很多朋友買保險比較關注公司品牌，過去深藍君測評了幾十家保險公司 100 多款重疾險。
的確外資公司我談得並不多，也有粉絲不斷在問，為什麼不多測評一些合資/外資公司的產品？
今天深藍君就通過 9 款熱門產品測評，看看外資公司的產品是否值得買，以及到底如何買？主要內容如下：
1、外資保險公司有哪些，銷量如何？
2、2018 外資保險公司重疾險對比分析
3、9 款重疾險條款解讀，哪款值得買？
一、外資公司有哪些，如何評價？
中外合資公司那麼多，到底哪個牛？
為保證客觀公正，深藍君引用保監會數據，通過 2017 年保險公司保費排名，看下中外合資（外資）保險公司的業績：
我們可以看到，28 家中外合資公司市場份額只有 7% 左右，市場份額並不大，而內資保險公司佔據市場絕大部分份額，有興趣的朋友可通過《2017保險公司保費收入排名》，查看完整排名。
總結下來，外資保險公司目前有以下特點：
市場份額少：從入世之初不足 1% 增長到目前的 7.42%，雖然保持增長，但整體份額仍很低。
機構分支少：友邦作為首家取得國內壽險牌照的外資公司，從 92 年發展至今，20 多年來仍然只在上海、江蘇、北京、廣東、深圳、東莞、江門設立分公司或支公司。中意人壽也僅在北京、上海、廣東、湖北、福建等省、市開設有 14 家省級分公司。
代理人規模小：成立於 1996 年的中宏保險，現擁有員工和營銷員約16,000名，中信保誠目前約擁有 5 萬名員工及保險營銷員。而我國保險代理人規模已經達 800 萬人。可以看到這些外資合資公司，整體代理人團隊還是非常少的。
產品策略保守：雖然國外保險業更先進發達，但其產品設計會相對保守，費率上也沒有明顯優勢，我們在各渠道看到的外資公司產品選擇並不多。
二、2018外資公司重疾險測評：
通過上文的分析，我們瞭解了合資/外資公司的現狀，下面我們通過 9 款產品對比分析，直觀地為大家呈現外資保險公司的產品情況。
選擇產品如下：
工銀安盛御享人生
友邦全佑惠享重疾保險計劃
中信保誠尊享惠康
中意人壽悅享安康
中英人壽愛守護
中宏人壽長保安康（尊享版）
同方全球康健一生多倍保
中美聯泰大都會康佑終身重大疾病保險
招商信諾安享康健 2018 重大疾病保險
通過上圖我們可以看到，這些合資公司產品保障全面，輕症、重疾多次賠付、輕症豁免保費幾乎成為標配，不過對應保費都偏高，每個公司為了產品差異化而把保險弄得很複雜，並不方便普通消費者去對比。
直接說結論：
追求性價比最高：如果從上面外資合資的產品中選擇，無疑在保障接近的情況下，工銀安盛御享人生性價比還是非常高的；
追求保障全面：如果預算非常充足不考慮性價比的情況，可以選擇中信保誠尊享惠康，保障責任多樣，不過產品價格有些高；
多次賠付不分組：中意悅享安康和中英愛守護都是多次賠付不分組的產品，也算是比較大的創新，有需求的朋友可以考慮一下。
三、9 款重疾險條款解讀：
還是按照老規矩，我們仍按深藍保重疾險測評手冊，對上述所有產品病種和條款也進行橫向對比分析。
1、25 種法定重疾對比：
大家需要知道一個常識，國內重疾險前 25 種疾病定義是相同的，不僅疾病定義相同，連合同條款書寫方式都相同。
但是下面這 6 種會在理賠時間上存在限制，深藍君把這9款產品進行了統一的對比：
雙目失明和雙耳失聰為了防止道德風險，所以很多時候會在理賠的時候限定年齡，一般是 3 歲前免責，問題不是很大。
帕金森病和阿爾茨海默病（老年痴呆），都屬於老年病，60 - 70 歲老人為高發人群。從有利消費者的角度來講，肯定是沒有時間限制的最好。在 9 款產品中，工銀安盛的御享人生，限定在 70 歲之後免責，稍遜一籌。
2、高發輕症對比：
在《重疾險中的輕症重要嗎，具體如何挑選？》的文章中，深藍君詳細分析了輕症的作用。雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但是不同公司對輕症也存在一些差異，比如：
輕症種類：輕症的病種數量不同；
疾病定義：疾病定義上也有一些差異；
深藍君整理了目前較為高發的輕症疾病，彙總如下：
我們可以看到不同公司的差異很大的，尤其以電銷的安享康健保障較為不足，同同類產品相比很多輕症都是不保的。
深藍君不建議大家衝動地從電話渠道購買保險（點擊查看分析），主要基於如下2個原因：
推銷為主：電銷渠道只服務於某一個保險公司，所有推銷的目的都是為了達成銷售 ，銷售人員只是會不斷的多角度的強調這款保險有多好，無論投保人有任何異議，銷售人員都有已經提前準備的話術來應對，千方百計地打消用戶顧慮來促成銷售。
沒有從實際出發：保險本沒有好壞之分，只有合適與否的區別。在電銷過程中，銷售人員不會顧及大家月收入是 5 千還是 5 萬，不會按照家庭的具體情況來進行合理設計。
3、關於疾病分組的對比：
多次賠付的重疾險，如何處理疾病種類是產品的核心，目前市面上的分組主要有如下 3 類：
重疾不分組：賠付完一個病種，過了規定時間還能賠付第二個；
