作者：保哥
【友德保】原創文章
教會你成為保險明白人，
幫助你買到自己適合的保險。
當我們買保險，常常碰到保險經紀講解完後，要求當面交易的。這種情況下，你該怎麼辦？拒絕他們！因為買保險並不是你一個人的事，特別是壽險！壽險是以人的身故為賠付條件的，也就是這個錢不是你花的，所以這個保險必須和家人商量。如果你是為家人買的壽險，那就更需要和家人商量了！那商量些什麼呢？
人壽保險，在國外也叫做死亡保險，因為咱們國家的文化影響，所以改名為壽險。大家別一聽說是以死亡為賠付，馬上就想到《受益人》中殺妻騙保的故事，一般人買壽險額度不會超出你年收入的十倍，也非常不建議購買過高保額的壽險。
壽險的價值合理嗎？
壽險的每年賠付金額與重疾險賠付金額差不太遠，壽險為30%左右，而重疾險為45%左右。要知道有部分保險理賠了重疾責任則不會再賠付身故責任，那就是說，其實身故責任的賠率是非常的高了。
根據生命表統計，男女主要死亡最多的年齡段為66-95，約佔70%左右。那我為什麼還要推薦購買低風險的保到65歲的定壽，而不推薦終身壽險？男女每10年的死亡概率如下：
圖中明顯看得出，主要的死亡年齡段在66-95歲之間，而76-85的區間段是死亡率最高的年齡段。而36之後，65歲之前男性死亡率約在12%左右，女性死亡率約在8%左右。
這就很好理解，為什麼終生壽險比定期壽險貴這麼多的原因了，以男性為例，因為定期壽險由35保到65歲，即14%的風險概率，雖然利息不多，但是風險不高。而終生壽險則每多十年，風險增加一兩倍。66-75為22.3%，66-85為58.6，因此終生壽險一般價格為定期壽險（保65歲）的4倍以上。
所以壽險計算很簡單，如果你是35歲買一款10萬壽險，每個年交300，按20年，到65歲時，按5%的利息計算，連本帶利是17000左右，除以12%的死亡風險，那就是14萬，相比保險公司保的10萬，保險公司就賺了4萬塊錢。而你自己買理財，只能拿到3%的利息，那麼到65歲，連本帶利就只有9萬了，連保險公司承諾的保額都不夠。所以這樣的壽險還是相當良心的。
壽險需要買嗎？
壽險是條款非常簡單的保險了，以生命作為標的物，只要是身故了就可以賠付了。但是壽險分定期壽險和終身壽險，定期壽險則約定年齡段（60、65、70），合約期內出險則賠付全額保額，到期則解除保障合約。終身壽險則是保障終身，一直到身故才進行賠付。但你不能簡單地認為這只是保險期限，其實這裡面代表了兩種完全不同的投保需要。
定期壽險：解決的是責任問題，一般經濟主力而言，主要的經濟責任是在65歲之前結束，所以只是為了解決責任問題，建議選擇定期壽險。定期壽險的價格是終身壽險價格的幾分之一。舉個例子：小王35歲給自己買了一份100萬壽險，每年交保費是3000元。受益人是妻子，小王於40歲遇交通事故，不幸身故。保險公司賠付100萬，解決了家裡的按揭貸款，還給家裡留了一筆錢養孩子。定期壽險就是這樣，價格便宜，保障額度充足。主為解決家庭的經濟責任。
終身壽險：解決的是傳承問題，一般是指家裡有一筆餘錢，計劃留給下一代，可以購買終身壽險，終身壽險價格高昂，同樣100萬的保額，要付多幾倍的價格。而還有很多掛著終身壽險的名義，賣理賠保險的產品，本篇就不介紹了。舉個例子：小張於35歲給自己買了一份100萬的終身壽險，每年交保費是15000元。如果突然身故，可以賠償100萬（65歲前與定壽權益一致，但價格是定壽的5倍），但是可以保障終身。小張變成老張了，於72歲駕鶴西去，留給孩子100萬，保險不屬於遺產，不需要繳納稅費。
壽險如何購買？
評估保額
一般的朋友，建議購買定期壽險，保障自己在肩負家庭經濟重擔時，一旦身故，可以為家庭留下一筆資金，解決家庭經濟壓力。壽險購買同樣不是能買多少就買多少。
這同樣需要計算個體責任。比如：小王年收入為30萬，每年為家庭支出20萬，則可以購買：每年為家庭支出*5的保額。即為100萬。
評估產品
由於壽命的主條款相對簡單，就是身故賠付。各保險公司為了自己的定位，造出了各種定壽產品，這裡面非常複雜。我們先說基本責任，基本責任就是出險後賠付，一般來說責任越簡單的保額越低，
所以一般的朋友建議購買只包括固定保額的壽險。在各款壽險中挑一家規模不太小的保險公司，選購一款價格便宜，條款簡單的壽險（就是槓桿高的壽險）。而該壽險的附加險大家可以視自己的情況決定是否追加（比如：壽險附加重疾險）。
而有些壽險還有理財功能，則不太建議選購，理財的事情還是讓理財去做吧，在壽險中加入了理財的功能，在日後的操作將更加麻煩。
壽險還包括哪些種類？
定期壽險
選擇壽險可選的第一種是定期壽險。該種壽險是指以被保險人死亡為給付保險金的條件，保險期間是固定的，一般分為10年，15年，20年，30年等期限，具體含義是在約定的保險期內，被保險人因故死亡的，保險受益人可以領取保險金。但是定期期限已過，被保險人才死亡的，保險受益人也就領不到保險金。
終身壽險
選擇壽險可選的第二種是終身壽險。該種壽險同樣是以被保險人死亡為給付保險金的條件。因為人肯定是要死亡的，所以保險受益人就一定能拿到保險金。買這分保險更多的是看重此份保險的雙保險功能，也就是既可以滿足儲蓄的需求，也可以實現收益的目的。
兩全壽險
選擇壽險可選的第三種是兩全壽險。該種壽險是指被保險人在保險期內假設身故，受益人就可以領取身故保險金。假如被保險人在約定的保險期內依然健在，則投保人可以領取保險期滿的人壽保險金。因為這類壽險設置了兩個選擇條件，具有可選擇性，這也是目前市場上最常見的商業人壽保險。
養老壽險
選擇壽險可選的第四種是養老壽險。該種壽險其實嚴格說來屬於兩全壽險的一種特殊形式。這類壽險是指無論被保險人在保險內死亡或者是生存到保險期滿，都可以領取一定的保險金。這種類型更傾向於養老性質，既可以防止意外帶來的經濟壓力，也可以達到養老的目的。
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