浦發銀行與上海浦東改革開放同時起步。
率先在上海實行資產負債比例管理、率先開辦私營企業貸款、率先推出了第一張實際投入運行的智能型信用卡……憑藉對公業務的優勢，浦發銀行不僅斬獲“對公之王”的稱號，在業績上更是一度大有趕超招商銀行之勢。
2017招商銀行總資產61998億元，營收1128億元，而同一時期浦發銀行總資產59156億元，營業收入834億元，位列當時股份行第二，僅次於招行。
但好景不長，一次震動整個銀行業的大案霎時將浦發銀行打入寒冬。2018年1月19日，浦發銀行成都分行收到的4.62億元“天價罰單”令該行元氣大傷，近年來屢屢收下鉅額罰單，銀行內控頻曝失守。不僅如此，浦發銀行的不良率在股份制銀行中長期偏高。
如今，浦發銀行的寒冬仍在繼續。截至今年上半年，該行不良率依然超過1.9%，遠超不良率分別只有1.14%、1.47%的招商銀行和興業銀行，在此背景下，浦發銀行在撥備計提方面竟然遠低於招商銀行、興業銀行。半年報顯示，截至今年6月，興業銀行的撥備覆蓋率已經突破210%，招商銀行更是超過440%，而浦發銀行則不足150%。
大案要案頻發，內控成擺設
近兩年來，浦發銀行屢次出現創傷，處境頗為艱難，內控管理持續受到市場質疑。
今年8月11日，浦發銀行領下鉅額罰單，因7年涉12大違法違規事實被罰款2100萬元。
上海銀保監局發佈的處罰公告顯示，浦發銀行因涉及未按專營部門制度規定展開同業業務、同業投資資金違規投向“四證”不全的房地產項目；延遲支付同業投資資金吸收存款；為銀行理財資金投向非標準化債權資產違規提供擔保等12項違法違規，被責令改正並罰款2100萬元。
今年以來，浦發銀行屢次被罰，據不完全統計，開年至今，浦發銀行總行及濰坊分行、無錫分行、包頭分行、煙臺分行、大連分行、南通分行、蘇州分行、南京分行、重慶分行、本溪分行、淄博分行、濟南分行、金華永康支行、南市支行、奉賢支行15家分支行共收到了20張行政處罰信息，合計罰款金額達到3105萬元。
不僅是今年，而是近幾年來，浦發銀行已成為監管的罰單“常客”。
2019年，浦發銀行總行及各分支機構同樣獲得監管部門超60張罰單，罰金總計超2400萬，問題主要集中在嚴重違反審慎經營原則、內控管理存在漏洞、信貸管理嚴重不審慎形成風險、個人信用報告查詢未經授權等違規行為上，而且多次因相同問題被罰。
早在2018年初，浦發銀行更是以4.62億元罰款震驚行業。1月19日，浦發銀行成都分行因掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、分拆授信、越權審批等手法，違規辦理信貸、同業、理財、信用證和保理等業務，向1493個空殼企業授信775億元，以換取相關企業出資承擔該分行不良貸款，導致嚴重信貸違規，被監管罰款4.62億元，對浦發銀行成都分行原行長、2名副行長等給予禁止終身從事銀行業工作等處罰。
並且在2019年10月12日，銀保監會官網再次公佈對浦發銀行的4張罰單，罰款金額共計200萬元。其中，對浦發銀行罰款合計130萬元；對浦發銀行時任董事長吉曉輝、時任行長朱玉辰以及分管相關業務的副行長穆矢三人處以警告並分別罰款20萬元、20萬元、30萬元。
不僅頻收罰單，浦發銀行還被自家員工騙取了6000萬。
