿不出豈不被人笑死啦。他們不儲蓄並不代表沒有存款的，只不過這個存款不在銀行罷了。

既然銀行儲蓄回報率那麼低，人家就選擇投資理財唄。什麼股票呀，信託呀，貨幣基金呀，期貨呀，債券之類的，凡是在他們接觸過的並且認為適合入手的，他們都會願意去嘗試。久而久之，我們姑且不說賺大錢，至少人家能適當的賺點小錢是跑不了的吧。所以，再怎麼說也不會出現70％的人拿不出1000塊錢這樣荒謬的情況。

坤鵬論

美國人儲蓄率確實低

對於美國個人儲蓄率，據2017年5月30日聖路易斯聯邦儲備銀行公佈的數據，2017年4月份美國人的年儲蓄率是5.3%，低於發達國家平均水平。

另外據聯邦存款保險公司（FDIC）2015年的一項調查，有7%的美國家庭沒有任何銀行賬戶，意味著 900萬美國家庭、1560萬成年人及760萬青少年兒童生活在沒有銀行存款，靠每月工資度日的生活狀態下。

對於大部分美國人而言，基本上都是先消費後付錢，有數據顯示，美國約70%的GDP來自消費。

消費觀念不同

美國人不愛儲蓄是他們沒有儲蓄的傳統，也沒有非要儲蓄的理由。他們不需要存錢買房，也很少會有突然的支出，可以說他們已經將可能花錢的地方都想到了。

所以就可以掙多少錢就花多少錢，“活在當下”毫無疑問就是美國人民財務情況的真實寫照。

儲蓄收益低

在美國儲蓄基本上是接近零收益的，利息很低，甚至有些服務銀行還要向儲戶收費。另外，在美國，儲蓄其實也只是被他們看做是投資方式的一種，而美國的投資渠道多種多樣，收益高於儲蓄的也有一大把，對他們來說把錢放銀行實在是浪費。

低儲蓄率會對美國經濟造成什麼影響？

存款率低對於經濟發展來說有正反兩方面的作用，正面的作用是人們將收入大部分用來消費，對於主要靠內需拉動發展的美國經濟來說，消費是經濟的動力，消費越強勁，經濟越發展，如果人們將大量收入存入銀行則不利經濟發展。

但對於個人來說，如果沒有足夠的存款應付不時之需或退休後的生活，則是家庭理財的不足之處。許多理財專家建議美國人至少要有應付半年生活費用的存款，但對於這個建議，許多美國人沒有做到。

國內也正在慢慢成為消費型社會

根據調查顯示，國內年輕一代相較於年紀大的老一輩而言，更不愛儲蓄也更喜歡提前消費。而當我們周圍的金融工具越來越多的時候，大部分人都會選擇首先滿足自己的慾望，而後再考慮關於金錢的問題。

這也意味著我們的社會觀念從保守慢慢地走向開放，越來越多的人都適應了提前消費的習慣。只是金十君在這裡多嘴一句，做好預算，掌握好自身的財務情況，然後再去超前消費才能無後顧之憂。

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金十數據

70%的人卡里沒有1000塊錢與拿不出1000塊錢是兩回事，一年期定期存款0.81%，比我大中華的1.5%還低一倍，錢不去做投資理財放在卡里幹什麼？美國人消費意識強，消費品價格水平尤其是服務類消費昂貴，導致中下層存不下什麼錢；還有剁手的問題，消費借貸發達，更收不住手了。

70%的人賬戶裡面沒有1000塊錢，這個說法源自於一家叫今日美國的媒體搞的抽樣調查，調查了5000人，其中35%的人卡里是空的，34%的人賬戶裡面小於1000美金，但是抽樣調查你懂的，美國有3.2億，5000人的範圍說服力有限。

同樣價錢在美國能買到帶院子的房子，讓很多人羨慕，但是房屋持有成本卻遠高於國內，每年收的房產稅在房屋評估價值的1%-3%之間，而且房屋還要上保險，一般一年不超過1000美元，美國的電費裡面包含幾項雜費，綜合在一起一度電摺合2塊錢人民幣，一噸水要超過10塊錢人民幣。如果你有院子自己又懶，找人剷雪和剪草坪，就能享受到單次上千人民幣的服務了。

美國肉類價格比咱們便宜，水果和蔬菜價格取決於本地供給能力，電子產品和汽車是真便宜，百萬級豪車省50%，但是車險昂貴，比咱們國內高3倍以上，國內車險不便宜吧，十多年下來能買臺新車，老美的車險成本有多高就可想而知了。

八戒做夢都想看的財經

美國人沒有儲蓄的習慣

就這個調查而言，至少在2015年，有1/3的美國人的儲蓄金額遠遠不足。然而我們並不能從儲蓄金額的多少來推出美國人的生活質量。畢竟對於美國人而言，大部分人都有良好的投資和較好的福利。因此即便沒有儲蓄，生活質量也不會下降多少。

