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12月14日，六大國有銀行相繼發佈公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為活期存款掛牌利率計息。
據中國證券報，六大行叫停“靠檔計息”後，意味著在2021年1月1日後，儲戶若提前支取這類產品的大額存款，利息損失或非常嚴重。據計算，若有儲戶辦理了一筆3年期限的20萬元大額存單，利率是4.125%；當存滿2年後，如果需要提前支取，舊規下銀行就按2年期限的大額存單利率3.15%來支付利息。一旦新規實施，提前支取將按0.3%的活期存款利率來計息，因此就會損失超過1萬元的利息。
圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝
明年起六大行停止“靠檔計息”
12月14日，工農中建交郵六大國有行幾乎同步在各自官網上發佈了以“關於調整部分人民幣定期存款產品服務內容”為主題的公告。
工商銀行公告稱，自2021年1月1日起，對於提前支取靠檔計息的個人大額存單、節節高、擁軍寶和工行定存產品，調整提前支取時適用的計息規則。如在調整日（含）後提前支取，將按照支取日工行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如未提前支取，利息不受影響。
圖片來源：中國銀行官網
農業銀行公告稱，根據中國人民銀行關於存款利率和計結息管理的有關規定，自2021年1月1日起，我行對於提前支取分段/靠檔計息的個人存款產品（包括個人大額存單、定利盈、整存整取定期存款等），調整提前支取時適用的計息規則。如您在調整日（含）後提前支取，將按照支取日我行人民幣活期掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響。
圖片來源：農業銀行官網
中國銀行公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、人民幣定利多和中銀步步高（定期）存款產品，提前支取計息方式由靠檔計息調整為按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。如您持有上述產品，在產品到期時支取，仍按照存入時約定的產品到期利率計息，利息不受影響；如您在產品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原產品靠檔計息規則計息，在2021年1月1日及之後提前支取的，提前支取部分將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息，不再靠檔計息。
圖片來源：中國銀行官網
建設銀行公告稱，自2021年1月1日起，建行對於“提前支取、靠檔計息”的個人大額存單、惠存通（含個人人民幣特色儲蓄）等產品，調整提前支取時適用的計息規則。如在調整日（含）後提前支取，將按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響。
圖片來源：建設銀行官網
交通銀行公告稱，自2021年1月1日起，具有提前支取靠檔計息功能的大額存單、“超享存”和“智慧定期”等人民幣定期存款產品，提前支取計息方式由靠檔計息調整為按照提前支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。
如您持有上述產品至到期日，仍按原產品到期利率計息；如您在產品到期前有用款需求，在2021年1月1日（不含）之前提前支取的，仍按照原產品靠檔計息規則計息，在2021年1月1日及之後提前支取的，支取金額均按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。上述產品其他功能維持不變。
圖片來源：交通銀行官網
郵儲銀行公告稱，自2021年1月1日起，對於“提前支取、靠檔計息”的郵利豐存款產品，調整提前支取時適用的計息規則。如在調整日（含）後提前支取，將按照提前支取日人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響。
圖片來源：郵儲銀行官網
業內人士：集中叫停實際上並非新動向
據中國證券報，所謂“靠檔計息”，是一種存款創新產品，以活期存款的便利和定期存款的收益為賣點，主要是指定期類存款提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔利率計息。
以建設銀行“惠存通”產品為例，該產品旗下有“二年期惠存通”和“三年期惠存通”，其中“二年期惠存通”是1萬起存，“三年期惠存通”是5萬起存。在計息方面，兩款不同期限的“惠存通”產品的到期和提前支取利率，“均可享受同期限央行基準上浮40%。”
業內人士指出，本次六大行的集中叫停實際上並非新動向，而是貫徹今年3月央行發佈的《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》。其中明確指出，各存款類金融機構嚴格執行人行存款利率和計結息管理規定，按要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品。
另據第一財經報道，2019年12月，監管通過窗口指導的方式，要求銀行在全國範圍內立即停止辦理關於定期存款提前支取靠檔計息的相關業務，並逐步壓縮該類業務存量，
從政策傳達之日起到2020年底為過渡期，在過渡期結束後，該類產品餘額為零。有中小銀行銀行提前結息挽留客戶
事實上，不僅六大行，今年以來，廊坊銀行、張家口銀行、眾邦銀行等多家城商行、民營銀行紛紛發公告叫停靠檔計息類產品，公告發布後也引發了儲戶的質疑。
今年8月，億聯銀行有儲戶反映，收到銀行發來的調研通知，稱正在對靠檔計息的智能存款產品進行調研，擬在年底前對此類產品進行清退。億聯銀行8月27日發佈聲明，稱近期對個別產品進行小範圍客戶意見調研，引發部分客戶對所購買產品利息兌付產生疑慮和誤解，對給客戶帶來的不必要困擾，該行表示誠摯的歉意。
據中新經緯，12月14日，有儲戶反映，近期和華瑞銀行溝通得知，此前的靠檔計息產品將會在12月21日提前按產品到期利率一次性結算至儲戶賬戶中，12月21日如果提前支取按照活期利率0.35%計算，也可以存滿五年，按4.95%支付利息。華瑞銀行客服也證實上述信息屬實。
“這種處理結果圈了一波粉，既執行了監管要求，又盡力維護了儲戶的權益。儘管儲戶損失了流動性，但這樣的執行方案可以讓人接受。”該儲戶表示。
有民營銀行人士分析稱，靠檔計息產品此前發行的主力是民營銀行、城商行等中小銀行，大行也有，但規模佔比相對較低。中小銀行面臨的攬儲壓力更大，吸儲也更為激進。
在處理辦法上，上述人士認為，中小銀行的品牌性較弱，儲戶購買產品時單純是為了收益高，當面臨損失時，往往反彈會更強烈；另一方面，中小銀行也不希望將其辛苦建立的口碑付之一炬，因此將根據自身情況“一行一策”，可能會適當彌補客戶損失，降低聲譽影響。
編輯|李淨翰 肖勇
校對|孫志成
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