竹子说保

平安福作为平安人寿旗舰型产品，从2013年10月15日上市以来，经历了数次升级，保障越来越全面，顺应市场的发展要求。很多同行都在抨击、攻击平安福“不厚道”，升级还需要加钱，可是市面上有几个产品是保留客户的升级权力呢？最早的重疾险只有6种重疾，难道说交了10年后退保重新再买一份？资金允许，身体健康状况也不允许吧。篇幅比较长，耐心的阅读下去，OK？！！

首先，我们来看看平安福健康保障计划可以做的保障组合：

30岁男性，一至三类职业。年缴保费19974.03元，30年缴费。方案组合为：平安福18主险51万、重疾险50万、平安福肿瘤50万、长期意外险50万、附加定期寿险50万、意外医疗险5万、健享人生住院医疗险3份、住院日额07津贴险20份、附加重疾险豁免以及轻症豁免功能。PS：一般会再配合平安E生保住院医疗险。

对于这样的方案组合，肯定会有很多同行攻击，但我依然选择做这样的说明，因为我们真心实意从客户的角度为客户着想。您选择这样一份综合性的保障方案，至少不会出现买保险容易理赔难甚至不理赔的情况。这份方案客户的保障项目如下：

1、轻度重疾20种：90天等待期后罹患轻度重疾，额外赔付重疾险基本保额的20%，即10万元，轻度重疾最多赔付三次，每次10万，最高合计赔付30万；且70岁前罹患轻度重疾获得理赔后，主险和重疾险的保额额外再增加20%，即主险增加10.2万，重疾险增加10万，最高主险增加30.6万，主险保额增加为81.6万，重疾险保额增加为80万；

2、重大疾病保险80种：90天等待期后罹患合同约定重疾之一，赔付50万元重疾保险金，给付重疾保险金后，主险保额等额减少；若第一次罹患重疾险为恶性肿瘤，则被保险人自第一次恶性肿瘤五年后，转移、复发或者新增恶性肿瘤，则可第二次给付50万恶性肿瘤保险金；自第二次恶性肿瘤保险金给付后，再过五年出现转移、复发或者新增恶性肿瘤，则可第三次给付恶性肿瘤保险金；

3、意外伤残：长期意外险保障至被保险人70周岁，采用十级意外伤残标准，一级伤残赔付100%，十级伤残赔付10%，故一般意外残疾赔付5万～50万；自驾车或者公共交通工具导致意外伤残，双倍赔付，即10万～100万；

4、身故保险金：缴费期附加定期寿险50万，故30周岁～60周岁内：①疾病身故赔付101万，②一般意外身故赔付151万，③自驾车或者公共交通工具意外身故赔付201万；

60岁～70周岁：①疾病身故赔付51万，②一般意外身故赔付101万，③自驾车或者公共交通工具意外身故赔付151万；

PS：第二项重疾赔付和第四项身故赔付，如果前期有轻症发生，则赔付保额自动增加额外部分。

70周岁后，无论意外身故OR疾病身故：51万

5、意外医疗险5万/年，磕磕碰碰、猫爪狗咬、运动打球摔伤等意外造成的无论门诊还是住院费用，180天内社保范围内扣除100元免赔额后100%报销，年度报销额度5万元；

6、住院医疗险：①健享人生住院医疗险3份，9000元/次，非器官移植手术4500元，器官移植手术3万元，社保范围内用药，社保报销后部分不超过额度100%报销，超出额度的部份，由平安E生保无缝衔接，可直接100%报销，由此填补了平安E生保1万元免赔额的空缺；

7、住院日额补贴：疾病住院-3天后，每天补贴200元；意外住院根据实际住院天数，每天补贴200元；重大疾病住院在疾病住院补贴基础上额外补贴200元/天（保单年度内补贴90天，疾病和意外住院补贴180天）

8、保费豁免功能：无论是第一项轻度重疾还是第二项重大疾病的那一项发生，都可以豁免余下各期保险费，不用再缴纳，而平安福主险、附加定期寿险、附加长期意外险依然有效。例如客户罹患20种轻度重疾之一，则除了获得10万赔付后，豁免余下各期保费，主险51万、重疾险50万、长期意外险50万以及附加定期寿险50万依然有效。豁免功能的增加，彰显了保险的保障性以及人性化。

