“钱钱大师姐”的专栏，以综合性理财知识为主，包括股票、基金等，口号就是用大白话来讲清楚金融知识。但眼下，大师姐还是打算先写一些保险方面的内容，把基金啊，房产啊，都放一放。为什么呢？因为这个领域最容易受人误解。
然而，这个领域又不！得！不！重！视！
可惜，忽悠人的保险代理人太多，把这个行业搞得很乌烟瘴气。大师姐作为第三方的中立客观的经纪人，实在看不下去。（代理人和经纪人不一样，大师姐对代理人深恶痛绝，具体看我的文章《 》）
所以本专栏，将来也会写一些防骗指南什么的，当然，那是后话。眼下，大师姐打算先写一套《搞定保险5步骤》系列文章，给小白们作为科普入门。
第一步，不谈实操，谈点观念。你得先明确，为什么要买保险？你是不是真的要买保险？
大师姐不会死命劝你，只是先讲讲保险能干嘛。至于对你有没有用，自己拿捏。
思想犀利但文笔极差，我最崇拜但也是最讨厌的风险管理大师，《黑天鹅》与《随机致富的傻瓜》的作者，纳西姆·塔勒布，曾经在其书里提到了一个叫偏态的概念。在现实生活中，概率分布不像书上说的那么平均，往往是偏态的。
啥叫平均？就像数学书上说的正态分布一样，中间大，两头小。比如感冒，偶尔来几下，发烧个几天，很难受，但过两天就好了。然后过几个月，哎呀又感冒了……
感冒，就是一种风险，但这种风险真的无关紧要，它的发生有一定的概率，一旦发生了，你得难受几天，但损失也不会很大。拜托，你感冒还买保险呢？钱太多啊？
那么啥叫偏态？通俗来说就是，某个事情，发生的概率很低。可一旦发生了，事情就大条了。
比如：核战争。发生的概率极低，可一旦发生了试试？
再比如：2020年的肺炎疫情。这真是人类历史上罕见的大流行病，几百年才遇到一次。可你遇到一次试试？
再说个实在的：人类患癌的概率很低，但你患一次试试？说不定这第一次也就是最后一次了。
概率低，但一旦发生了，将是灭顶之灾。这就是偏态。
可惜，现实生活中的概率分布，大部分都是偏态。
今天我刷到一篇文章，真的太感慨了：Airbnb（爱彼迎）撑不下去了！这就是偏态。爱彼迎，几年前风光无限，妥妥的独角兽，大师姐去年和前年都去日本玩了一遭，酒店都用爱彼迎。谁想到今年它撑不下去了？我也有很多朋友做旅游的，开旅馆的，因为大师姐人在厦门，这是一个很典型的旅游城市，前几年做旅游的都盆满钵满。但就在今年，曾经一天大几千，好几万的营业额，一夜之间，全部归零……请问在2019年10月国庆黄金周期间，这些数钱都数不过来的旅馆老板们，会想到自己会有这么一天吗？一夜之间，全部归零……
这就是偏态，它发生的概率极低，可是一旦发生，将是灭顶之灾。
好了，你知道偏态有多可怕了，而保险，就是用来解决偏态的，也就是“花钱消灾”。是的，这些事发生的概率很低，你可以无所谓，自认为幸运星照耀，不会成为那个倒霉蛋。所以很多人也并没有配置保险。大师姐自诩为中立客观的经纪人，不会像代理人一样死劝。但尤其是有老有小，成家立业的亲们，能否承受这生命不能承受之重，自己把握。
所有五花八门，眼花缭乱，成百上千的保险产品，其实逃不出这4类：
1，寿险
通俗来说，就是人死了就赔钱。人总要挂的吧，但一辈子就挂这么一次，概率极低，但只要一挂，真的就一了百了了。如果在不合适的时候挂掉怎么办？孩子谁来养？父母谁来照顾？一旦这个“偏态”发生了，你是否会有牵挂？那好，你需要寿险来赔家人一笔钱，好让他们能够继续生活下去。如果你无牵无挂，可以洒脱地一走了之，请随意。
2，重疾险
通俗来说，就是得了某些重大疾病而赔的钱，典型的例子，癌症。现在医疗手段很发达了，癌症不一定会挂掉（挂掉还有寿险赔你呢）。但是，你得住院吧？家人得来照顾吧？癌症有5年的生存期，就算能挺过去，这5年总会有损失吧？大师姐的父亲，5年前得了肠癌，全家人没日没夜地陪伴。后来转移到肝，全家人又得搬到上海去，就住在中山医院后面的小区里，人手不够，我爸的亲姐姐，也就是我大姑，再一起过来。医疗费几十万，收入损失几十万，中山医院后面的小区又贼贵，因为都是来治病的，都是刚需……当时情况很不乐观，我们都差点卖房子治病了。而与此同时，大师姐的一个同学的父亲，没钱治病，干脆破罐子破摔，至于后面有没有治，真的不敢去问了。为了防止这个风险，你需不需要配置重疾险？如果你是土豪，请随意。
3，医疗险
就是咱都知道的“医保”，赔你治疗费。但光有医保不够啊，保额有限，有些药还不给保。如果是前面说的“正态”分布倒还好，偶尔感冒一下，保了。偶尔拉肚子，保了。但假如你得了一种病，又不在重疾险规定的范围内，进口药又要好几万呢？所以咱平时的医保，真的远远不够。好了，如果你自信身体健康，这辈子都不会得病，就算得了也能拿出好几万甚至几十万来治，那你随意。
4，意外险
这个就好理解了，而且种类繁多，任何意外都能保。坐飞机的时候多花个5块钱，万一飞机失事怎么办？出国旅游买个保险，万一行李被偷了怎么办？车险也有很多属于意外险，刮蹭了，泡水了，怎么办？但我们担心的，是低概率，但损失巨大的“大意外”，比如摔断了腿，残废了，残而不死，对后续的人生都是一种折磨。如果哪天意外比明天先来，你有几十套房，躺在床上还能赚钱，不在乎残疾带来的影响，那……你随意。
好了，大师姐已经把第一步骤讲完了。总结一下，我们生命中承受的风险，最怕的是“偏态”，也就是低概率但损失巨大的风险。因为概率低，很多人就忽视，觉得自己不会是那个倒霉蛋。但不怕一万就怕万一呢？你会碰到的风险，无非分为4大类：死亡、重疾、大病、残废。有的人真的自信满满，而有的人几十套房，觉得就算发生这些事也不需要担心，所以不需要配置保险，那大师姐尊重你的选择。但我相信，一旦任何一种风险发生了，对绝大多数人来说，都是生命不可承受之重……
先让我喝口水，明天再写第二步骤：如何分析自己的需求。
作者：真名向舒涵，厦门大学硕士，笔名钱钱大师姐，曾任职于中信银行及国内知名私募机构投资总监。
