孫玉斐
新冠病毒鬧得每個人都心慌慌，越來越多人在這次疫情中意識到保險的重要性。
不同人群的投保規則一樣嗎？
投保有沒有誤區？
有過疾病史會出現什麼樣的核保規則？
...
新生兒醫學常識
1. 正常足月兒：是指胎齡≥37周和＜42周，出生體重≥2.25kg和≤4kg，無畸形的活產嬰兒。
2. 早產兒：胎齡＜37周（＜259天）的新生兒。
3. 低出生體重兒：出生體重＜2.5kg，其中出生體重低於3斤的寶寶又叫極低出生體重。
4. 難產：醫學叫異常分娩，是指在分娩過程中產力、產道、胎兒三個因素任何一個或一個以上因素髮生異常，以及三個因素間相互不能適應，導致分娩過程受阻。
5. 新生兒窒息：嬰兒出生後無自主呼吸，或呼吸抑制而導致低氧血癥和混合型酸中毒。新生兒窒息在國內發病率約為5-10%，是引起新生兒死亡和兒童傷殘的重要原因之一。
其中，難產極易引起新生兒窒息。
在投保過程中，第2、3、5條都會影響投保，具體核保規則後面會列舉出來。
常見新生兒投保誤區
誤區一：先給孩子買，大人卻“裸奔”
保貝見過不少家長，給孩子買保險花了不少錢，甚至佔了家庭太多的資金，而自己卻只有醫保，幾乎是在“裸奔”。
等到大人想給自己買的時候，才發現預算根本不夠了......
其實對於一個家庭來講，父母才是孩子最大的保險，如果自己生病都沒錢治，又拿什麼來保護孩子呢？
因此，正確的做法是：先大人，後孩子
如果父母不幸出險，孩子至少可以拿到一筆賠償金，以維持正常的生活，繼續接受良好的教育。
誤區二、返本的才是好保險
很多人覺得，如果買了保險沒用到，這錢就打了水漂了，所以去買“有病給錢，沒病返本”的返還型保險。
返還型重疾險的套路是：
我們多交了很多保費，然後保險公司拿去做投資，然後把已經貶值很多的本金，在幾十年後返還給我們。
買的沒有賣的精，保險公司又不傻，哪裡會給你佔到便宜。
保貝一直不建議買返還型的重疾險，因為保障歸保障，理財歸理財。
與其把錢花在返還、分紅、理財等功能上，倒不如把多餘的錢儘可能的買高保額來的實際。
誤區三、盲目購買教育金
中國人喜歡存錢
買保險還希望最好能有一些理財功能，甚至優先給孩子買一份“教育險”、“婚嫁金”，覺得能讓孩子未來少一些壓力。
出發點雖然是好的，但我們要知道，買保險要做到“先保障，後理財”。
由於理財類保險幾乎沒有健康保障功能，一旦罹患重疾，這些理財可不會像重疾那樣一次性賠付幾十萬，更不會報銷任何醫療費用。
所以對於90%以上的家庭，相比投資收益，預防疾病、意外的風險，明顯更重要。
如果家裡人的基礎保障都已足夠，還有一筆長期不用的“閒錢”，希望能夠保值增值，那麼是可以考慮“教育金”、“婚嫁金”的。
真正愛孩子，應該合理規劃家庭的財務，而不是一昧的給孩子買最貴的保險。
新生兒投保順序及價格區間
1. 新生兒醫保
新生兒醫保是孩子在出生28天以內辦理的，可以立刻生效，沒有居民醫保的180天等待期。
國家福利，作為基礎保障非常全面，人人必備，跟黨走，必須有！
參考價格：按戶口所在地標準，各地區略有差別，目前150-300/年。
2. 寶寶卡
新生兒嬌嫩，免疫力低，容易生病，嗆咳、抓傷等意外情況也很容易發生，所以一份寶寶卡是必須要有的。
主要保障範圍：住院報銷、意外門診報銷、部分可包含門診醫療（拿藥、掛水）。
通常報銷範圍為醫保範圍內，也就是不包含丙類藥、進口藥。
建議重點關注：醫療及意外保額，免賠額，報銷比例。
性價比超高
參考價格：100-500不等。
3. 重疾險
用來彌補重大疾病給家庭帶來的經濟損失。
這裡家長一般會有兩個想法：
1）把自己該盡到的義務盡到就OK了，買消費型定期兒童重疾，孩子成年以後再重新購買終身型保險，這樣性價比高，不會給家庭帶來太大經濟壓力。
參考價格：50萬保額為例，500-1000/年。
2）孩子是掌中寶心頭肉，無論大人在與不在，都希望保護孩子一輩子，買終身型重疾險，萬一孩子成年之前生了不大不小的病，以後買不了重疾險，後半輩子誰來兜底？
參考價格：50萬保額為例，2500以上。
4. 百萬醫療險
彌補住院期間的經濟損失，報銷範圍廣泛，額度可達幾百萬，不限社保用藥，基本實現住院費用全額報銷，通常有1萬免賠額。
很必要，建議購買。
參考價格：
5歲以內，700-1000；
5-18歲，200-500.
