辦公室90後的小王，剛剛參加工作不到3年，手頭積攢下10萬存款，基本都在支付寶和銀行活期中。他希望能夠提升自己的資金收益，想要進行理財。對於好不容易開始有點積蓄的年輕人，開始有了理財意識，這是非常好的財商覺醒。理財就是要通過一定的資產規劃配置方案，從而獲得錢生錢的過程，同時在此過程中風險可控的前提下實現家庭資產保值增值。
一、初級階段：做好資產安全保障工作。
起步階段可以用“標準普爾家庭財產配置”的方法。
標準普爾家庭財產配置
標準普爾資產配置是配置資產的一種方式。通過這種資產配置，能夠實現財富的穩健性，調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式， 被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式：4321資產配置法（40%保本、30%升值、20%保命、10%生活）
1、40%，保本升值的錢。
這是家庭資產的基礎，所以要確保本金不受損，儘可能的安全渠道投資。對於這部分錢，適合進行投資的理財產品：銀行定存、大額存單、智能存款、國債、銀行固收類理財產品。其主要特點低風險穩收益。
2、30%，生錢的錢。
這是高收益的主要來源，要在風險可控的前提下儘量追求高收益。對於這部分錢，適合進行投資的理財產品：股票、基金、信託、金融債券、互聯網金融理財產品等。這部分特點高風險高收益部分，意味著在博取高收益的同時可能會損失本金。
3、20%，保命的錢
這部分主要防止家庭意外出現，適合以小博大類型投資，其中一部分用於商業保險投資。初投保險者，應該以重疾、醫療、意外為主，選擇原則是重疾險越年輕越划算，選擇繳費期越長越好。
4、10%，生活的錢
這部分錢是要保持流動性為主，是我們的生活費用以及意外出現時的應急款（比如說失業）。這部分錢，適合進行投資的理財產品：貨幣基金、支付寶、可靈活支取的智能存款等。
二、針對小王的10萬資金，建議的理財方案
根據標準普爾家庭資產配置和小王自身風險承擔能力的情況，給出的關於10萬元的建議平衡型理財方案如下：
1、4萬元，用於投資銀行固收以及智能存款，期限在2-5年；
2、4萬元，用於投資基金、黃金，其中黃金不高於1萬；
3、1萬元，日常流動資金，主要放在支付寶和微信短期理財，方便日常支出使用，同時可獲得少些收益；
4、1萬元，用於自己的重疾險、醫療險保險費，如有剩餘可以投保險年金用於孩子教育專項使用。
三、新手理財，中高風險產品，從基金開始
股票和基金的投資，這兩個為被職場人士所最為常用的投資渠道。對於股票類，尤其A股，芽媽覺得小散炒贏的概率比較小，大多成為了韭菜為別人做了嫁衣。建議選擇基金作為理財入門，
把專業的事情交給專業的人來做。同時對於職場人士來講，最低操作成本的方式就是基金定投。
1、基金定投從指數基金開始。
定投基金被業內成為“懶人”投資法。通過長期定投起到成本分攤作用，從而可以忽略投資起點時成本高低，並且在長期持有中達到“微笑收益曲線”。
對剛入門的理財新手來說，最簡單的，就是選大規模的指數基金。例如，就像過去20年，滬深300、中證500指數這樣的，代表A股整體走勢的指數，年化收益率超過10%，是存銀行的10倍以上，存餘額寶的4倍以上。
2、指數基金業績的衡量標準。
- 跟“滬深300”比。
因為它囊括了A股滬深兩市，規模最大的300只股票；被普遍認為，可以反映市場整體表現。
熟悉基金的朋友可能知道：大部分第三方的基金平臺，也是會拿滬深300指數走勢做參考。
- 跟“業績比較標準”（同類均值）比。
定期查查，基金有沒有跑過“同類均值”，如果連續幾個週期（月週期、季度週期、半年度週期）都達不到均值線，就可以考慮換基金了。
3、基金定投的注意事項。
- 時間上要持續，不能因為短期虧損就中斷定投，一般要看1-3年，從經驗上來看3年下來的基金獲利可能性超過96%；
- 選擇基金，不要選新，除非這個基金經理你很熟悉之前運作的產品一直業績都很好；
- 不要怕選擇貴的基金，往往越好的基金淨值越高；
- 基金定投，週期“單週、雙週、月”影響不大，可以跟你的強制儲蓄計劃綁定；
- 可以選擇智慧定投功能，可以在低價時多進，高價是少進，可以自己設置比例也可以自動設置。自身經驗，設置智慧定投的基金比沒有設置時，收益要多出20%。
對於90後的小王來講，初入職場，工資賺錢能力一般，風險抵抗能力一般，家庭財富積累剛剛開始。同時，大部分的時間精力要花在如何增加職業技能，不可能有大量時間投入到理財產品和市場行情研究當中去。所以對於像小王這樣的年輕人適合進行均衡理財方案配置，並且從基金定投開啟理財財富積累之路。
