十月十一月
中信銀行的房貸利率，在辦理存量浮動利率貸款轉換時，有三個選項，分別是LPR浮動利率、固定利率和不轉換。小菜認為，如果你想求穩，建議選固定利率；如果想冒險，建議選不轉換。相關的意見分享如下，供參考。
第一、關於中信銀行三個選項的問題
雖然人民銀行規定存量浮動利率貸款，要麼轉LPR浮動利率，要麼選固定利率，但中信銀行在轉換的時候，確實有3個選項：LPR浮動、固定利率和不轉換。
01、LPR浮動
將貸款定價基準切換成LPR，用轉換時的貸款利率減去2019年12月的LPR，就是加點部分，這個部分以後都不會變了，以後貸款利率的變量在LPR。
也就是說，你的貸款利率是4.655%，2019年12月的LPR是4.8%，則加點部分就是-0.145%，這個值就是不變的，重定價週期到來時，用基準日前的LPR+（-0.145%）就是當期執行的貸款利率。
02、固定利率
就是現在執行的是多少的利率，在借款剩餘期間內，這個利率都是不變的。
比如，現在你的貸款利率是4.655%，那以後就都是這個利率了，不會再改變，直到貸款結清為止。
03、不轉換
這個選項在央行的政策裡是沒有的，但在中信銀行執行中是有的，就是跟現在一樣。
經向本地中信銀行諮詢，大意就是基準利率打95折，這個折扣以後也不會改變；基準利率降了，你就跟著降；基準利率升了，你就跟著升。
實際上不轉換也是浮動利率，跟LPR類似，只是定價基準不同。
如果不放心的話，可以在辦理前具體再問下中信銀行的客服，或者問下當時幫你經辦貸款的銀行信貸員，就可以給到準確的答覆啦。
中信銀行既然給出了三種選擇，應該說都是可以的，大家可以根據自身需求，做出合理的選擇。而建設銀行的話，只有兩個選擇；不同的銀行，在轉換時執行的政策有細微差異，應該都是沒有問題的；實在不放心的，可以向經辦銀行諮詢落實。
第二、對三種方式優劣勢分析
01、LPR浮動利率的優劣勢
LPR本質上是一種市場利率，受一定週期內貸款供求關係影響。比如，上半年銀行額度寬鬆，信貸資金充足，貸款政策和利率都較為優惠；到了下半年，尤其是年底，銀行信貸資金吃緊，利率往往會週期性地上調。
目前，5年期LPR已經下行到4.65%，年內預計仍有下調的空間，假如這個利率保持到你重定價日到來，那你下一個定價週期內的貸款利率就是4.505%，就比現在的貸款利率4.655%低，無疑就會佔些便宜，這就是選LPR的優勢。
如果選固定利率，下一定價週期的貸款利率無疑就是4.655%，比這個高；如果選不轉換，還是基準利率95折，但基準利率去年和今年都沒變，還是4.9%，那下一週期變化的概率也不會大，相比之下，眼前利益就沒法佔，這就是劣勢。
另外，目前LPR下調是疫情和經濟下行雙重壓力下帶來的短期紅利，這個讓利的前提是央行降息降準了，才達到了歷史最低點；未來疫情過去，經濟復甦，政策迴歸正常水平就是應有之義，LPR上行概率很大。
如果LPR上調了，超越了基準利率，或者基準利率以後下調了，哪選LPR可能就要吃虧，這就是風險。
02、選固定利率
這個是風險比較小的，而且4.655%是原來基準95折的利率，算是比較低的。
我看你的貸款要到2025年截止，貸款期限還比較長，未來的事情真不好說。如果你是一個謹慎的人，不願意去冒險，那選這個利率的穩定性應該是最好的。
選這個利率後，不用擔心LPR上調或基準利率上調帶來的月供增加的風險。
還有一點，如果你認為眼前的月供沒啥壓力，甚至感覺不到它的存在，那選固定利率是不錯的選擇，至少心理上和經濟上的變化都不會有。
03、選不轉換
選不轉換的話，貸款利率定價基準利率，依然是浮動的，基準利率變了，在下一個定價週期到來時，下一週期的貸款利率就會跟著變。優、劣勢和風險性跟LPR浮動利率是類似的，兩者不同的就是定價基準，一個是LPR，另一個是基準利率。
基準利率還有一個優勢，就是它是央行制定的指導性利率；LPR是商業銀行的報價利率，商業銀行是盈利性組織，央行畢竟是國家公益機關。
第三、3種貸款利率如何選？
01、剛需如果求穩
建議選固定利率。
不管是LPR，還是基準利率，都存在上調、下調的情況，這是誰也無法長期準確預測的，也是誰都無法控制的；不管選哪個，都有上調風險，也都有月供增加的風險。要規避這個風險，選固定利率無疑就是最穩的。
02、剛需如果想冒險
建議選不轉換。
