支付之家網（WWW.ZFZJ.CN） 諾漫斯、萬資偉業、福刷、百事付、安X捷、花生米、道諾、樂事通、安心易百、快付、酷刷、米付、達派支付、久中飛、甬路通達等等這些似曾相識的名字，都曾不同程度的捲入二清事件中，有些捲款幾千萬逃之夭夭，有些則已鋃鐺入獄。
支付行業無證機構挪用商戶結算資金或持卡人預付資金、“跑路”的風險事件頻發。國內支付市場潛力巨大，各大公司都想分一杯羹，但隨著第三方支付牌照的不斷收緊、監管層對於支付行業的強監管，出現了不少無資質或者濫用資質的第三方支付平臺。隨著“二清”亂象的滋生，監管也在跟進。
關於整治“二清”這件事，監管層用實際行動在告訴我們決心之堅決。早在2016年4月份人民銀行開始的關於支付機構的專項整治中就有對於“二清”的明確禁令，明確指出將清理整治無證機構，遏制市場亂象。
彼時，關於無證機構支付業務整治工作包括四個階段：摸底排查、清理整頓、督查和評估、驗收和總結，人民銀行對此的要求2017年1月份完成。只不過，伴隨著互金整治步入深水區，專項整治工作進展並不順利，而支付行業的違規行為也出現了“新事物、新情況”，整治工作進一步延期。不過據支付之家網（ZFZJ.CN）瞭解，大限將在今年6月份。
《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》中關於二清的整治內容
去年7月份，人民銀行支付結算司副司長樊爽文在接受《中國金融家》專訪時透露，截至2017年5月31日，全國已摸排確認的無證經營支付業務機構共243家，其中8家已由公安機關立案查處。
次月，根據最高人民檢察院關於辦理涉互聯網金融犯罪案件有關問題座談會紀要內容，將非法經營資金支付結算行為界定為非法經營罪並追究刑事責任。其中，所謂非法經營資金支付結算行為俗稱“二清”。
2017年11月份，為防範系統性支付風險，促進支付服務良性循環和市場健康有序發展，徹底清除“二清”毒瘤，央行再次下發了《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（銀辦發[2017]217號文），並下發了持證支付機構自查內容。217號文明確將加大處罰力度，堅決切斷無證機構的支付業務渠道，遏制支付服務市場亂象，整肅支付服務市場的違規行為。
其中，217號文要求在2018年6月底前將進入整治工作的處罰與總結階段，屆時將對持證機構的違規行為予以處罰。
支付之家網（ZFZJ.CN）獲悉，人民銀行曾公開表示無證經營支付業務行為主要包括三類：
第一類是無證經營銀行卡收單核心業務。一是開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。無證機構以平臺對接或大商戶接入支付機構或商業銀行，留存商戶結算資金，並自行開展商戶結算；二是從事其他收單核心業務，包括特約商戶資質審核、受理協議簽訂等業務活動。
第二類是無證經營網絡支付業務。一是採取“大商戶結算”模式，即用戶支付資金先劃轉至網絡平臺賬戶，再由網絡平臺結算給其平臺下掛商戶；二是開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費、提現等支付功能。
第三類無證經營多用途預付卡發行與受理。一是單用途預付卡機構擅自擴大應用範圍，實現跨法人商戶應用，如一些地方的公交單用途卡跨領域、跨地區拓展使用；二是無證機構發行與受理跨法人、跨領域、跨地區使用的多用途預付卡。
歸根結底，一句話就是：央行要求的判斷核心標準是無牌支付機構是否在支付業務流程中對客戶資金有處理權限！一次次來自監管機構的專項整治、行政處罰、調研約談，無不透漏著監管層對於二清這個違規問題趕盡殺絕的態度。
今年5月21日，中國支付清算協會對外發布關於規範銀行卡收單業務防範和打擊“二清機構”的風險提示，表示仍有個別機構通過大商戶模式或系統對接的方式違規從事收單業務，給守法商戶和社會公眾帶來了較大風險隱患甚至資金損失。
為防範不法機構採取隱蔽手段截留商戶資金從事“二次清算”等行為，規範銀行卡收單市場秩序，切實保護持卡人、商戶和會員單位合法權益，最大程度地降低風險和減少損失，進一步落實217號文及協會自律管理要求，協會正式發佈如下提示：
一、特約商戶應提高風險防範意識，選擇銀行業金融機構或中國人民銀行頒發《支付業務許可證》的非銀行支付機構（以下簡稱持證機構）進行合作，持證機構信息可登錄中國人民銀行官方網站“政務公開-行政執法信息-行政審批公示”欄目進行查驗。如不能確定合作機構是否為銀行業金融機構或者持證機構，同時該機構如存在下述特徵，則其成為“二清”機構的風險較大：
