默默憂鬱
兒童購買保險的優先級
我建議大家在做兒童保險規劃時按照如下順序進行配置：
所以，給孩子配置商業保險，主要關注意外險、重疾險和醫療險即可。
並且，給孩子買保險一定要注意以下幾點：
一定要給孩子參保少兒醫保，這是基礎保障；
要先保障大人再保障孩子，不要給孩子花了很多錢購買了保險，大人卻在裸奔，一旦出了狀況，孩子的保費都可能交不起；
孩子的保費不宜過高，建議購買消費型的保險；
不要過分追求終身型的重疾險，尤其不要購買返還型重疾險；
要先買保障型的保險，不要花了很多錢購買了理財保險，保障方面卻沒有投入；
給孩子買保險，高性價比產品有哪些？
1、意外險
對於兒童來講，沒有收入和家庭責任，正式無憂無慮的年紀，而且由於活潑好動的天性，發生摔傷、燙傷等著意外情況更加常見。
而很多特效藥都是不再社保目錄內的，所以為兒童購買保險，保額建議購買含有不限社保用藥醫療責任的產品。
國家對未成年身故賠付進行了限額：10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-17歲身故賠付不能超過50萬。
所以，無論意外險保額買多高，如果由於意外身故，那麼10歲以下最多賠付20萬。
不過意外傷殘的賠付是沒有限制的，所以建議有條件還是投保50萬保額，主要是為應對傷殘風險。
2、重疾險
兒童推薦購買消費型重疾險，保20年或者30年就是很不錯的選擇，50萬保額每年也就幾百塊而已，槓桿非常高。
如果家庭預算比較充足，再考慮購買終身型的重疾險。
3、醫療險
重疾險只是對重大疾病進行賠付，目前少兒重疾險的保障越來越全面，可以包含上百種重疾，幾十種中症、輕症，而且還可以賠付多次。
但是涵蓋病種再全，也是有範圍的；賠付次數再多，也是有上限的，並不能完全覆蓋疾病的風險。
所以，如果想要保障充足，還需要搭配一款醫療險。
兒童醫療險分為兩類：
第1類：低保額，低免賠
這類產品由於保額低，一般都是在1-5萬元之間。由於沒有免賠額，只要住院了就能報銷。
第2類：高保額，高免賠
這類就是高額住院醫療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在1萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫療費用理賠，所以價格也不貴。
知守君建議大家一定要投保第2類醫療險，因為保險的意義，是能夠轉移我們承擔不了的風險。
兒童保險方案建議
為了方便大家選擇，知守君根據上面介紹的基本原則，針對不同的保費預算，設計了幾個不同方案：
方案一，保障足夠、保費低，適合大部分的家庭
保障足夠：
晴天保保用來作為30年的保障已經很好，而且有“忠誠客戶權益”，不用擔心到了30年後，因為身體的小毛病影響投保終身重疾險。
幾十年後中國保險行業的好產品一定更多，待孩子成年後再根據自己當時的家庭財務狀況配置也不遲。
再加上醫療險能夠將罹患疾病的高額診療費的風險轉移，意外險用來轉移孩子意外傷害的風險，孩子在成年之前的保障需求都已經覆蓋。
保費低：
假如父母30歲、年收入20萬的家庭，如果拿出10%的年收入作為預算，想做的科學全面，這2萬的預算是需要精打細算的，孩子的保費預算就非常有限。
這個方案，每年只要1000元，就可以給孩子做一個全面的而保障，即使是家庭再困難，每天拿出不到3元錢給自己的孩子做個保障，都是沒有問題的。
方案二，如果想給孩子更長期的保障，可以選擇這個方案
瑞泰瑞盈雖然不是專門的兒童重疾險，但是對於兒童高發重疾的保障也十分全面，只不過沒有兒童特定重疾保額加倍的保障。
為兒童投保，選擇保至60歲，繳費至60歲的費率非常有優勢，和晴天保保20年繳費，保30年的相差也不大。
方案三，如果保費預算比較高，而且想給孩子配置終身重疾險，建議這個方案