LPR和基準利率在屬性上是有差異的。LPR本質上是一種市場利率，主要針對房貸。隨著房子存量越來越多，房價越來越接近供需價格平衡點，房價的穩定性會更好，那LPR的波動性就會更小，LPR水平將更偏向銀行獲取穩定收益。因為LPR是18家商業銀行報價形成的，誰也不會主動去革自己的命。
基準利率涵蓋範圍更廣，包括像企業貸、經營貸、消費貸、裝修貸之類的。這些貸款的存量和規模不如房貸，為了吸引更多人辦理，在利率上會時高時低，政策性也會更強，大概率都應該比LPR低，雖然目前是相反的。
03、投資性房貸
建議選LPR浮動利率。
投資性房貸的話，隨時都可以甩賣房產，那現在LPR是下調的，短期內還有下調的趨勢，選LPR後，明年大概都會比今年房貸利率低，月供將減少，把眼前的利益佔了，落袋為安才是王道。
後期如果LPR高了，你的賬算不過來了，把房子賣了，或者提前還款，都是可以應對的，迴旋餘地就更大些。
總之，銀行是玩金融的，有一大批專家整天在算利率，所謂“無利不起早”，挖空心思要推行的，沒有利益，誰會那麼賣力去幹？
所以，剛需求穩的，宜選固定利率；想冒險的，宜選不轉換；投資性房貸的，建議選LPR浮動利率，落袋為安。
大狀看樓市
我覺得，應該是銀行系統的設置方式有問題，或者銀行怕有些人不理解LPR利率和固定利率是什麼，所以專門設置了個不轉換的選項，意思就是和原來保持不變。其實，這個不轉換和選擇固定利率是一樣的，因為不轉換也就意味著採用原來的固定利率制度。
操作層面，建議你還是選擇LPR浮動利率，因為從中長期來看，我國經濟增速放緩，貨幣寬鬆政策成為主流，LPR利率下行或保持低位是大的趨勢。而且，從4月20日的最新LPR利率來看，5年期以上4.65%的水平已經低於你之前的4.655%，還是比較划算的。
財經一熱點
回答這個問題之前，我們先來說一下現行房貸利率報價工具LPR的前世今生，然後再來說一下你問的一些問題。
1、房貸利率的前世今生：由於中國房地產市場化是最近40年才有新生事物，80年代是單位福利分房，後來才有房地產市場化，伴隨著房地產市場的發展，出現了銀行按揭貸款產品，就是如果你想買房，先交首付款，然後與銀行簽訂協議，把房子抵押給銀行,銀行把房子的總款項一次性交給開發商，購房人每月向銀行支付貸款本金與利息；以防萬一你還不上月供款項，銀行就會把你抵押的房子拿出來拍賣，這樣銀行沒有風險，風險全由購房人抗著。當然如果房子升值帶來的紅利也是購房人享有。
購房人在與銀行簽訂貸款協議時，有個貸款利率，原來這個貸款利率不分購房貸款還是發展國民經濟時產生的經濟活動貸款，舉例來說，你購房貸款與企業家資金需求貸款用的是同一套貸款利率體系，主要分1年以下，1至5年期（至少5檔）、5年以上等各種情形，當然貸款時間越長，貸款利率越高。後來國家在動用金融槓桿、調節貨幣市場、發展經濟時，發現如果動了基本的貸款利率，房地產及企業同時時受到影響，因為房地產與企業類用的是同一套“底盤”，後為國家覺得這樣不行，要實行雙軌制，適用房地產的貸款利率應該與其它國民經濟的貸款利率不同，加以區別對待。於是出現了房貸利率報價工具“LPR”。
2、名詞解釋：房貸LPR，就是房屋購買人向銀行申請按揭貸款時，銀行實際放款時使用的貸款利率，這個貸款利率用一個報價工具報出來的，說出來比較複雜，簡而言之就是各大銀行向購房人發送貸款時採用的平均利率，相當於共同“商議”後並向市場發放的結果，當然每家銀行可以不同。當前5年及以上期限的LPR利率是4.65%。既然有了新的買房貸款LPR，貸款利率就不是一成不變的，可能會變高與變低，如果貸款利率變高的，你要多支付利息，相反你要少支付利息，這時你就要願賭服輸，所以你可以選擇未來利率是隨行就是市（浮動利率），還是固定不變（固定利率）。
3、貸款轉LPR：這個沒有什麼好商量，銀行是強制轉，並且是必須轉LPR，最後期限是2020年8月31日，除了貸款期限不足半年的可以不用轉，其它的都要轉LPR。既然是銀行強制轉換，但轉換後的利率選擇浮動，還是固定這個是可以選擇的，如是選擇浮動，貸款利率浮動變化時間也是可以選擇的。我們的建議是，如果你的貸款利率低於4.8%，建議轉為LPR固定；如果你的貸款利率高於4.8%，建議轉為LPR浮動。如果你的放款時間在上半年，建議浮動生效時間選擇在下半年；如果你的放款時間在下半年，建議浮動生效時間選擇在放款日。具體原因見前期所做的問答。
以上希望對你有幫助。