中國裁判文書網披露的一則判決書顯示，原浦發銀行石家莊分行客戶經理王某斌，利用職權便利，竟然親自指導他人準備貸款材料，並且製作不實的授信調查報告，騙取浦發銀行6000萬承兌匯票。截至案發日，仍有近3000萬元未能歸還。法院一審判決顯示，王某斌犯騙取票據承兌罪，判處有期徒刑四年，並處罰金人民幣十五萬元。
屢屢因為類似原因被罰，儼然，浦發銀行的內控漏洞已成頑疾。
曾經，在2007年大牛市中，浦發銀行的市淨率一度高達10倍，與招行的估值水平並肩。誰能想到，一個市值曾經可與招行並駕齊驅的的浦發銀行，風控管理竟如此鬆散，這令業界一片震驚的同時，也令整個金融監管部門震怒。
重重危機之下，浦發銀行近幾年管理層變動也較為頻繁。成都分行案發後，時任董事長吉曉輝辭任，由時年61歲的高國富出任浦發銀行董事長；2019年底，高國富因年齡原因退出浦發銀行管理，由時年52歲、有央行工作經驗的鄭楊出任董事長，同時，浦發“老將”劉信義去職浦發銀行行長一職，由另一位“老浦發”潘衛東接任。
值得關注的是，還有與生命人壽的股權問題糾纏，目前來看，富德生命人壽是浦發銀行的第二大股東，在幾年前生命人壽的實控人張俊出事後，這部分股權仍沒有獲得清理，是未來一個重要的不穩定因素。
亟待解決內控失效之憂成為擺在浦發銀行面前的任務，業內人士表示，浦發
銀行屢次被罰暴露出該行存在風險意識不強，風險管控措施不到位的問題，也暴露出該行管理制度的缺失和有效約束。這些違規事由觸碰了監管底線，損害投資者合法權益，也進一步削弱了銀行穩健經營基礎與市場聲譽。
不良最高撥備最低，零售業務野蠻生長
突然爆發出如此多的鉅額不良，浦發銀行元氣大傷，資產質量多年未見好轉。
據2020年半年報顯示，浦發銀行不良貸款率為1.92%，較去年末下降了0.13個百分點，不過仍然是上市股份制銀行中不良率最高的。
但這並不令人奇怪，因為浦發銀行不良貸款率已經連續幾年保持為上市股份行中最高的。2017年其不良貸款率為2.14%，是9家上市股份行中唯一一家不良率超過2%的；2018年末不良率降至1.92%，仍然為9家股份行中最高的；2019年不良率又上升為2.05%，是唯一一家不良率突破2%的上市股份行。
不良率上升的同時，撥備覆蓋率卻始終在下游徘徊。
報告期內，浦發銀行的撥備覆蓋率僅為145.96%，雖然比上年末上升12.23個百分點，但仍處於第一道監管紅線150%之下。
根據銀保監會公佈的數據，截至二季末商業銀行的撥備覆蓋率平均為182.4%，其中股份制銀行的平均值為204.3%。這意味著，浦發銀行的撥備覆蓋率不僅在股份行中處於下游位置，而且低於商業銀行的平均水平。
或許令人意想不到，如今撥備率、不良率指標在上市股份行中墊底的浦發銀行，在2011年，不良率僅為0.44%，撥備覆蓋率高達500%，均大幅好於平均水平。
除了資產質量，浦發銀行的經營狀況在近幾年也陷入低谷。
2018年，浦發銀行營業收入1715.42億元，僅增長1.73%，總利潤下降6.51%，因為免稅收入增加，歸母淨利潤559.14億元，勉強實現3.05%的增長。2019年，該行實現營業收入1906.88億元，同比增長11.60%；稅後歸母淨利潤589.11億元，同比增長5.36%，淨利潤增速在上市股份制行中排名墊底。
2020年上半年，浦發銀行實現營業收入1014.07億元，同比增長3.90%；利潤總額335.66億元，同比大降12.17%；實現歸屬於上市公司股東的淨利潤289.55億元，同比下降9.81%。此外，多項盈利能力指標呈下降趨勢。