为什么选择平安，选择平安福？我们来看看2017年平安十大承保案例：

下面一个篇章，我们再来看看2017年平安十大理赔案例。

平安刘国文

买平安福，好比：用买奥迪车的钱，结果买了个奇瑞，不值得。

平安福，通过平安代理人销售，用人情、话术和平安品牌来吸引别人，经常挂在嘴边的是：“平安就是好，买保险就买平安”。那你们有了解过其他保险公司吗？

简单一句话，避开了平安福，就避开了保险80%的坑。

接下来谈谈平安福：

这是一份平安福2018的计划书，寿险保额51万，重疾险保额50万，除了有点贵，看起来还好，对吧？

外表总是那么鲜艳，内心是怎样的呢？一一解剖。

一、终身寿险（主险）

平安福是个捆绑、组合型保险产品，市场上把它当重疾险卖，提高它的接受度，但平安福主险是终身寿险，平安福终身寿险只保身故责任，即身故才赔付，寿险和重疾险共用保额，比如寿险保额51万，重疾保额50万，那么罹患重疾，赔了50万后，寿险保额只有1万，就是死了只有1万。

二、终身重疾

平安福重疾险保重疾80种，轻症20种，罹患重疾赔付基本保额，轻症赔付20%基本保额。

80种重疾

根据保监会规定，统一和要求重疾险必须包含25种常见的重疾险，平安福重疾险也是如此。

其中前6种最常见的重疾分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，这6种重疾就占保险公司重疾理赔90%以上。

而对于轻症，保监会没有明确规定，那从轻症这一点可以看出保险公司重疾险产品的诚意了。

上述图片是平安福20种轻症，而下面8种轻症是目前行业内比较认可的高发轻症：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌；皮肤癌）；

2.不典型的急性心肌梗塞；

3.轻微脑中风；

4.冠状动脉介入手术；

5.心脏辨膜介入手术；

6.主动脉内介入手术；

7.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）。

平安福只有极早期恶性肿瘤或恶性病变，心脏瓣膜介入手术，主动脉内介入手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；没有不典型的急性心肌梗塞，轻微脑中风，冠状动脉介入手术，特定面积III度烧伤这4种轻症，足足少了一半的高发轻症。

平安RUN

市场上绝无仅有的平安RUN，听说跑跑跑就可以提高保额，那看看平安RUN的要求：

（1）被保险人参加指定的运动记录平台活动，且在本主险合同生效之日起两个保单年度内，累计 18 个月达到每月至少有 25 天每天运动步数不少于10000步的标准，我们按照基本保险金额的5%额外给付。
（2）被保险人参加指定的运动记录平台活动，且在本主险合同生效之日起两个保单年度内，累计 24 个月达到每月至少有 25 天每天运动步数不少于10000步的标准，我们按照基本保险金额的10%额外给付。

有人说有了平安RUN，就有一个健康的身体？但事实是，我买保险是因为觉得自己身体一般甚至差，这样的平安RUN要求压根达不到，何必遭罪，可以说99%的人都无法做到。

三、长期意外险

平安福附加意外险是一个长期意外险，交20年保至70周岁，保费高，必须捆绑销售。

每年2500，意外险保额才50万，市场上消费型意外险几百块就能做到，为什么要买你的？

不可否认，平安福是目前市场上卖得最多的产品，但销量多不代表好，截止2017年，全国保险代理人数共800万，而平安代理人就有130万，再加上平安把大量的钱投放在宣传上，导致产品设计有问题。

保险是个好东西，能规避自身存在或未来发生的风险，但保险不是用人情，话术去套路别人的，请用保险合同条款，专业技能去跟客户沟通，好就好，不好就是不好。

一家有保

首先，有保险比没有任何保险好。

其次，对于现在没有保险但想买保险人，强烈不建议买平安福。价高保障低，坑多还喜欢吹牛逼。

最后，对于已经购买平安福已缴费一两年的，找好专业人士重新规划好自己的保障，重新选择更适合自己的保险，过了新保险的等待期，毫不犹豫的去把平安福退了。退了肉痛一时，不退肉疼几十年。

不展开讲，不讲平安福没有轻重疾多次赔付，也不讲条款内避重就轻玩噱头的病种，仅仅讲两个平安福的大坑。

一是无轻疾豁免。

二是主险是终身寿险，附险是重疾险，但终身寿险和重疾险保额重叠。相当买两份保险还只有一份保障。还恬不知耻美名其曰重疾豁免。按照主险31万，重疾30万这样，发生重疾风险赔付30万，剩余保费豁免不用交了。但主险寿险只有1万的保额了，等百年后只赔付1万，这1万的保额我还要什么豁免。

27度保

平安福总结:一，把一堆三流产品捆绑在一起，加个漂亮统一的话术，卖出一流的价格。

二，长期缴费的保障产品，竟然没有轻症豁免保费这一标配的条款，而且常见高发的轻症根本没有，多次轻症赔付也没有，装傻充愣👍

三，重疾险没有重疾多次赔付，没有全残责任（查条款2017款，有全残责任，致歉），没有疾病终末期责任

四，说是终身寿险，结果和重疾险共享保额，一旦重疾出险理赔，那个寿险就剩1万额度了，买小盒子用吗？还好意思收双份保费？上市场上看看去，有多少家产品祝寿金都是单独给付的？

