今天來聊聊逾期率的問題，因為前幾天在相關社區貼吧看到了有網友評論說XXX平臺的逾期率完全是騙人的，只有0.51%，網友表示這完全是一個江湖傳說，怎麼可能網貸平臺的逾期率就只有0.51%？
逾期率這個問題，其實也是一個老生常談的話題，2017年8月24日，銀監會（當時的稱呼，現在是銀保監會了）在其官網發佈《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》對網貸平臺信披進行規範。
《指引》要求，網貸平臺需向公眾披露四大項共24小項內容，主要注意的是，網貸平臺需在每月前5個工作日內對公眾披露截至於上一月末經平臺撮合交易的詳細信息：累計借貸金額及筆數；（二）借貸餘額及筆數；（三）累計出借人數量、累計借款人數量；（四）當期出借人數量、當期借款人數量；（五）前十大借款人待還金額佔比、最大單一借款人待還金額佔比；（六）關聯關係借款餘額及筆數；（七）逾期金額及筆數；（八）逾期90天（不含）以上金額及筆數；（九）累計代償金額及筆數；（十）收費標準;（十一）其他經營信息。
網貸平臺逾期率比銀行還低？
《指引》是發出來了，平臺也照辦了，但是可以看到的是，數據公佈了以後，怎麼這網貸平臺的逾期率比銀行還低。
截至2018年底，全國商業銀行不良貸款餘額2萬億元，不良貸款率為1.89%，比上年底的1.71萬億元、1.74%，增加了約2900萬元、上升0.15個百分點。
這個是表內資產，如果算上表外的話，可能真實壞賬率會更高一點。
現在咱們來看看P2P網貸平臺的壞賬率。以下數據來源於公開信息。
打開網貸平臺的評級百強榜，一家一家的來搜索信息披露數據。
其中，人人貸2018年第三季度報告顯示，逾期項目數4198筆，項目逾期率0.72%；逾期金額6000多萬，金額逾期率0.18%；
宜人貸2018年12月平臺運營數據顯示，逾期金額和逾期筆數都是0；
2018玖富普惠年度運營報告裡面，科普君好像就沒有看到逾期率和逾期金額這個數據；
微貸網2018年運營半年報裡面好像也沒有看到逾期率和逾期金額的相關數據，信息披露的經營信息中看到了，風控數據，逾期全部是0；
拍拍貸運營數據截至2019年1月31日，逾期金額8個多億，逾期筆數近78萬筆，借貸餘額差不多200個億，逾期率差不多4%吧。
鳳凰金融旗下網貸平臺——鳳凰智信貸後數據中的逾期金額和逾期筆數也都是0。
各種方法都是可以用的嘛
不用再找了，可以說絕大多數的P2P網貸平臺，逾期率都非常低，披露的差不多能做成0的就做成0了，如果可以接受逾期率的一般也就弄個百分之零點幾或者百分之一點幾，最多，披露的逾期率不會超過5%啦，如果逾期率有敢披露在百分之十幾或者幾十的，基本上就是自尋死路了。
科普君就納悶，你們對於逾期率怎麼跟小微企業財務做賬一樣的，都是往0去做，小微企業財務做賬做成0那是為了少交稅，P2P網貸逾期率做成0，目的當然是一個是好看，一個是不會讓市場情緒恐慌。
逾期率做成0，當然辦法也是很多的嘛，科普君在這裡說的，我知道的3種方式。
需要注意的是，逾期不是老賴，逾期是暫時還不上錢，還是有還錢的可能的，但是老賴了，就很難還錢了。
代償，可以注意到的是，在逾期率和逾期金額為0的平臺中，有一項數據就是代償金額（萬元)，微貸網這一項的數據是12個億，鳳凰智信是37.8億。
此處代償，指擔保代償。擔保代償是指被擔保人未按合同約定履行義務，由擔保人代其履行義務的一種行為。擔保人代償後取得對被擔保人的求償權，取得對相應反擔保抵質押物的處置權。
從概念上說這個與信用卡餘額代償還是有點區別的，信用卡餘額代償是你還不上信用卡了，那麼就從第三方金融機構借錢，他們把錢分期借給你收取手續費，你則可以一次性還完信用卡。那麼網貸的代償就是也有一個第三方，就是擔保人先還給出借人錢，然後擔保人找借款人去要錢或者處置借款人的相關資產。
不過這個是理想中的，實際情況中，科普君懷疑這種代償其實就是平臺自己乾的，這個無法證實，平臺也不可能承認的，只能是科普君的個人認為，所謂的網貸代償就是之前剛性兌付的一種變種，或者說不能剛兌以後，大家搞了一個叫做風險準備金（又稱風險保證金）的另一種形式而已，出現壞賬了，還是平臺剛兌給出借人了，只不過換了種說法。
續借，這個是之前科普君採訪的時候，一位業內人士表示的，比如你還不上了，你要逾期了，好，我平臺出面，我借給你一筆錢，你把之前的還上了，但是把期限延長了，那麼這個季度的逾期率不就將為0了麼？
轉移，這個其實之前有些平臺用過，我A平臺壞賬率或者說逾期率很高，沒事，我做賬啊，把逾期率全部轉給B公司，那逾期就都是B公司的事情了，A公司就是0逾期了，直接把這部分數據拆分出來就可以了，也就是說逾期率沒有減少，只是轉移了而已。
科普君也寫了這麼多關於P2P網貸的文章，不過說實話，現在玩網貸，還是比較心累的，確實收益率不高，還需要很多的精力研究，套用之前一位給科普君文章評論的讀者的話來說就是：事情都是動態的，一個平臺剛開始是很好的，後來遇到政策調整，就慢慢變壞了，所以投的時候平臺各方面都很好，而等你快到期的時候平臺情況已經大不如前。這時候你早已放鬆警惕，麻痺了，這樣就需要時時刻刻關注平臺各方面信息，真是太累了，本來投資網貸就是圖便利，真的沒有精力對一個平臺每個月都要深挖細研究，有這功夫還不如研究點能比P2P網貸利息高得多的項目，一句話，性價比太低。 （PS：這位讀者，你是不是把你在頭條號上給科普君的留言給刪除了呀，後臺找了半天沒有找到，因為你說的挺好的，說出了大家的心聲，網貸讓人越來越覺得有點心累，科普君當時後臺看到的時候就截圖了，哈哈）
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