“現在很多汽車金融公司都在做優化調整，我認識的好幾個從業者有的主動離職，有的待業在拿基礎工資，還有的被迫轉行了。”一位業內人士表示。
近期，受疫情影響，汽車金融行業出現了集體降薪減員的現象。
車好多集團宣佈2、3月全員降薪30%-50%；大搜車CEO也表示減員13%-14%；優信二手車則宣佈對部份員工實施降薪20%-40%的措施；聯眾優車宣佈3月不恢復現場辦公，放款低於3單的員工不發放基本薪資......
可以肯定的是，在經歷了長達近兩年的汽車銷量下滑之後，疊加今年的特殊環境影響，一季度的汽車銷量將呈現斷崖式下跌，汽車金融也受到了嚴峻的負面影響。
“但是好在春節後到5月份，是咱們這個行業的傳統淡季。”一位互聯網汽車金融業人士表示，疫情抑制的需求早晚要釋放，所以今年行業的整體表現，還未可知。
線上展業難實現，線下環節仍是汽車金融的“剛需”
“目前對於汽車金融機構而言，能做的並不多。其實，汽車金融仍然是根植於線下的場景，由於疫情的影響還在持續，暫時並沒有很好的解決辦法。”一位頭部汽車金融的部門主管陸濤表示。
陸濤認為，如果汽車金融平臺的主營業務涉及新車分期貸款，那麼相對而言“線下轉線上”的難度會小於那些二手車金融平臺，而目前來看，大部分互聯網汽車金融都涉及二手車交易。
新車銷售具備標準化、流程化的特徵，理論上能夠實現互聯網化。據瞭解，對於汽車分期等有著明確用途的貸款場景，現在已有金融機構在原來線下模式的基礎上，適當引入視頻面籤等審批環節。
但是二手車存在差異化評估環節，這需要專業的、有經驗的組織和人員去參與，難以用產品化思維來解決。
此外，二手車是一個高度集中且分散在線下的場景，目前全國大概有95%左右的中小黃牛、經銷商散佈在全國各地的1100多個二手車買賣市場裡，呈現小而散、難管理的局面。
這就使得汽車金融機構與各地經銷商的關係呈現微妙且敏感的特徵，難以形成穩固的合作關係。
對此，陸濤還表示，新車金融只需審閱人的因素，而二手車金融則需審閱人和車。對車也需要徵信收集，包含車的保養、修理、出險記載等。而目前，毫無疑問，這一風控環節仍強依託於線下。
不可忽視地，在當下經濟週期下行疊加突發疫情事件影響，汽車金融機構也必須針對存量業務和新增業務分別調整風控策略，這也是各機構都在著手做的事情。
在經歷了2019年的監管調整後，行業內所產生的一個共識是，務必要確保各環節業務的合法合規性，這是調整貸前、貸中、貸後策略的大前提。
針對當前形勢，除了內部人員結構調整之外，汽車金融機構還會採取怎樣的應對措施？
疫情加速金融機構策略調整，車抵貸預計將有較大增長
“今年公司業務戰略大概率會出現較大調整。”陸濤表示。
實際上，中國汽車銷量從2018年下半年至2019年底的這段時間已經接近天花板，其中甚至出現過幾次負增長的時期。
有聲音認為，疫情的出現並沒有改變中國車市整體的發展趨勢，只不過在短時間內將下行壓力集中釋放出來。
對於主機廠而言，疫情會加速出清中小主機廠，今年行業內的重組併購將會有一個加速的過程。
對於汽車金融機構而言，在保證自身生存的情況下，快速轉向新業態將是關係未來發展的關鍵。
目前有業內人士認為，在中短期內，商用車領域的發展空間要大於乘用車領域，其中又以貨運物流車輛的融資租賃發展形勢最好（鏈接：《以租代購新藍海》）。此外，今年車抵貸的需求將呈現大量增長，這一市場機會值得關注。
而長期來看，消費者對乘用車的購買意願和購買力將會推升新車銷量，汽車分期、以租代購、車抵貸等汽車金融業務仍存在較大機會。
