生活中常常会有很多难以预测的意外发生，所以针对这些意外我们可以用意外险来减少损失。意外险主要分为二种，一种是综合意外险，就是只要是意外出险，符合“外来的、突发的、非疾病因素，非本意发生的“四大保险责任，不在保险除外责任内，都可以取得合同约定的赔偿；别外一种就是特定意外险，特定意外伤害保险是以某种特殊原因造成意外伤害为保险责任范围的保险，其中主要代表险种的是旅游意外险、公共交通事故意外险和航空意外险。
它们的保险责任范围看名称都知道，旅游意外险主保障旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动。公共交通工具意外险主要针对在特定的公共交通工具，如飞机、火车、地铁、汽车、轮船，发生的意外给予赔偿；航空意外险只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾，市场上这几年很火，所谓“返还型的百万身价意外险”就是公共交通意外险跟航空意外险的综合体产品。
综合意外险的保险责任只要符合“外来的、突发的、非疾病因素的、非本意发生的“四大出险要素发生
的意外伤害造成的死亡，伤残，医疗住院费用，住院津贴，保险公司都会按照合同约定赔偿。
死亡保额：意外死亡，是买了多少保额以赔多少，比如说100元买10万元的意外险出事赔10万元。
伤残保额：按所买保额由评残一级到十级按100%到10%分281个伤残标准按比例赔偿，这伤残标准是2013年6月，由中国保险行业协会与中国法医学会联合制定的新版《人身保险伤残评定标准》，在2014年开始执行使用；不是某家保险公司研发， 独有的，是整个保险行业，所有公司执行的综合意外险标准。
综合意外险伤残标准图片
交通意外伤残，在治疗一个月内或者治疗好后评残，综合意外险的在治疗达到180天可评残赔偿。
意外医疗费用最多只能在所购买保额内报销，住院天数不能超过180天，超过180天的住院费用不报销赔偿。
住院津贴天数赔偿，单次不能超过90天，年内不超180天。
影响意外险购买，理赔三大要点，第一要符合保险责任四大因素，第二要不在保险除外责任内，第三是按职业工种等级风险实行收费高低，可保或者拒保。
职业工种等级简单介绍：
1类工种主要是单位、工厂、企业的行政管理，办公室人员
2类工种主要是各种单位的业务销售，外勤联系人员
3类工种主要是各制造行业的技术管理人员或者低风险制造业人员
4类工种主要是各制造行业的技工、技师
5类工种主要是家具、机械、五金、橡胶行业的各种生产人员
6类工种主要是高空作业，高压电力，部分化工或者部分人员拒保不可购买
某保险公司的百万身价险
“返还型百万身价意外险”很多人说几千元可买到200万元以上或者1000万元的保额，很多人说保额高，保费不高，到期返还保险费，还有利息收益，去那里找这么好的产品。
某保险司的百万身价险
“返还型百万身价意外险 ”的不足之处：
第一、一般意外身故只赔10万或者20万，自驾车有机会发生，高铁，飞机或其他那是很少发生的，这个险种为什么可以返还保费，就是经常发生的一般意外险只保20万元，而且是死亡或全残才赔，市场上只要150元可以最高保50万元，3万元的医疗费用消费型意外险，"返还型百万意外险"的收费至少是2000多元以上，收费高了10倍以上。
第二、刚才说的150元可以买到的意外险是只要意外出险符合保险责任，不管是死亡，伤残，治疗费用都可以赔，但是“返还型百万身价意外险“不是，只有死亡或高残才赔，治疗费用，住院费都是没有赔的。
第三、”返还型百万身价意外险”不高残不赔，不赔医疗费用都不是最大问题，而是万一出险达不到赔偿条件不赔钱后，客户还要按合同约定继续交保险费的，不交保险费，合同终止就要退保只能拿回所交保费的20%--60%不等。
第四、交2000元以上要特殊条件才赔，150元出事就赔，大家要明白“水中月”只能看，不能用的。
所以我不建议大家单独买“返还型的百万身价意外险”，只能搭配综合意外险一起购买，单独买是大坑套路来的，保险公司就是用所谓看起来很高又赔不了的保额，而且不赔钱还能拿回保险费，有利息的好处心理来销售这产品的。外行人看是赚了保险公司便宜，实际到有事赔不了钱，还要继续交10倍以上的保险费时哭都没有地方哭。