保險，跟一般商品不同。
一般商品：花錢，換回來“商品”
保險：花錢，換回來對未來可能發生風險的“補償/賠付”
在花錢一樣的情況下，未來發生該風險的可能性越大，能獲得的補償/賠付越少。
這也就意味著，保險保障的如果是發生概率極高的小風險，比如感冒發燒，那麼花錢（保費）一樣的情況下，一定比大風險獲得的補償/賠付，要少得多！
這種小風險的保障，看上去“實用性”很強，因為發生概率高，所以總能用得上，感覺“賺翻了”？？？其實卻恰恰走入了保險的一大誤區！！！
保險，要優先保障大風險——因為風險難以承擔！
至於小風險，拋到最後再去考慮吧！即使沒有保險，我們自己承擔又何妨？
門急診保險有沒有必要買？
比如，很多朋友都會問的：門急診保險有沒有必要買？
就像這種，一年兩三百塊，可以報銷3000塊。如果沒有仔細看最後的介紹，或者看不太懂，可能會覺得每次門急診都能夠報銷70-80%的花銷，似乎蠻不錯的。
其實產品宣傳頁，最下方也寫得很清楚：
我們以“成人版”為例，使用這份保險進行報銷，有什麼限制呢？
- 限制門急診，住院不報
- 等待期30天，也就是買保險生效後的30天以內，疾病導致的費用不能報銷，但是意外可以。
- 免賠額100元/次，也就是說，每次報銷的門檻是100元，100元以下的部分不報。每次的概念是同一天、同一醫院、同一科室。
- 總額度限制：最高報3000元
- 單次額度限制：最高報300元。
- 醫院限制：二級及以上公立醫院。比如我們常說的二甲、三甲，這都屬於二級及以上。
- 報銷比例：有社保80%，無社保70%
- 最後，報銷範圍，限社保範圍內。
基於以上報銷的要求，我們來試算一下。
假如小李因腹瀉就診，急診檢查為急性胃腸炎，做檢查+開藥總花費280元，其中自費藥是50元。小李沒有使用社保結算，那麼能夠報銷多少呢？
總花費280元，免賠額100元，自費部分50元不報銷，剩餘部分報銷70%，即
（280-100-50）*70%=91元。
跟很多人一開始想象的“報銷70%”，也就是將近200元，似乎差的還是蠻多的。這是怎麼回事？
拿這份保險來說，有幾個“控費點”，也就是很多人認為的“坑”點：
比如單次免賠額100元，門急診花銷總共也就在300元左右，每次都要扣除100元不賠，而不是全年總共100元不賠，這就使得實際賠付減少了不少。
再比如，單次限額300元，好不容易有一次花的多了，想著全年3000的報銷額度能用得上了，結果不好意思，單次最多報300元，這又是一道坎，要拿到3000元，你至少這一年，要跑10次門急診。
再加上，一般門急診如果花得多，可能是有些自費項目、自費藥物，結果這款產品是限制社保內的，社保不報的部分，它也不給報。over~~
那難道，這種保險就是騙人的嗎？
小希想說，保險畢竟不是慈善項目，你能看到的這些保險產品，都是經過專業精密的保險精算。咱們不想著佔保司的便宜，自然也就不會吃“不懂”的虧。
買保險，還是優先買保障大風險的，也就是我們常說的，槓桿高！一個字，值！
小風險呢，如果你覺得有保障，甭管用不用得上，覺著能報一點，心裡舒坦，那麼小希也不攔著你。但一定先問一句，大風險有保障了嗎？