具體而言，在車抵貸這一細分市場上，行業經歷了2019的監管整頓，已呈現出優勝劣汰的格局，大部分剩下來的車抵貸機構都具備一定的運營及風控能力。
在新冠疫情的催化作用下，必然會有大量的中小企業主和個人對流動性資金產生“剛需”，而汽車作為消費品，價值遞減，那麼抵車融資在特定時期的資金流轉價值就會被凸顯，業務量會呈現大幅上升的形勢。
可以預測的是，年內部分互聯網汽車金融平臺將加碼這一業務。
其次，據有關市場調查統計，在疫情結束之後，有近70%的消費者會考慮購置私家車，對於他們而言，疫情更多的意識到汽車不僅僅是交通工具，還是一個移動的私密空間，對於交通靈活性和人身健康都有較大意義。
在實際過程中，驅使消費者購買私家車的決定因素主要有兩方面，購買意願和購買力，對於後者，由於以前購車需要很高的經濟實力，而現在，汽車價格越來越低，金融方式越來越靈活，購車的門檻也越來越低。長期來看，私家車的價值挖掘空間仍然可觀。
“疫情之後，汽車融資租賃發展潛力巨大。”一位資深的汽車融資租賃人士張可認為，一是將會出現一大批“高意願低收入者”進入私家車消費領域；二是這部分消費者絕大部分將出現在三四線及以下城市中；三是聚焦中低端車型，這會是上述地域客群的首選購置對象。
在張可看來，疫情結束後，汽車融資租賃將迎來一個巨大的發展機會，這需要汽車融資租賃企業未雨綢繆，提早佈局。
他強調，這需要機構調整現有的產品方案，應對現有的客戶和未來的客群。且必須要凸顯出汽車融資租賃相對於銀行汽車消費貸款最大區別的靈活性，這才是拓展市場空間的關鍵因素。
此外，對於今年整體汽車金融市場的情況而言，張可表示，“疫情過後政府大概率會出臺利好金融市場的政策，目前唯一重要的是如何盡全力的生存下去。”
事實上，上海銀保監局日前已批覆同意上汽通用汽車金融公司發行總規模不超過80億元、期限不超過5年的金融債券。業內相信未來還會針對不同類型的汽車金融機構予以不同種類的金融支持。
不過，現實中部分汽車金融機構已經開始運營策略的調整，降薪、裁員成為他們縮減運營成本“不得已而為之”的辦法。
據瞭解，包括花生好車、彈個車在內的知名汽車金融平臺均已出現上述調整措施。
上下游機構協同，為汽車金融延展資金週期
對汽車金融的存量業務，相關企業及金融機構按照監管方給出的指導意見，已展開了一些針對疫情影響的減免措施。
針對B端，中國汽車流通協會在2月上旬已向銀保監、商務部等相關政府主管部門遞交了緊急報告，懇請政府主管部門給予行業階段性政策支持，取消經銷商近期的銷售任務和指標考核、調減全年銷售指標、延長金融貼息期限、及時發放返利和補貼等支持行為。
對此，包括沃爾沃、廣汽傳祺等主機廠均推出了相關舉措，放寬經銷商的業績考核。其中後者還為經銷商提供了金融減負，對於經銷商融資還款到期需贖證的車輛，廣汽傳祺將提供庫存融資貼息支持，額外增加30天免息期，減輕經銷商的資金流負擔。
在C端也有易鑫集團這類汽車金融機構，針對疫情給出了貸後政策的更新。
具體針對已經確診的患者、疫情救援醫護相關人員、無法及時返工、無法正常營業、特殊職業（如旅遊業、司機等人員）、疑似病例已被隔離的客戶、其他受疫情直接影響無法還款的客戶（如交通管制等），若上述客戶提出申請要求，易鑫金融將根據其提出的類型要求提供證明，再統一跟資方進行確認，其中資方包括助貸資金方和自營資金。
在全民抗疫大形勢下，上述企業的做法肯定不會是孤例，必然會有越來越多的企業機構採取類似的保障減免措施，以穩固行業下游及廣大消費者的合理訴求。
不過，對於汽車金融機構而言，他們將承擔更多的壓力，他們對前述業務戰略及運營策略的調整將變得更為迫切。
