最近最重磅的新闻，无疑是蚂蚁金服暂缓上市。今年全球最大IPO，本就吸足了眼球，而上市前夜突然被暂缓，这无异于一枚重型炸弹，把万众瞩目的蚂蚁推到了风口浪尖，吃瓜群众正坐等蚂蚁第二季。专业的分析大家已经看了很多，我今天就以一个多年使用蚂蚁服务的用户身份来说道。
支付宝：干掉钱包，便利生活
不知从何时起，作为国人，大概都逃不开这只蚂蚁，他已渗透到生活的方方面面。短短几年时间，我们已经扔掉了钱包，扔掉了现金，全国走到哪里一部手机搞定，甚至连手机都不需要，可以刷脸支付。从城市，到县城，再到农村，连摆摊的大爷，卖菜的老太，都可以提供扫码支付，甚至乞丐也有收款二维码。
支付宝最早推出的时候，是为了解决店家和买家之间的信任问题，通过第三方的信用保证，让从未谋面的买卖双方无需担心钱货两空，类似于国际贸易中的信用证，实际上，支付宝的诞生，也是从信用证上面得来了灵感，别忘了阿里巴巴最早就是做国际贸易出身的。
应该说，支付宝是一个伟大的创举，他解决了网购的最大问题-- 信任问题，从而大大促进了电商的繁荣发展。从这点上看，蚂蚁是具有创新精神的，得益于信用证，却比信用证简化百倍。相对于欧美国家，中国的网络金融更先进，电商更加发达，生活出行更加方便，应该说，在这方面蚂蚁功不可没。
花呗借呗：互联网金融的典范
然而，支付宝看着热闹，利润却不高，只有10 --15%。随着电商的迅猛发展，蚂蚁嗅到了更大的商机，花呗借呗应运而生。这是蚂蚁最肥的肥肉，利润高达50%，也是最具有争议的一块业务，这也是互联网金融最有生命力的地方。年轻人爱用花呗借呗，京东白条，以至于成为月光族，这已经成为比较普遍的现象。年轻人的思想就是提前消费，及时行乐。因为年轻所以无所畏惧，他们输得起，没钱了可以再挣。所以无论在哪个年代，年轻人一直是消费主力军，甚至是意见领袖。他们敢于借钱消费，透支明天。而花呗们正好为他们提供了很好的后援，好比瞌睡时递过来的一个枕头。另外，借呗也把危害大学生身心安全的校园贷裸贷消灭了，有了借呗，那些不正规的借贷平台就无藏身之地了，相对于其他平台，借呗正规，利息也不那么高，而且很容易借到钱。
如果借贷在可控范围内，对于刺激消费是有一定作用的。但是，发展到寅吃卯粮，负债累累，远远超过自己的消费水准，就可能出现财务危机。有不少人信用卡还不起，就用花呗凑钱，花呗快逾期了，再用借呗还，就这样恶性循环，有可能发展到财务崩盘。原因在哪里？借呗按天算利息万分之三到六，看似很低，但是一年下来是14%，一万块的东西，你需要额外付1千多。而信用不太好的人，年息更高达21%。这就是时间的威力。
即便如此，也不能单方面指责花呗们，如果你定力够，不剁手，他们也薅不到你的羊毛。其实如果你自制力强，使用得当，花呗反而是非常好用的金融工具，其实质作用就是一张信用卡，使用起来却比信用卡更简便。
对于商家而言，花呗可以促进销售，很多原来买不起的东西，一经过分期付款，就变成白菜价。因此，某宝与花呗，是完美结合的业务模型。经过大数据分析，把产品精准地推送给不同人群，不管买不买得起，花呗帮你先垫付，购买决策就变得十分容易。而蚂蚁的高科技属性就体现在此，其背后是大数据，云计算，以及区块链等前沿科技在起作用。
小微金融：服务小微企业的伟大愿景
蚂蚁的另一个伟大愿景是服务于中国80%的企业，马云在外滩金融峰会的演讲中提到，中国的银行业传统上主要服务于20%的大客户，而对于80%没被服务好的企业，如果能把他们服务好，中国巨大的潜力就会起来。小微企业提供综合融资服务，也被蚂蚁作为其三大核心战略之一。很多小微企业因为无法从银行贷到款，只能以更高利息向保理，甚至P2P或民间借贷借款。蚂蚁希望通过打造企业版的芝麻信用，在企业不需要抵押品的前提下，最终能做到信用放贷。如果真正能实现，这确实是小微企业的福音。当然，要做到这点，也是需要大数据和云计算等高科技给予支撑。
其实所有的事物都有两面，判断其好坏的标准应该是，他的正面影响大还是负面影响大。不应该捧上天，也不应一棍子打死，但凡有一点不好就全盘否定。