5. 教育金、婚嫁金
保障作用很低，沒做好基礎保障的前提下，90%的家庭，不建議優先考慮理財險。
如果已經做足了家庭的保障，又想要通過理財類保險來做教育金規劃，在購買之前，建議仔細考慮以下問題：
什麼時候用錢？要用多少錢？
現在能投入多少錢？是否能堅持投入？
能承受多大風險？期望收益是多少？
早產及常見新生兒疾病的核保規則
1. 早產兒
出生體重低於2.25kg，或有早產、難產、產後窒息等記錄的寶寶，一般會延期至出生6個月後，部分公司會延期兩年，未發現異常才能投保。
需要提供出生病歷、轉兒科病歷、兒童保健手冊。
2. 新生兒卵圓孔未閉合
1）單純未閉合
如果心臟沒有其他問題，比如沒有擴大、沒有肺動脈高壓可以嘗試投保，有的公司可以標體承保。
2）未閉合並先天性心臟病
比如有心臟擴大、肺動脈高壓或其他先天性心臟病等，可以在發育正常或手術治療1年後，心臟超聲、心電圖正常的情況下重新投保，需如實告知。
3. 新生兒黃疸
1）生理性黃疸
在黃疸消退後可以正常投保
如果住院治療，可以在出院3個月以後，提供病歷、複查報告、兒保手冊後正常投保，一般可標體承保。
2）病理性黃疸
如果是無核黃疸，出院3個月後可以提供資料嘗試投保；
如果是有核黃疸等中樞神經系統異常，可以在孩子2歲以後嘗試投保，需要提供病歷、複查報告、兒保手冊。
4. 新生兒肺炎
分為吸入性肺炎和感染性肺炎，無論是哪一種，一般治癒後無併發症和後遺症，且預後良好的，都可以標體承保。
5. 手足口病
多發於5歲以下兒童，表現為口痛、厭食、低熱、手、口、足等部位出現小皰疹或小潰瘍，大多數一週左右可以治癒，少數可發展為重症手足口，出現腦炎、肺水腫等（達到重疾理賠標準）。
如果是已經治癒的手足口，且沒有併發症、後遺症，通常標體承保，否則需要告知並人工核保。
6. 熱性驚厥
發熱後的一種伴隨症狀，出現過熱性驚厥一定要告知，一般預後良好，極少數會出現顱腦疾病或者持續症狀。
熱性驚厥的原發病已經治癒的，一般可以標體承保；
其他驚厥，按照病因，不同情況可能出現加費或拒保。
通過以上案例可以發現
大多數新生兒疾病在治癒後且沒有後遺症的情況下，都是可以正常標準體通過核保的。
所以，如果出現過以上情況，或者其他新生兒疾病，建議在治癒後再投保，並且如實告知，這樣可以避免很多不必要的麻煩。
總結
孩子是每個爸媽的心頭肉，從出生開始，我們就希望把最好的給他們，這種想法固然正確，卻缺乏理性。
如果你對家庭保障規劃的原則還不清楚，推薦閱讀 👉 保貝的投保建議——需要注意的三大事項！
一定要給孩子買保險！
先保障自己，再保障孩子！
切忌盲目購買教育金！
給孩子買保險的先後順序 👇
居民醫保
👇
寶寶卡
👇
重疾險
👇
百萬醫療
👇
教育金、婚嫁金
劉英田
你好！我是 ，是一名在保險行業從業數十年的看保險人。很高興能夠回答你提出的問題。
首先對你有極強的保險意識點贊，一看你就是一個富有責任心和愛心以及風險意識的人。
對於給新生兒購買保險，我有以下建議，希望能夠幫助到你。
第一、醫保。孩子出生後先上戶口，然後在所在社區給孩子繳納醫保，因為醫保是最基本的醫療保障。
醫保的特徵：
1、交費低，大概每年交費在250元左右（不同的地域交費標準不同）
2、一年內報銷不限次數。
3、社保內用藥。
4、有門檻費和封頂線。
5、有自費藥和自付比例。一般比例在70-80％左右。
商業保險：
1、小病醫療和意外醫療。小病住院醫療險是對醫保的有效補充，不管是感冒發燒拉肚子，還是其它因疾病住院都可以報銷，一般報銷比例可達到95％左右。比如寶寶因感冒引起肺炎，在二級醫院住院二個禮拜花費20000元，醫保去掉門檻費800元，醫保外用藥費用3000元，以及醫療器材費用1700元，其它不報銷的費用1500元，剩餘部分按照70％報銷，總共報銷額度=（20000-800-3000-1700-1500）×70％=9100，剩餘1.1萬再用商業保險保險，額度=（1.1萬-社保外用藥3000-其它不報銷費用1000）×95％=6650元。最後總共保險額度=9100+6650=15975元，自費4250元。所以商業保險是醫保的有效補充。
2，意外醫療。一般保險比例在100-1000之間95-100％報銷。選擇意外醫療的原因是，小孩好動，難免會磕磕碰碰，所以此險種就是必備的了。
3，百萬醫療險。這類險額度高，一般在300-500萬，保障全面，特殊用藥也在保障範圍內，保障更加全面。
4，住院補貼。不顧是因意外還是疾病住院，保險公司每天補助100-300元的營養補貼。
5，重大疾病險。因為現在的重疾呈現發病率高、治癒率高、治療費用高、大病年齡越來越低。所以購買重大疾病險是完全必要的，孩子年紀越小保費越便宜，保的時間越長久。
6，教育基金儲備險。通過年金險可以來給孩子儲備教育金，每當孩子到達一定的年齡，每年可以領取部分資金來做教育補充費用。
7，投被保險人的豁免。當投保人，也就我們父母在交費期內發生重大疾病，或者輕度疾病、中度疾病時剩餘的保費不用再交。
以下推薦幾款攻你參考：
方案一、華夏常青樹重疾險+醫療險+意外醫療+豁免+百萬醫療，保20萬，交費20年，每年所交保費也就3314元。相當便宜。
方案二：百年康欣寶，同樣的保險內容，每年保費的支出為2680元。
至於怎麼購買划算，具體費用根據自己的保額設計就可以了。
雲中君侃保險
醫療保險要必須買，反正不貴，200多一年，關聯父母的社保下面，打自費疫苗都能省很多錢……
