我是葉老師，一個教你存30年便當錢的熱心市民。
俗話說的好，買保險千日，用保險一時。 所有買了保險的人，都希望自己這輩子能平平安安的，永遠也別發生理賠。但意外總是不可預測的，不知道哪一天，會以什麼方式到來。
因此，理賠也是我們不可避免要擔心的一個大問題——當我真正要用到它的時候，到底能不能順利理賠？ 不用我說大家也都知道，這個答案是不一定的。
各種新聞或身邊朋友的案例也清清楚楚的告訴我們，並不是所有保險都能順利理賠的。
為什麼會出現這樣的情況？是保險公司不靠譜？還是保險都是騙人的？ 顯然不是！
保險公司並不會無緣無故拒賠。之所以得不到理賠，都是有原因的。今天就給大家總結幾個最常見的被拒賠原因。
常見拒賠原因有哪些？
被拒賠的原因有很多，我們投保過程中的每一步沒做好，都有可能導致將來申請理賠時被拒絕：
投保前
- 險種沒買對
不同險種都有不同的功能，所保障的範圍也是不同的。
有些保疾病、有些保意外、有些保身故......這些合同上都會寫得很清楚，如果不屬於保障範圍之內，保險公司自然不會負責。
比如有個朋友患了惡性腫瘤，按理說應該找重疾險理賠才對，可他只買了意外險，於是非得去找意外險理賠，那顯然是會被拒絕的。
因為疾病並不在意外險的保障範圍內，再怎麼申請也沒用呀。
此外，同一個險種，不同產品的保障範圍也可能不一樣。
比如同樣是壽險，有些產品可以保身故和全殘，發生其中一種情況就可以理賠，而有些產品卻只保身故，如果因全殘去申請理賠，一定是會被拒絕的。
投保中
- 沒有如實告知
如果患有健康告知中提及的疾病，比如乙肝、甲狀腺結節等，卻為了能夠投保而做了隱瞞。
一旦今後出險申請理賠，被保險公司核賠時查到了體檢記錄或就醫記錄，也是會被拒賠的。
投保後
- 未達到理賠門檻
保險理賠是有門檻的，如果未達到理賠標準，那麼也會被拒賠。 比如我們常見的百萬醫療險，一般都會設置1萬元的免賠額門檻。
如果診療費用低於1萬元，那麼自然不會被報銷。 還有重疾險，保哪些疾病，達到什麼條件才會理賠，合同中都會有清晰的定義。 如果發生的疾病達不到理賠的要求，也是拿不到賠償的。
就拿我們常見的腦中風來說，許多人以為只要確診就可以申請重疾險理賠了，其實不然，腦中風要想理賠，必須得熬過180天，並明確達到功能完全喪失的標準，保險公司才會賠付。
- 不在保障期限內
這種情況一般有兩種情形：
1）等待期出險 之前跟大家科普過等待期的知識，在這段時間內出險，保險公司不承擔責任，因此也不會正常理賠。
2）保險到期了 這種情況一般出現在需要續保的短險上，比如一年期的醫療險，大家交一年保一年，如果忘記續保了，想要理賠時才發現保險已經到期了，自然也不會被理賠。
- 符合免責條款
一份保險保什麼，合同中會有規定。同樣的，不保什麼，條款中也會列清楚，也就是我們所說的免責條款。
如果你的行為符合免責條款的規定，因此而造成的保險事故，保險公司同樣不會理賠。
不同類型的保險免責條款也會有差別，具體得看合同中如何規定。一般常見的免責條款有：滑雪、跳傘等高危行為，或酒駕、吸毒、犯罪等違法行為。
舉個例子，小胡酒後駕車，發生了交通事故，造成了他人死亡，自己也重傷不治而亡，這種情況下去申請意外險、壽險等賠償，能獲得理賠嗎? 答案顯然是不能的。
保險拒賠是小概率事件
看完上述種種拒賠原因，可能很多人開始擔心了，本來買保險就不容易，拒賠原因還這麼多，那我到底還要不要買保險？
其實大可不必焦慮，葉老師要告訴大家， 保險拒賠始終是小概率事件。
從各大保險公司的理賠年報中，我們可以看到很多真實的數據，不管是理賠金額，還是理賠時效或理賠賠付率，都用直白的數字告訴了我們真相。
從上圖中我們不難發現，即便是賠付率最低的保險公司，也達到了97%。
也就是說，絕大多數人都能順利理賠，只有3%這麼極少數的人，會因為各種原因被拒賠。 看到這裡，不知道有沒有打消你的部分疑慮呢？
保險理賠並不複雜
很多朋友之所以對保險理賠持懷疑態度，其實都源於認知誤差。
保險理賠遠沒有我們想象的那麼複雜，也並沒有各種各樣的“坑”等著我們去跳，賠與不賠、何時賠、怎麼賠，全都寫在了合同裡。
因此，要想避開被拒賠情況的出現，其實也很簡單：
1、買對了才能賠好
在購買保險前，首先要認真瞭解自己的風險缺口，並找對險種去解決，如果自己拿不定主意，就在葉老師的指導下購買做對選擇。
2、做好如實告知
千萬別抱有僥倖心理，如果真有疾病老老實實做好告知，能買就買，買不了就找專業顧問尋找適合帶病投保的險種，別等到被拒賠時再追悔莫及。
3、看清合同條款
無論買什麼保險，合同條款一定要看清楚。特別是保障責任、保障期限、理賠標準、免責條款等。
別嫌麻煩，也別認為這些條款不重要，只有都瞭解清楚了，才能避免“這也不賠、那也不賠”的情況發生。 只要大家在投保的過程當中，都能做好以上幾點，那麼該有的保障一定會落到實處的。
