最近幫朋友的家人選百萬醫療險，通過查看每款產品的條款，從20家保險公司中選出3款性價比高的產品——泰康惠心保、百年醫惠通、太平醫保無憂2020版，給朋友做推薦。想到很多朋友有這方面的需求，所以今天就對這三款產品做一個測評，供大家選購時參考。
測評的主要點在百萬醫療險購買時比較關注的地方，比如：保額、免賠額、住院津貼、健康服務、續保規則、保費以及購買條件等方面。接下來做一個具體的說明：
1、保 額
購買一份百萬醫療險，我們很關心：生病住院了，買了這份保險究竟可以最多給我們賠付多少金額，這就是說百萬醫療險的保額是多少的問題。那麼我們來看三款產品各自的保額情況：
從保額上面看，泰康惠心保、百年醫惠通的一般醫療險、重疾醫療險都是200萬的額度，即在一般醫療險200萬額度報銷完之後，可以用200萬的重疾額度，一共可以報銷400萬；太平醫保無憂2020版有兩個檔次，分別為100萬檔、300萬檔，同樣的，總額度分別可報銷200萬、600萬。泰康惠心保的總額度中不包含質子重離子醫院的住院費用；百年醫惠通、太平醫保無憂2020版總報銷額度中包含質子重離子醫院的住院費用，其中百年醫惠通報銷質子重離子醫院住院費用的60%，太平醫保無憂2020版報銷比例為100%。（注：質子重離子醫院主要治療癌症，比如上海質子重離子醫院）
2、免 賠 額
免賠額，是免賠的額度，即事先約定損失額在規定數額之內，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償的額度。經常給客戶打的一個比方是：如果住院花費10萬元，社保報銷3萬元，剩餘的7萬元，保險公司賠付6萬元，其中1萬元保險公司不賠，即這1萬元就是免賠額。三款產品的免賠額情況如下：
泰康惠心保、百年醫惠通的一般住院費用均有1萬元不賠，如果被保人是因條款規定的某一種或幾種重大疾病住院，產生的住院費用就沒有免賠額，除了社保報銷外全部由保險公司賠付。太平醫保無憂2020版，不管是一般住院還是重疾住院免賠額都有1萬元。免賠額越少越好，意味著自己掏的錢越少。（注：在看產品條款時發現，有一些產品的重疾免賠中只有惡性腫瘤（即癌症）是0免賠額，其他一百來種重疾免賠額仍是1萬元，購買時注意區分）
3、住 院 津 貼
住院津貼為被保險人在住院期間發生的醫療費用按事先確定的保險金額進行給付，即按照住院天數來給付。
泰康惠心保、百年醫惠通均無住院津貼；太平醫保無憂2020版則根據一般住院、重症監護的不同，分別給付100元/天、150元/天，其中惡性腫瘤住院津貼單次最高給付90天，即9000元；全年累計不超過180天，即給付1.8萬元；重症監護津貼單次最高給付30天，即給付4500元；全年累計不超過180天，即給付2.7萬元。仔細看這個住院津貼的要求其實蠻高的，一般生病住院是沒有的，但是有總比沒有好。
4、增 值 服 務
增值服務是在費用報銷基礎服務之上，客戶可以獲得的更多服務項目，這些項目對就醫有更多的便利性。
三款產品的健康服務各有側重點：泰康惠心保注重綠通服務和牙齒健康服務；百年醫惠通注重理賠速度和理賠質量，直付先賠、直付速賠，讓被保人在住院期間花銷多少理賠多少，出院前就理賠完，客戶基本上不用擔心費用的問題；太平醫保無憂2020版提供的增值服務更加全面，住院墊付押金、出院前結算費用，並提供多學科會診、院外靶向藥直付等服務。
5、續 保 規 則
續保規則關係到購買產品後，是否可以持續續保的問題。因為百萬醫療險的核保條件比重疾險嚴，如果健康情況發生變化或有歷史理賠情況會影響再次投保，對被保人來說是不利的，意味著後面可能面臨無保狀態。
泰康惠心保、太平醫保無憂2020版只要該款保險不停售，可以一直買下去，不會因為被保人的健康變化或歷史理賠情況而拒保，非常適合中老年人。百年醫惠通在六年的保證續保期內，即便停售，仍保證續保六年，即如果購買該款產品已經續保3年，該款產品即便停售，仍可再續保3年。該產品在六年保證續保期滿再次續保時，會審核被保人的健康狀況，意思是在六年保證續保期內每年投保無二次核保，六年期滿再次購買時會二次核保，核保通過後可再保證續保六年。三款產品在無停售情況下，均可續保到百歲。
6、費率
前面測評了五項內容，對三款產品已經有了清晰的認識，現在肯定很關心產品的費率情況，那麼咱們來看看：
三款產品的費率比較下來：
- 太平醫保無憂2020版，兩個版本的費率總體比泰康惠心保、百年醫惠通貴；
- 泰康惠心保在10歲前比百年醫惠通貴，在10歲以後比百年醫惠通便宜；
- 三款產品均是60歲以前可投保，60歲以後可續保至百歲；
- 有社保均比無社保便宜；
7、購 買 條 件
最後，我們來看看購買三款產品的條件：
從上圖可以看出，泰康惠心保可購買的前提是購買了主險（重疾險、年金險或終身壽險）或意外險可購買；百年醫惠通需購買主險可附加購買；而太平醫保無憂2020版無需任何條件，可直接購買。
✎ 總結
通過三款百萬醫療險的測評，我們發現每款產品都有特色，我們在購買時，需要綜合考慮保額、免賠額、健康服務、費率以及續保條件等因素，根據購買時的年齡、預算支出等條件，選擇一款適合自己的。沒有絕對的好，適合自己就行！不過在買的時候要注意一些小細節，避免條款不好費用高的陷阱！
