本文篇幅稍长，但京东白条、蚂蚁花呗、苏宁任性付、蚂蚁借呗、微粒贷等对大家日常生活中支付行为有重大影响，所以希望大家花5分钟，认真了解。
近日，京东金融官网微博推送了一篇名为《征信报告，你查了吗？》的文章，一石激起千层浪。
文章中提到：目前京东金融金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作。
对此，我们主要关注的是以下几点：
1.白条每月更新一次信报
据介绍，京东白条正在接入征信，白条具体的消费明细不会体现在征信报告上，比苏宁“任性付”好一点的是，京东白条不会将每一笔消费都体现在信报上，而是每月按账单更新负债情况。然而，京东金融官博上说这种做法类似于信用卡模式，就不敢苟同了，信用卡确实会每月出账单，但没见过哪家银行会每月上报一次人行征信系统的，一些银行会时不时进行“贷后管理”，但也只会在信报上显示“贷后管理”的字样。
2.上报主体为“重庆两江新区盛际小额贷款有限公司”
有消息称京东白条在信报的上报主体为“重庆两江新区盛际小额贷款有限公司” ，有网友吐槽说这个名字听起来像是什么不正规的公司，不过“天眼查”显示这是京东金融全资子公司“北京正东金控”旗下的控股公司，因此消息应该可靠。
3.上报业务类型为：个人消费贷款
京东白条在信报上是以“个人消费贷款”的名目出现的，这一点与苏宁“任性付”是一样的，而银行发放的信用卡，则是归于“信用卡”条目下。
关于信报上的“个人消费贷款”对于后续信用卡、房贷等业务的申请是否有负面影响，坊间也一直是争论不休，毕竟银行具体的审核标准是不对外公开的。
京东方面的说法是：“白条接入后按时还款还会给征信加分，以后买房买车贷款都会更容易的。”
到底有没有影响，我们目前也不好下妄下结论。
4.逾期问题
可以肯定的是，如果是在京东白条全面接入征信系统后，白条或金条等业务出现还款逾期，那么肯定是被上报至征信系统的；至于在京东接入征信系统之前，有过逾期行为但已经还款的，京东客服给出的答复有些模棱两可，只表示“是否会上报请以征信报告为准”。
5.注销白条
如果你不希望到时候每月被白条占一条信报，那么趁现在注销还来得及。
京东没有提供自助注销或关闭白条的通道，因此需要通过客服完成操作。在京东金融首页右上角点击“联系客服”，根据提示接入人工服务，要求注销白条，客服会提示注销后很难再次开通，在确认你确实要进行注销操作后，会让你提供以下 7 项信息中的 5 项：
·姓名
·电话
·身份证
·历史收货人的地址和订单号
·白条额度
·京东账户名
之后会由专员通过 95118 号码与你取得联系或短信告知处理结果。注销后，在白条栏目下还是会显示原有的额度，但白条功能已不可用。
另外还有两个注销办法：
A.电话找人工客服注销，95118按1，有一个验证个人信息的过程，全程耗时不超过5分钟；
已经向客服确认过，现在注销白条后，是不会再上信报的。
如果你只是暂时不想使用白条，但想保留这项功能，可以登录京东金融 App，依次点击【首页-白条-白条可用额度-设置-账户安全-锁定白条账户】，自助止付白条。但这只是锁定了白条的支付功能，白条账户依然是开通的，所以仍会体现在信报中。
那么，除了京东白条，其他如支付宝花呗、腾讯微粒贷这些产品是否也会上征信呢？要知道，个人征信记录可是关系到今后买房贷款等人生大事。今天，就来跟大家聊聊这个问题。
支付宝花呗
支付宝花呗与京东白条类似，属于用户在阿里那里赊账了，暂时并未接入央行征信系统，逾期了也不会上征信。最近有用户反应，蚂蚁花呗、借呗的合同更新了，这一举措代表着什么呢？
白条上征信了，花呗还会远吗？
蚂蚁借呗
这里就要提醒大家了，由于借呗随机上征信，很有可能你会被“不幸”选中，因此建议慎用，对于有申请房贷打算的用户来说，能不用则不用。因为一旦这笔借款显示在你的个人征信里面，银行看到你近期有小贷使用记录，可能会影响你的贷款审批。
腾讯微粒贷
腾讯微粒贷是一定会上征信的，由于是微众银行推出的银行贷款产品，微众银行会按照人民银行征信管理规范严格执行保送义务，借还记录会在人行征信报告中体现。
微粒贷表示，只要按期还款，没有逾期，征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”，而良好的信用贷款借还记录会成为“正面信息”，有利于个人信用水平的积累和申请其他贷款的信用良好证明。
苏宁任性付
值得一提的是，不同于花呗和京东白条，苏宁任性付是有牌照的。
苏宁消费金融公司15年成立，为cbrc（中国银监会）持牌监管机构，受《征信业管理条例》监管，需依法如实上报所有信贷信息。
（被网友吐槽为“记账式”上信报的苏宁“任性付”）
请注意，是
所有。意思就是，只要你使用过苏宁消费金融提供的服务，比如任性付，借了20块，准时还款，也会上报。
信用卡是可以合并上报，但根据央行规定（主要是消费金融和信用卡的分类不同），“任性付”只能以个人消费贷款的形式，每笔都要清清楚楚告诉央行征信系统。
苏宁消费金融官方曾就关于上报央行征信问题的进行了解答：
任性付本质上与信用卡并无太大差异，都是提供给客户一定贷款额度，供客户日常消费支付的小额信贷产品。但由于人民银行对于消费金融和信用卡的类别划分不同，上报征信的报文格式规范也要求不同，任性付目前被要求以个人消费贷款的形式逐笔上报。目前，公司正在与监管部门积极沟通，争取早日批准我们采取类似信用卡的合并上报模式。
很明显这样记账式的记录，直接把用户的征信“变花”了。而征信“变花”了，是好是坏我们不做定论，各位自己考量。
那么什么样的查询记录有影响？
这里特别指出，央行个人信用报告中的查询记录部分记录了2种来源的查询:“机构查询”和“本人查询”；
查询原因也分：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。
对个人信贷产生潜在影响的是：机构因为审查你的贷款申请而产生的记录，也就是所谓的“硬查询”。
而本人查询可以视为本人对个人信用的主动管理，所以本人查询征信记录再多，目前对贷款也无影响。
查询记录多少算多？
答案：没有统一标准。
详细说法：
如果一段时间内，个人信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，说明该人财务状况不佳，是否审批放款银行就要慎重考虑了。
查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家银行的标准而异。
从金融机构信贷风控的角度看，一般而言：有连续三次或是累计六次“硬查询”就危险了，除此以外，假如这些贷款都出现逾期记录，那基本上申贷、批卡就没有希望了。
结语
大家对于贷款一定要理性，不要盲目申请，即便是有资金需求而申请了贷款产品也一定要按时还款，最起码做到没有征信逾期。
还有一个问题，那就是如果你是“征信小白”，也就是所谓的没有征信记录的人，想要去做银行贷款或者是审批信用卡也是比较难的。
综上所述，信用记录多少对于个人影响的好坏不能一概而论，但是维护好我们每个人的征信却是十分有必要。因为有些银行的信贷审核人员只看你详细信报汇总那页的话，他会得出你最近很缺钱，到处贷款的结论。
这些“小额”征信记录虽然不一定最终影响你的贷款，但在目前来说，不能算是一个很正面的事情。大到房贷车贷，小到申请一张信用卡，银行都可能会因为你的征信“花”而拒绝你，望周知。
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