美國人為什麼不儲蓄

中國也正在慢慢成為消費型社會

根據調查顯示，我們年輕一代相較於年紀大的老一輩而言，更不愛儲蓄也更喜歡提前消費。而當我們周圍的金融工具越來越多的時候，大部分人都會選擇首先滿足自己的慾望，而後再考慮關於金錢的問題。這也意味著我們的社會觀念從保守慢慢地走向開放，越來越多的人都適應了提前消費的習慣。

對於年輕人來說，做好預算還是非常有必要。買房與租房的選擇也是如此，如果我們超過了自己能力，一味選擇買房，那麼可能一生都要揹負龐大的房貸而沒有了享受生活的能力。相反，如果我們理性選擇，選擇租房也能夠提高生活質量。當然了，租房也要選擇好的平臺。嗨住租房-全城房源，一網打盡，房源多，房源真。

嗨住租房

美國人敢於“寅吃卯糧”，說明人家擁有十足的底氣。這種底氣來自於何方，是因為全民保障制度的完善與先進。當一個人後顧無憂的時候，盡情享受當下才是根本，何必成年累月辛辛苦苦戰戰兢兢地節衣縮食，為養老做準備。

美國人的消費理念就是“今朝有酒今朝醉”。買房、購車、一應傢什全都靠按揭，就連買個手機都是分期付款的合約機，只要每月付的起超前消費的賬單即足矣!

說白了，有良好的信用就等於擁有了生活上一切的必須。

對比我們，之所以拼命掙錢的同時拼命攢錢，不就擔心未來的不確定性而萬分憂慮。

對比美國人，他們沒有我們的諸多麻煩事兒。兒子長到18歲不用父母攆自己就乖乖地滾蛋了。至於他們結婚生子皆與爸媽無關，倆人租個房子門一關，過好過壞都是自己擔待，從不會伸手向父母要錢，因為他們都嫌磕磣。

人一旦老了，他們大都會走進養老院；人一旦病了，全民醫保幾乎不用自己花錢。幼兒園、小學、中學都是免費更無需考慮擇校費；一旦獲得大學的獎學金，不僅夠吃夠喝，還可以養車、旅遊和泡吧。倘若想勤工儉學的話，機會更是遍地都是。可以說，美國人只要肯於付出辛苦，掙錢確實太容易。即便是那些一無所有的街邊流浪漢，依靠社會救濟，吃飽喝足也是不成問題的。這就是美國人不愛攢錢儲蓄的原因。

還有一個問題是，太多的錢存在銀行，利息太低不說，關鍵還容易被政府相關部門盯上。各種稅費令人眼花繚亂，說不定哪天被請到某部門遭到盤查，弄不好興許還會鋃鐺入獄。正因於此，很多人寧可將現金深藏不露，也不願存到銀行。在美的華人尤其如此，偷稅漏稅的事情，人人都這樣。

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這基本上就屬於胡說八道了。

假如有個人去美國調研了100個流浪漢，然後有70的流浪漢的手中不超過10美元，那麼是否可以得出百分之70的美國流浪漢連10美元也拿不出來？其實也是相當不靠譜的，姑且不說這個調查方法的問題，你再某一片地區集中的調查了100個人，也許這100人正是因為手裡沒有10美元所以才聚集了起來，而不是代表所有人都沒有10美元。

美國現在人均GDP按照2016年的標準是56810美元，人均收入也超過30000美元，那麼請問，一個人均GDP超過50000美元，並且人均收入超過30000美元的國家，其國民中的百分之70連1000美元的積蓄都沒有？再算下美國的人口，美國有3.2億多人，按照百分之70算，大概是2.2億多人，這2.2億多人，連1000美元都拿不出來？就算這2.2億多人平均收入是30000多美金，每年花29999美金，大概得是65997億多美金，如果真的到了這個程度，每個人都把自己每年賺得錢花的只剩下1美元，而且還進行許多超前消費，那麼將是什麼樣的力量，讓百分之70的美國人每年只剩下1美元？恐怕美國還沒發展到這個程度，地球也沒發展到這個程度。

因此，這不僅是調查方法的問題，而且還是一個XX的問題。首先通過簡單的抽樣來得出一個結論，原本就有點不靠譜，你在美國的一個富人區搞調研，抽70人出來，結果一調查嚇死了，每個人一年能賺300萬美元，家產都超過1億美金，然後你寫了個報道說美國有百分之70的人年賺300萬美金，家產超過1億美金？這肯定不是哥科學的調查方法。你最多能的出的結論，是在這個社區，百分之70的人是億萬富豪，而且也不一定正確，因為剩下的30人也許沒空來參加你的這個調研，人家忙著賺錢呢，或許剩下的30人都是過10億美金的呢，也或許你正好碰上了70個億萬富翁，而這個社區有200人，剩下的130人都是5000萬美金的身價，但是你不知道還有剩下的100人。所以這就很有問題了，姑且不說2.2億人是個多大的樣本量，就算用最科學的統計學算法，也很難得出一個精準的結論，更何況美國是一個不太透明的社會，很多人的消費行為大家是不知道的。

