經常會看到企業覺得人力成本很高，但員工感覺是拿到手的錢並不多，原因在於社保佔了其中很大一部分。有心人會暗暗計算，覺得繳納社保尤其是養老保險，不是一件划算的事情，遠不如現金為王拿到手，自己儲蓄或者投資，收益可能更大。
但是在企業工作，其實沒有選擇的權力，必須買。不管你覺得划算還是不划算，都得買。覺得划算，那是你作為勞動者應該享受的權利；覺得不划算，也得買，那是法律規定的義務。
除非是自由職業，才可以選擇要不要以靈活就業人的身份自行購買社保。
那社保究竟划算不算，要不要買呢？
下面分析一下。
分析之前先說我的觀點：養老保險本身不太划算，除非你活得足夠長；但是因為其他原因，總的來說，社保還是買比較好。
養老保險本身不太划算怎麼說的？
其實大致算算就可以明白，我們現在付出的（個人部分+公司部分），就購買力而言，其實和之後拿到的養老金差不多。也就是說你扣四五百，公司扣個一千左右，退休之後你能每月拿到的錢，撇去通貨膨脹、社平上漲等因素，相當於現在的一千四五。
這是一個大概的估算，就不糾結具體數額了，幾十塊一兩百的差距也可能有，不會很大。
規定時間交15年就可以拿養老金，反過來說，你要退休之後活15年，才能拿回本金，之後就是賺。當然，一般人會交足30年，不過每個月也能多拿一些，不一定要拿30年才能回本，只是也要至少二十年吧。
本來，按照男60女50退休，20年的壽命還是有信心的，畢竟現在平均壽命好像都有76.但是現在延遲退休沒得跑了，就看到底怎麼延遲而已。
延遲退休，等於交社保的時間延長，拿社保的時間縮短，一去一來，差別就很大了。
比如網傳的女生也要60歲退休，比之前多了十年，60歲退休之後我還能不能活20多30年，我自己是很沒信心的。
所以我覺得養老本身不太划算。
那覺得還是該買的因素是哪些？
——主要是醫保問題。
我一直覺得，中國的職工醫保是非常大的一個福利，堪稱德政。
就我瞭解的商業醫療保險（不包括特別高端那種，那種我沒了解過，一般人也買不起），沒有一個能比得上職工醫保。因為它是一個沒有上限，沒有期限，沒有人員限制，隨著生活水平一直增長的醫療保險。
沒有上限，是指每年有幾十萬報銷額度，哪怕你花完了，第二年清零重新開始，你又有幾十萬。商業醫保你買的額度再高，終究有花完的時候對不對？對於一個一年要花那麼多醫療費的人家，這種年度清零就是活下去的希望。
沒有期限，是說你可以一直享受，直到死亡。商業醫保呢，有的會規定花到什麼額度比如幾百萬，或者住過幾次院，或者一次性賠付多少後，就與你無關了。有的附加險種它還隨時有權根據風險評估來年不再續約。
沒有人員限制，說的是你不管身體條件如何，都可以參保。商業類保險啊，等到結婚生子安家立業一切搞定，事業也有了基礎，有閒錢可以配置保險的時候，身體往往已經開始有毛病了，比如三高之類，那麼購買商業保險的時候要麼不能買，要麼保費比較高，或者報銷受限制。
隨著生活水平增長是很重要的一條，醫保報銷額度是會調整的，逐步上升。而且它是和社平有聯繫，也就是說你不需要操心今後通貨膨脹如何，反正錢不值錢了，額度也就變高了。而商業保險，大部分是給你一個現在看起來很高的額度，但是想想，八幾年九幾年的時候還流行萬元戶呢，現在不也就是一個月的薪水？
說了這麼多醫保的好，這和社保有什麼關係呢？
第一，醫保是社保的一種。
第二，相當關鍵，如果你想享受醫保的這些好，那麼需要在到年齡且符合條件後辦理退休手續。
注意，退休不是到年紀就自動退休了，它是有手續的，辦理手續的前提除了到歲數，還有符合條件這一條。
符合條件，就是指你交滿了至少15年養老保險。
這兩個東西是掛鉤的！雖然養老保險看著不是特別划算，甚至有虧損的可能。但是想想醫保的福利，就當那份養老保險是交的醫保錢，甚至都還是可以說是划算的。
再說第二個因素，風險和心理。
我二十多歲的時候，也覺得養老保險買著很虧，不想辦理。一個長輩跟我說，交這點錢對你生活有影響嗎？沒有，少出去吃兩頓飯少買點東西就行。但是萬一你老了，說不定就指著這點錢活命。
這句話我聽進去了，去辦了靈活就業人員的社保。
年輕氣盛的時候，覺得自己聰明能幹，會賺錢，會投資，哪樣回報不比買養老保險強？但是人生很長，即使無病無災沒有失去勞動能力，也會老，老了就沒那麼多精力去思考去賺錢，也許學習不了新東西，也許會虧錢，會被騙。
養老保險，至少安全性要高得多。回報率低，但是安全性高，這是可以接受的投資邏輯。
如果有一天我真的一文不名悽慘落魄，每個月領相當於現在一千多塊的養老金，那至少我還能有錢每天買兩個饅頭，我還能活下去。
何況交養老保險的錢，也不會很多。在不影響現在生活的情況下，給自己年老買一個退路，也是一份心安。
保險，保障風險，這是它的原意。
至於社保的其他方面，工傷生育失業，和退休就沒什麼關係了。這個錢也很少，但是一旦用上，也是很划算的一個收益。當然，希望不要用到它們。
綜上所述，你打工，就該買——而且公司承擔的是大頭，你自己交的錢其實不多，相比回報是划算的；而各方面考慮來說，買還是比較划算。
那就買咯。