（一）結算資金異常。通過財務查看結算資金來源，正常結算資金來源對方戶名應為“某銀行內部賬戶”或“某支付機構客戶備付金賬戶”；如果結算資金來源為個人或者非持證機構的賬戶，或者賬戶經常變換，則該機構為“二清”機構的嫌疑較大。
（二）協議簽約異常。特約商戶收單服務協議應和銀行或持證機構直接簽署，如在協議簽訂環節出現該機構聲稱無須或拒絕簽訂協議、協議簽訂對象為非銀行或持證機構等異常情況，則該機構為“二清”機構的嫌疑較大。
（三）刷卡測試異常。特約商戶可在正式開通交易前，使用自有銀行卡進行測試，並核驗POS籤購單或網上銀行交易信息（如商戶名稱，收單機構名稱）是否與實際情況一致，如果交易信息與實際情況明顯不一致，則該機構為“二清”機構的嫌疑較大。
（四）費率低。“二清”機構在對外宣傳時，往往會以低零費率吸引客戶，如使用“免手續費”、“費率封頂”等廣告用語。
（五）T+N（N≥2）日結算。“二清”機構為獲得資金沉澱的收益，常存在T+N日結算的情況。B2C交易存在擔保支付的情況除外。
（六）一機多商戶。部分“二清”機構在宣傳時，往往會告知客戶POS機支持自選商戶、POS機可自動變換商戶、套積分、養卡等。
（七）高額返現。“二清”機構往往會宣傳如將資金存在機構處，每天可以獲得高額“理財收益”，或者宣傳“筆筆交易有積分”等。
特約商戶及個人發現存在“二清”的不法機構，可以通過郵箱（[email protected]）、網頁（網址：jubao.pcac.org.cn）等方式向中國支付清算協會“支付結算違法違規行為舉報中心”進行舉報，舉報中心將按照規定程序處理和反饋。
無證經營支付業務行為的危害較大，主要表現在以下三個方面：
一是危害客戶資金安全，引發局部風險事件。客戶資金安全是人民銀行對支付機構管理的重中之重。人民銀行出臺系列管理制度，對支付機構吸收預付資金並予以存放和管理的行為進行規範，要求相關資金必須全額存管在符合資質的銀行，支付機構只能根據客戶的支付指令劃撥資金，不得挪用、佔用和借用。但無證機構不受相關監管規定的約束，其直接開展商戶資金結算和預付卡發行，自行控制和支配相關資金，由此產生截留、挪用商戶資金的風險。現實中已多次發生無證機構挪用商戶結算資金或持卡人預付資金、“跑路”的風險事件。
二是危害支付信息安全，助長犯罪行為。無證機構在商戶和客戶拓展、技術設施、終端機具、客戶信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶信息洩露、賬戶信息側錄等風險以及偽卡、盜刷等風險事故、案件。一些機構在網上大肆售賣POS機具，對商戶和客戶未設置任何准入門檻，為黃賭毒、洗錢等從事非法經營活動的商戶和客戶提供支付服務，助長犯罪行為。還有一些機構無能力也無意願持續、主動監控支付業務受理終端的實際使用地區，造成大量商戶註冊地、經營地與實際業務開展地不符的情況，甚至出現跨境移機，引發境外監管部門質疑。
三是無底線競爭，擾亂市場經營秩序。無證機構在經營過程中，常採取低價傾銷等惡性競爭方式，並主要通過變造交易、偽造業務類型以及切機、跳碼等違規方式實現，對持證支付機構經營造成壓力，產生“劣幣驅逐良幣”的效應，擾亂市場經營秩序，危害支付服務市場安全、穩健運行。同時無證機構大量開展虛假宣傳，誤導消費者、商戶，出現風險事件後引發投訴、維權，導致群眾對人民銀行監管產生質疑。
關於違規二清結算風險不斷爆發，央行結算司也收到眾多消費者投訴。鑑於此，央行曾特別發佈關於銀行卡收單業務的風險提示：
一、要與有合法資質的銀行卡收單機構直接簽訂銀行卡受理協議。
二、要通過正當渠道申請和安裝POS機。POS機是商戶受理銀行卡的基本設備，應由商戶提供營業執照、稅務登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料並經收單機構審核通過後，由收單機構上門為商戶安裝。
三、出現刷卡結算資金不到賬等資金風險事件後，商戶要及時向公安機關報案或向人民法院起訴，用法律手段維護自身合法權益。
在此支付之家網提醒廣大商戶，在辦理POS機時務必高度警惕，請選擇正規的機構辦理POS機。支付信息查詢系統“支付查”（zhifucha.cn）可在線查詢擁有POS收單資質的支付公司名單，歡迎使用。
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來源丨支付學院（ipayhome）
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