再者說了，美國人熱衷於信用卡消費，但並不是說所有的美國人都熱衷於信用卡消費，有相當數量的美國人很傳統，只用現金，但是儲蓄是必須的，即便是隻用信用卡的人，沒有儲蓄意味著沒有了安全感。就算是一個在美國比較窮的人，他大概率也是有儲蓄的，雖然不一定是在銀行，因為儲蓄對於個人來說，實在是非常的重要，美國顯然還沒發達的那個程度，能夠讓每個人花的只剩下1美元。

當然了，也有很多人是把錢進行投資了，只保留少部分現金，大多數情況下用信用卡消費，也是美國社會的現實，尤其是城市中的美國人，沒有太多存款，也沒啥大驚小怪，因為錢不在銀行裡，並不意味著錢就不在股市裡，不在基金裡，不在比特幣錢包裡，甚至也並不意味著錢不是被人借走賴著不還了，也更不意味著這些人是故意裝窮糊弄你好讓你以為美國是個比較窮的國家混的非常慘的國家然後讓你.....或許這根本就是個套路呢，誰也說不準！因為川普當總統的時代，什麼奇葩事都可能發生。

圖維坦

看了幾個回答，與其說是再將美國如何，還是如說在抱怨中國。而且信口胡說，根本不知道美國社會保障到底如何。具體的自己去找找看美國人自己如何評價自己的社會保障體系，而不是靠想象瞎說。

美國人事實上，在1970年左右的時候，儲蓄率大概還在13%，而現在有據可查的連3%都不到了，為什麼將近五十年會有這個變化？而且伴隨著這近五十年，大部分美國人的收入並沒有增加多少，美國社會基礎建設在這五十年裡的變化，在多數的地方也沒什麼變化。為什麼會這樣？

渴望簡單回答的人可能要失望了。這實際上原因很複雜。第一個，儲蓄是要建立在國民收入大於國民支出上的，反映到國家層面，就要求貿易順差！記得在1970年發生過一件大事，那就是佈雷頓森林體系的崩潰，美元擺脫黃金的束縛，不再有發行上限了。而造成其崩潰的，則是西歐日本在經過二十多年的發展，從滿是瓦礫的戰後，工業再次發展起來，美國工業一家獨大的格局被打破了，工業品從美國一家向外輸出，變成了雙向輸出，而根據後發優勢，美國工業的競爭力已經大大下降了，隨之而來的就是貿易順差大幅縮小，黃金儲備直線下降，有限的黃金已經栓不住狂奔的美元了。在這之後，隨著美元的進一步流向世界，美國工業進一步衰落，勞動密集型企業基本死絕了（參考我國房價對製造業的擠出效應），美國企業進一步向全球擴散，而美國老百姓在這一過程中，工資並沒有隨著GDP的增長而顯著增長，普通家庭的工作趨於相對的低薪化（與經濟增長而言），收入穩定不前，高收入行業越來越少，越來越集中在有限的幾個產業之內，金融業空前的大繁榮，但是絕大部分的美國人是在這些行業之外的。儘管在這之後美國的通貨膨脹率很低，但是幾十年後，仍可以吃掉普通人有限的儲蓄。而那絕大部分的收益集中在極少數人手裡，他們是不會儲蓄的，在他們手裡那叫做資本，那叫做投資，並且由於全球化的視野已經讓他們把目光投向了世界。

美元全球流通看似給美國帶來了無限的好處，但是也意味著美國人要與全世界的人進行競爭的，並且美元的流通是必須建立在美國鉅額貨物貿易逆差之上的（美國畢竟在高科技和金融服務等比後發的國家要先進的多，而工業卻可以在短時間發展起來），這兩個維度就決定了美國普通民眾兩極分化。而為了維持美元這體系的順暢運行又需要一個強大美軍的全球存在，高額軍費又是美國所必須的。於是我們看到，除了克林頓時期由於社會主義陣營的解體帶給西方的巨大利好之外，美國政府的預算基本都是赤字，美國政府也在一次次短暫關門之後，政府債務直線上升…

最後還是總結下吧，在資本主義政治經濟發展不平衡定律，與敵國霸權的雙重作用下，美帝的低儲蓄率不可避免，美帝的絕大部分困境也是因此而生。

關鍵字: 人不愛 財經 社會