每年3800元左右的保費，可以獲得如下的保障：
癌症可以3次賠付，其餘重疾可以2次賠付，不分組；
中症可以賠付2次，不分組，無間隔；
輕症可以賠付2次，不分組，無間隔；
18種少兒高發重疾，終身額外賠付1倍保額；
5種罕見病，終身額外賠2倍保額；
同時，涵蓋意外、醫療、重疾等責任，保障非常全面。
以上這三個方案，可以給大家一些參考，大家可以重點關注產品配置的思路，只要思路是對的，產品搭配即使不一樣，最後的保障也不會相差太大。
最後，不建議大部分家庭投保理財類保險。
因為，國內這一類的保險並不能抵禦通貨膨脹，需要投保很高的保額才有意義，所以只適合高淨值家庭。
知守觀保
4歲孩子，50保額終身重疾，20年繳費，大概每年2300左右吧。
4歲孩子，百萬醫療險，每年費用1000塊左右吧。
這兩個險種再加個兒童醫保，我覺得就夠了，對於小孩來說，算是比較全的保障。
至於意外險，個人覺得不用，為什麼這麼說，意外險主要保的是意外傷殘和死亡，對於意外醫療這塊的額度並不高，要想做高意外醫療額度就要多花保費，並不是很划算。
買保險不是要所有的醫療費用支出要全都報銷才叫好。小額風險自擔就好，保險更大責任和功能是解決大額醫療支出。
琢磨點乾貨
題主你好！很高興回答你的問題。
在有限的預算內，為孩子購買保險一定要本著全面，性價比高的思路去配置，保障性保險無外乎有疾病險、醫療險、意外險三種類型。孩子年齡小，購買保險價格相對較低，首先我來向你介紹下基本的配置思路：
（1）醫保，醫保的基本醫療報銷類的保險，優點是價格低，保障不間斷；缺點就是保而不包，有報銷限制和報銷比例不高的問題。醫保也是直接決定相應商業醫療險價格和報銷比例的基礎，所以醫保一定要有。
（2）商業醫療險，商業醫療險是醫保強有力的補充，可以很好的彌補醫保的缺陷，如果你的孩子已經上學，有了學平險，可以補充一份住院補助+百萬醫療險的組合，如果沒有學平險就是住院醫療+住院補助+百萬醫療險的組合，這樣就做到從發燒感冒，意外磕碰到大額醫療花費的全面醫療保障體系，並且提供住院每日獲得一定補助的保障。以住院醫療+住院補助+百萬醫療綜合價格1000左右一年。
（3）疾病險，疾病險按照保障期限不同，價格上存在很大的差異。對於孩子我建議以定期重疾險為主+終身多次賠付重疾為輔的組合投保策略，並且一定要附加投保人豁免的功能。這樣投保的好處是：
（1）在有限的預算內，買到比較高的保額。買疾病險就是買保額，保額太低起不到太大的作用，終身重疾保額太高價格又很貴，先用消費型保孩子30年，保額50萬價格不過1000左右，搭配終身多次賠付的重疾險10萬保額起，價格不超過1000元，這樣2000一年的預算，就可以給孩子購置最少60萬保額的疾病保障。
（2）這樣投保還有一個好處是可以預防孩子出險後未來不能購買保險的尷尬，以後經濟條件允許逐步過渡到終身型產品上。
（3）目前市面上疾病險的更新速度比較快，肯定是向著越來越好的方向發展，如果我們一次性投保終身重疾險，很容易造成未來險種脫節，跟不上時代發展的困境，所以買保險不建議一次性買齊，只要能滿足未來一段時間的保障需要就可以。
（4）附加投保人豁免指的是父母給孩子買保險，如果父母不幸罹患疾病並符合合同相關的豁免條件，那麼孩子未來的保費就無需繳納，孩子的保障繼續有效，不會因父母的狀況造成孩子保障的缺失。
那麼按照以上的投保建議，預算3000左右是完全可以為孩子提供高保障，保障全的配置計劃，醫療住院費用全面覆蓋，基本不用花什麼錢，如果不幸罹患大病最少補償60萬，個別疾病還會增加賠償。
另外提醒一句，在為孩子考慮購買保險的時候也千萬不要忽略家庭其他成員的保障需求，畢竟父母才是孩子最大的保護傘，父母如果一旦出現風險，孩子的保費都成問題，保障自然也不復存在了。
