相信很多朋友都會被保險代理人推薦過投資類型的保險。
這樣的保險可能是孩子的教育險，可能是自己的養老險，可能是傳承給後人的終身壽險，也可能只是在銀行稀裡糊塗的買過一份儲蓄保險。。。。。。
但是這些林林總總的保險本質都是什麼保險，大家可曾瞭解過？
今天老馬就跟大家聊聊這些保險的本來面目。
我們上面所說的這些保險其本質無非三種：分紅險，萬能險，投連險。
對於這三種類型的保險，分紅險，萬能險，投連險，我會用“8個區別”來解讀這三種投資型保險。
8個區別分別是：分設賬戶的區別，投資渠道及比例的區別，利潤來源的區別，投資風險性的區別，繳費靈活性的區別，透明度的區別，保障功能的區別，適宜人群的區別。
我們一項一項來。
- 分紅險
- 分設賬戶：不設單獨投資賬戶，保障和分紅賬戶是混合的。簡單理解，分紅險=傳統險+保險公司股票。
- 投資渠道及比例：1.大額銀行長期協議存款，2.國債，3.AA級以上信譽企業債券，4.國家金融債券，5.同行拆借，6.證券一級市場（10%），證券二級市場（10%），7.直接或間接投資國家基礎設施建設等。
- 利潤來源：死差益，費差益，利差益。還有退保差益等微弱因素影響。保險公司會把不低於利潤70%的收益分配給分紅險客戶。
- 投資風險性：投資渠道收益相對穩定，風險最小。
- 繳費靈活性：繳費時間及金額固定，保障的保額不可調整。（但可退保或者減保，並獲得相應的現金價值）
- 透明度：資金運作不向客戶說明。保險公司只在每個保險合同週年日以書面形式告知保單持有人該保單的分紅金額。
- 保障功能：保障方面一般採用恆定費率（即繳費時間及金額固定），保證自動連續續保，最長可以保障終身，在發生理賠後，保險合同終止。
- 適宜人群：風險承受能力低，有穩健長期理財需求，並且希望獲得長期連續保障為主的投保人。
- 萬能險
- 分設賬戶：萬能險=保障賬戶+一個單獨投資賬戶
- 投資渠道及比例：除了可以做債券投資外，其投資股票二級市場的比例不能超過80% 。
- 利潤來源：投資賬戶的投資收益。
- 投資風險性：投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，風險相對較小。
- 繳費靈活性：繳費靈活，保額可調。保費可由收益直接墊付。
- 透明度：每月或每季度公佈投資收益率，有保底收益。
- 保障功能：保障方面一般採用自然費率（年齡越大，繳費越多），超過45歲以後其保障費率會很高，並且不能保證連續自動續保，當發生理賠後，對應該項的保險責任既行終止，同時投資賬戶金額將等額減少。
- 適宜人群：風險承受能力較低，對保險希望以投資理財為主，保險為輔的投資人。
- 投連險
- 分設賬戶：保障賬戶+若干不同投資賬戶
- 投資渠道及比例：主要為債券投資，主要投資工具為國債、企業債券、大額銀行協議存款、證券投資基金；除此之外，其投資股票二級市場的比例可以為100%。
- 利潤來源：投資賬戶的投資收益。
- 投資風險性：投資收益與風險由保單持有人承擔，風險相對較高。
- 繳費靈活性：繳費靈活，保額可調。保費可由收益直接墊付。
- 透明度：投資運作透明，每月至少一次向客戶公佈投資單位價格，客戶每年還會收到年度報告。
- 保障功能：保障方面一般採用自然費率（年齡越大，繳費越多），超過45歲以後其保障費率會很高，並且不能保證連續自動續保，當發生理賠後，對應該項的保險責任既行終止，同時投資賬戶金額將等額減少。
- 適宜人群：經濟收入水平較高，希望以投資為主，保障為輔，並追求資金高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投保人。
總結一下：
在三種產品中，
分紅險=傳統險+保險公司股票，保障功能較強，投資渠道相對保守，又有保險公司的經營紅利作為補充，風險最低，適合長期投資，幾乎適合所有人群。選擇的時候，儘量選擇穩健發展的保險公司的產品。
萬能險=保障賬戶+一個單獨投資賬戶，兼具保障和投資功能，規定了預期收益率和最低收益率，保險公司的投資偏好為中長期增長，風險中等，適合自主投資能力不很強但有投資需求的人群。
投連險=保障賬戶+若干不同投資賬戶，也兼具保障和投資功能，但以投資為主要目的，投資策略相對進取，由於不設最低收益率，所以風險偏高，但潛在增值性也最大，適合風險承受能力較高的客戶。
保險產品的風險在所有金融產品裡相對是很低的。
但還是要提醒一句：投資有風險，選擇請謹慎！
投資型的保險產品的也同樣要了解之後再出手。
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