重疾分組，癌症單獨一組：雖然病種是分組的，但是癌症單獨有一組；
重疾分組，癌症不單獨一組：癌症和其他病種混合在一起 ，並不單獨一組。
深藍君認為：重疾不分組 > 重疾分組（癌症單獨一組）> 重疾分組（癌症不單獨一組），畢竟癌症是高發病種。
重疾不分組肯定是最好的，但是相應的價格也會更高，所以個人覺得實用性並不是很強。
關於最新的多次賠付重疾險測評，有興趣的朋友可以點擊《2018 最新六款終身重疾險對比分析》查看，這裡就不在贅述了。
四、9 款產品具體測評分析：
下面我們對每款產品進行對比分析，期望為大家的投保做出決策支持。
1、工銀安盛御享人生
在 9 款測評產品保障近似的前提下，這款御享人生的保費是最便宜的，而且最長可以 30 年交，把槓桿發揮最大。
優點是重疾三次賠付的間隔時間為 180 天，優於其他須隔 365 天的產品。
缺點是對於最高發的惡性腫瘤沒有單獨分組；法定的 25 種重疾賠付條件上也做了一些限制，具體可以參看上文的表格詳情。
前幾天我們測評了工銀安盛另外一款產品御如意，有興趣的朋友可以看下《15家保險公司產品測評》這篇文章。
2、友邦全佑惠享重疾保險計劃
友邦這款是 19 年交費的，在其同系產品中是相對簡單的，但仍須捆綁意外險。
優點是重疾和輕症可賠付三次，25種法定重疾並無額外限制條件，11 種高發輕症均包含。
不足是輕症只保到75歲，惡性腫瘤沒有單獨分組。
產品的確是可以的，不過價格也不便宜，深藍君測評過友邦 9 款重疾險，有興趣的朋友可以通過《9 款友邦重疾險對比分析，哪款好？》的文章一看究竟。
3、中信保誠尊享惠康
尊享惠康這款產品是這裡麵價格最高的，不過也有自己的獨特優勢：
這款的重疾賠付次數最多，附加 “加倍保” 重大疾病保險，重疾最高可賠付 5 次，包括非惡性腫瘤重疾額外 2 次，惡性腫瘤額外 2 次，須滿足時間間隔 1 年或 5 年。
在重大疾病分組中，惡性腫瘤是單獨列為一組，因為惡性腫瘤是最高發的重疾種類，這樣設置可以最大程度保障其他重疾賠付利益。首次確診重疾為惡性腫瘤，可獲得額外 20% 保額賠付。
如果幫小孩買要注意，2 週歲以下重疾賠付有特殊限制，如下：
這些限制的確並不常見，個人感覺不是很好。
4、中意人壽悅享安康
這款最大的優點就是重疾不分組，輕症也是不分組，均可賠付兩次。
缺點就是重疾保障種類相對少，現今重疾險動輒 80 種甚至上百種，中意悅享安康的50種稍顯遜色。輕症保障也只有 10 種，而且不包含高發的慢性腎功能衰竭和單側腎臟切除。
早在一年前深藍君就做過悅享安康的測評（點擊查看），有興趣的朋友可以看一下，雖然裡面對比的產品時已經不是最新的，但是還有一些參考意義。
5、中英人壽愛守護
這款的優點也是重疾 80 種不分組，輕症20種不分組，均可賠付兩次，80 歲前首次確診患惡性腫瘤可獲額外 20% 保額賠付。
缺點是在高發輕症測評表看出，這款的輕症保障稍弱，而且保費價格也稍高。
6、中宏人壽長保安康尊享版重大疾病保險
這款最大的亮點是三次重疾遞增賠付，第一次 100%，第二次 130%，第三次 150%，最長可以 30 年交，發揮最大槓桿作用。
與之對應的就是比較貴的保費，個人認為普通人重點考慮第一次賠付就好了，有限的預算都放到第一次患病上，所以這款產品個人認為不太適合工薪家庭投保。
7、同方全球康健一生多倍保
這款產品性價比不錯，保障基本充足，保費相對便宜。缺點就是：惡性腫瘤沒有單獨分組，購買保額有一定限制，個別城市和特定年齡段最高 30 萬，不能滿足一些用戶買高保額的需求。
8、中美聯泰大都會康佑終身重大疾病保險
這款產品優點不多，但缺點不少。
先說優點：6 種特定重疾可以額外獲 25% 保額賠付，原發於肺臟、肝臟、胃、結直腸、腦組織的惡性腫瘤和白血病。
缺點是：重疾是分了未成年組和成年組，也就是說，部分重疾限制了賠付年齡，包括其中 25 種法定重疾的嚴重阿爾茨海默病、嚴重運動神經元病等。
另外輕症保障偏弱，在本次測評產品中，這是最貴的一款，但重疾卻只賠付一次。
9、招商信諾安享康健 2018 重大疾病保險
這是一款電銷產品，最新升級的 2018 版可以保終身，之前最長只能保到 80 歲。
這款的保障比較弱，最高保額只能買 40 萬，重疾只賠付 1 次，11 種高發輕症中只包含 7 種，而且早期惡性病變只保原位癌。
對於電話銷售的重疾險，深藍君還是維持原來的態度，建議謹慎投保，一定要想明白了在買。
五、寫在最後：
看了這麼多分析，相信大家應該對重疾險有了大概瞭解。
買保險不能只看品牌盲目投保，每家公司都可能有十幾款重疾險，適合別人的未必適合自己。
深藍君建議你根據自己需求、代理人專業程度、投保便利性等綜合因素考慮，買保險也不能只看價格，只有適合自己才是好的。
希望大家都能透過現象看本質，也歡迎分享給有需要的親朋好友，一起加油！
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