最近準客戶在網上看到一條關於重疾拒賠的視頻，發給我看，女孩買了一份保險，主險是萬能險，附加了重疾8萬、意外1萬和壽險12萬，每年保費6000元，已經交費7年，2017年做甲狀腺穿刺，報告上使用的字眼是高度疑似（95%可能性）為甲狀腺癌，因此保險公司不認可這份結果，必須要求100%確定，然而只有手術的報告才能寫100%確認甲狀腺癌，所以女孩的甲狀腺癌理賠申請被拒賠了。
關於這條視頻，我有以下幾個問題想要發表一下自己的看法：
1、2年前已經穿刺高度疑似甲狀腺癌了，何不早點做手術？我認識一個人，懷疑自己得了甲狀腺癌，又拖了3年，感覺喉嚨裡有東西在跳動，這才決定做手術。一方面保險公司不認可穿刺結果，另一方面拖延下去病情也沒辦法自愈，還不如早做手術早安心。
2、早點做手術，既可以早點拿到保險公司理賠金，也可以早點嘗試再次投保重疾險，當然會對甲狀腺做責任免除，萬一其他器官也出現問題，還能有保障。如果重疾險能承保，建議保額買高一點，8萬太低了。
3、女孩說即便理賠了8萬，已經交了4.2萬，相當於只拿到3.8萬。這個問題需要糾正一下，主險是萬能險，所交保費全部進入萬能賬戶，扣除初始費，扣除每年重疾+意外+壽險的保費，剩餘的錢在賬戶裡累積生息，並不是全部被消費掉了。具體賬戶裡還有多少錢，可以打保險公司客服電話詢問。
4、早年很多人買了這種萬能險附加其他險種的保單，為什麼這種組合很受歡迎？因為這種組合迎合了人們既要保障又要理財的心理。我有個朋友給孩子買的也是這類產品，更要命的是，她的業務員告訴她，一年交5000，交20年，滿期後本金全退回來，保障繼續有效，相當於免費保障，一聽到免費兩個字，很多人已經無法保持智商在線了。而事實是，免費的，往往是最貴的。
5、為什麼近年來很多人覺得這種保單坑人呢？我個人覺得是信息越來越透明瞭，慢慢認識到了當初被銷售誤導，比如我那個朋友，堅信20年後拿回本金，保障依舊有效，我們來了解一下這種保單的構成就會明白了。每年往主險萬能險裡追加保費，然後附加險的保費從所有保費里扣除。萬能險屬於不定期繳費，也就是說，你也可以只交一年，並沒有滿期之說。那麼20年後拿回本金是怎麼回事呢？那就是操作退保拿回現金價值呀。主險都退保了，萬能賬戶沒錢了，附加險的保費從哪裡扣呢？還怎麼能保持繼續有效呢？那如果交20年不退保呢，那就是萬能賬戶裡的錢不斷被附加險扣掉，直至耗光。
6、還是那句話，保險不騙人，騙人的是人。