由於零售業務收益高，近年來各大銀行紛紛向零售轉型，浦發銀行作為曾經的“對公之王”，也向零售發起突圍。
2019年2月，浦發銀行宣佈推出零售經營新體系，之後也不斷髮力零售業務。據瞭解，該體系通過流程重構實現業務的模塊化和組件化；通過API、智能感知、挖掘建模等大數據應用技術，提升數據驅動運營能力；通過把握客戶需求關鍵點，連接上下游合作伙伴，形成銀行業務的泛在化場景融入。
從浦發銀行2019年的業務結構來看，零售業務貢獻保持領先，已連續兩年成為公司第一大收入來源，力壓公司業務和金融市場業務。從具體數據來看，2019年浦發銀行零售貸款新增 1,921.48 億元，佔貸款增量的 45.44 %。
可是，作為零售業務核心的信用卡業務卻有下滑的趨勢。
從2014年到2017年，浦發信用卡累計髮卡量，從930萬張飆升到了4117萬張，3年時間增加3倍。同時，浦發信用卡的貸款餘額從591億元飆升到了4181億元，增加了6倍；同期其信用卡總收入從48.27億元飆升到了487.51億元，增加了9倍。再看同一時期的平安信用卡，2014到2017年，平安信用卡貸款餘額從1028.99億元增長到3036億元，發展速度遠不及浦發信用卡。
不過，片面追求業務規模超高速發展，也為浦發銀行埋下了隱患。截至2019年年末，浦發信用卡不良貸款餘額97.15億元，同比上升18.83億元；信用卡不良率為2.3%，同比上升0.49個百分點。與2017年末相比，不良率攀升了0.98個百分點。
今年上半年，浦發的信用卡業務繼續呈下滑趨勢，當期收入243.11億，同比降14.1%。截至六月末，浦發信用卡流通量4409萬張，同比僅增0.23%，信用卡透支餘額3938億，同比降6.5%。不良率高達3.31%，比2019年末上升了1.01個百分點，為上市股份行中最高的。（數據來源：數金觀察）
受信用卡業務低迷影響，浦發銀行的零售業務今年上半年在總規模中佔比下降。財報顯示，今年上半年浦發銀行零售貸款規模1.72萬億，相比上年末增長2.73%，但佔比較上年末下降1.02個百分點至41%。當期企業貸款規模2.45萬億，同比增7.2%，佔比上升至51.2%。
值得注意的是，浦發銀行還多次因信用卡業務被罰。2019年12月11日，銀保監會官網公佈的行政處罰信息公開表顯示，浦發銀行信用卡中心被上海銀保監局罰款50萬元。
此前的2019年7月，浦發銀行信用卡中心被上海銀保監局責令改正，並處罰款30萬元。被罰的原因是，該中心因為於2015年至2018年6月期間，為部分客戶辦理信用卡業務時，對申請人收入核定嚴重不審慎。
更令人大跌眼鏡的是，該行信用卡業務還屢遭投訴，甚至涉嫌暴力催收。
“行長要參”登錄據投訴平臺發現，截至9月24日，關於浦發銀行的投訴帖子高達9885條，而其中涉及信用卡的投訴量就有9681條，投訴問題主要集中在服務態度差、第三方暴力催收等方面。
9月21日，據投訴平臺有用戶反映稱，因疫情期間失去經濟來源，自己又有糖尿病需要月月買藥，導致逾期。且手機丟失未跟銀行聯繫，因此現在催收上門，到曾經的工作單位和父母家上門騷擾，嚇壞家中父母。
還有用戶反映稱，浦發銀行委託第三方催收，洩露個人隱私，讓自己顏面掃地沒有辦法正常工作和生活。並通過網絡電話威脅用戶要去工作單位找領導，讓其丟失工作，無路可走。
只求業績和結果，不管過程和手段，野蠻式飛速發展，彎道超車可能會成為彎道翻車。