不深扒了，那些因为不了解而买过性价比不高的产品的朋友们，重大疾病保险都有一个90天或者180的观察期，既然建立保障总比没有好，不建议你们马上退保，那样损失惨重（1万保费只能退回现金价值800多吧）你可以打平安客服电话查你的保单现金价值就清楚啦😭，强烈建议你们先把自己的保障建立并且生效之后，再处理（避免保障空窗期）。可以选择减额交清，办理减额交清时务必把那些附加险全部取消。虽然保额减少，可也有了个几千块的保障还是终身的。

黄治冬o大童保险服务

好像，没有哪个产品，像平安福这样，争议这么大。

平安福是组合产品，主险加重疾加豁免加长期意外。

主险，当然是人身险了，保多少赔多少，重疾么，自不必说，90天等待期（比180天等待期的好吧？）80种重大疾病，轻度重疾20种，万一罹患轻度重疾，单独赔付重疾险保额的20%，最多赔三次，每赔付一次轻度重疾，重疾险的保额增加20%，最高增加60%；若选择了恶性肿瘤疾病保险，可以获得三次赔付，不过实践中，有一部分客户不愿意选择恶性肿瘤疾病保险，认为重大疾病已经包含了恶性肿瘤，单独拿出来的这项可以不加。

长期意外保到70岁，交通意外自驾车意外双倍赔付，意外残疾按比例赔付，交通意外也是双倍赔付

带豁免，万一罹患重疾或轻度重疾，保费不用再交。

如果客户坚持锻炼，达到不同的标准，还会有不同比例的增加保额奖励，鼓励大家多健身多锻炼。

为了顺应市场需求，平安福从面市起，每年都有升级，方便前期投保的客户。

平安福跟别家的所有产品一样，不是十全十美的。

它的最大的不足是现金价值低。

适合年轻人投保，保费没那么高，承保后一生平安，年龄大了，可以选择退保，相当于我们俗话说的能够回本儿。

大部分人的重疾险是用不上的，投保重疾险多数有些赌的成分。

赌啥？

赌的是——

承保后一生平安，老了能够退保用于养老；

万一承保后若干年时候，不幸罹患重疾，万幸这个重疾属于自己保单上约定的保险责任；能够获得理赔。若不在保险责任里，自然得不到理赔——谁长那后眼了呢？谁也不可能照着保险公司的重疾险名录去得病不是？

要用发展的眼光看问题。

谁能保证过十年二十年甚至更长时间候，重大疾病的种类不会发生变化呢？谁敢保证现在常见的重疾将来就一定常见呢？想想当年风风火火的BB机，想想当年威震八方的大哥大，想想当年几乎人手一个的小灵通，如今，谁家还在用这些？

大致就是这些，没有好不好，只有合适不合适。

有人认为平安福宣传力度大，客户利益受影响。其实这是不必要的担心。咱们投保为的是万一出险后能够得到理赔。保险公司就算不做广告，咱们万一出险，该怎么赔怎么赔。就跟每天看到的各种手机广告电器广告一样，不因为他们做广告，咱们就买到假手机坏电器不是？

提问的这位朋友担心理赔问题，大可不必。至于有没有过理赔经历，很惭愧。同时，感谢老天爷，我的客户除了少数几个有过住院理赔以外，目前都健康平安，倒是我们同事，他的客户平安福重疾获得了理赔，赔了多少我没问。

我不赞成在平安福后面附加一年期短期险

貌似某位同行解读平安福有误，平安福组合产品里有的，是长期意外，而不是意外医疗。

虽然是组合产品，但也不会把所有需要的险种都加上去，尤其是一年期短期险。保险公司若这样做，估计也会以另外一种形态面市。

如果投保平安福的客户，没有别的保险，建议另外单独买个价格便宜的保险，这种保险多的是，在主险后面附加上平安福没有的意外医疗（需附加意外伤害，保额不要选太高，价格也很便宜）和住院医疗。

为啥不在平安福后面附加这些短期险，要单独再花钱买个保险附加？

因为若附加在平安福后面，万一将来经济紧张，平安福的保费交不上了，不管办理减额交清还是退保，意外医疗或住院险都随之效力终止，客户将失去这部分保障。既然我们做风险防控，提前把可能出现的风险考虑进去，将来收入稳定固然可喜，万一出现非健康原因的经济能力减弱，不至于连基础的保障也失去。

保险是良心行业，对产品的讨论和交流，尽量公平公正，可以讲自己的想法，最好不要带有严重的倾向性。专业知识差可以多学习，别的方面差么，用宋丹丹小品里的话说“那可是相当害人“。