換帥一年後，二次創業成效甚微
自去年下半年以來，浦發銀行陸續迎來新任董事長和行長。
2019年7月9日，浦發銀行召開幹部大會。會議宣佈，因年齡原因，高國富不再擔任浦發銀行領導職務，上海市金融工作黨委書記、地方金融監督管理局（金融工作局）局長鄭楊出任浦發銀行黨委書記，推薦任浦發銀行董事長。
同年11月，浦發銀行原行長劉信義調任上海國際集團總裁，浦發銀行執行董事、副行長兼財務總監潘衛東被任命為浦發銀行黨委副書記、行長，並被提名為副董事長。
今年1月3日，銀保監會網站發佈批覆顯示，核准鄭楊上海浦東發展銀行股份有限公司董事、董事長的任職資格，核准潘衛東浦發銀行副董事長、行長的任職資格。至此，浦發銀行正式迎來“鄭潘組合”時代。
據公開資料顯示，出生於1966年10月的潘衛東現年53歲，與鄭揚同歲，江蘇蘇州人，兩人還是同鄉。從工作履歷來看，潘和鄭的履歷也較為相似，都曾在央行系統工作。
除了高管大換血，浦發銀行今年還在長三角佈下一盤大棋。
4月7日，浦發銀行長三角一體化示範區管理總部在上海成立，浦發銀行董事長鄭楊和長三角生態綠色一體化發展執行委員會副主任、上海市發改委副主任張忠偉共同為總部揭牌。
作為唯一一家總部位於上海的全國性股份制商業銀行，浦發銀行長期深耕長三角，並把支持長三角發展作為推動全行發展的重要戰略支撐。這次浦發銀行長三角一體化示範區管理總部成立，也標誌著該行將進一步深入參與長三角一體化發展建設，在跨區合作、配套服務、信息共享等領域積極開展先行先試，更好地服務長三角一體化高質量發展。
長三角地區是我國經濟發展最活躍、開放程度最高、創新能力最強的區域之一，在國家現代化建設大局和全方位開放格局中具有舉足輕重的戰略地位。推動長三角一體化發展，增強長三角地區創新能力和競爭能力，提高經濟集聚度、區域連接性和政策協同效率，對引領全國高質量發展、建設現代化經濟體系意義重大
此前，鄭楊便在2019年浦發銀行第一次臨時股東大會上表示，浦發銀行正在推動實施“二次創業”：“浦發銀行正在制定3年行動計劃，通過實施3年行動計劃，將初步構建以客戶需求為核心的經營體系和以開放共享為特徵的數字化服務模式，有效地彌補風險合規內控短板。”
而對於銀行的數字化轉型，潘衛東也有一番自己的見解，在他看來，轉型最重要的不是技術應用，而是流程重構。潘衛東表示，互聯網給銀行業帶來很大的風險和挑戰，數字化的風險是同步發生的，所以風控也要同步內嵌，稍有滯後就會帶來毀滅性風險，在提供服務產品的同時，首先要進行風險控制。
只是從2020年半年報可以看出，就行業劃分來看，浦發銀行不良率排在前兩位的分別為農、林、牧、漁業和批發零售業，為6.53%和6.23%。其中房地產不良率增速較高，從去年末的2.63%驟升至4.4%。從貸款五級分類來看，浦發銀行關注類貸款較上年末增長16.49%，逾期貸款較上年末增長20.7%，未來潛在的風險仍需要警惕。
另外，浦發銀行還存在縮減批發與零售業貸款的行為。2019年該行批發與零售業在全部貸款中的比例從5.84%降至3.44%，同時貸款餘額明顯減少，從2018年的2074.41億元降到2019年的1367.18億元，縮減了600多億元，要知道，批發與零售業主要以小微企業為主，而小微企業又是國家重點扶持的對象。
浦發銀行近兩年屢次出現創傷，處境頗為艱難。作為浦發銀行新任的董事長、行長，未來面臨的挑戰可謂嚴峻。
