最近帮朋友的家人选百万医疗险，通过查看每款产品的条款，从20家保险公司中选出3款性价比高的产品——泰康惠心保、百年医惠通、太平医保无忧2020版，给朋友做推荐。想到很多朋友有这方面的需求，所以今天就对这三款产品做一个测评，供大家选购时参考。
测评的主要点在百万医疗险购买时比较关注的地方，比如：保额、免赔额、住院津贴、健康服务、续保规则、保费以及购买条件等方面。接下来做一个具体的说明：
1、保 额
购买一份百万医疗险，我们很关心：生病住院了，买了这份保险究竟可以最多给我们赔付多少金额，这就是说百万医疗险的保额是多少的问题。那么我们来看三款产品各自的保额情况：
从保额上面看，泰康惠心保、百年医惠通的一般医疗险、重疾医疗险都是200万的额度，即在一般医疗险200万额度报销完之后，可以用200万的重疾额度，一共可以报销400万；太平医保无忧2020版有两个档次，分别为100万档、300万档，同样的，总额度分别可报销200万、600万。泰康惠心保的总额度中不包含质子重离子医院的住院费用；百年医惠通、太平医保无忧2020版总报销额度中包含质子重离子医院的住院费用，其中百年医惠通报销质子重离子医院住院费用的60%，太平医保无忧2020版报销比例为100%。（注：质子重离子医院主要治疗癌症，比如上海质子重离子医院）
2、免 赔 额
免赔额，是免赔的额度，即事先约定损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。经常给客户打的一个比方是：如果住院花费10万元，社保报销3万元，剩余的7万元，保险公司赔付6万元，其中1万元保险公司不赔，即这1万元就是免赔额。三款产品的免赔额情况如下：
泰康惠心保、百年医惠通的一般住院费用均有1万元不赔，如果被保人是因条款规定的某一种或几种重大疾病住院，产生的住院费用就没有免赔额，除了社保报销外全部由保险公司赔付。太平医保无忧2020版，不管是一般住院还是重疾住院免赔额都有1万元。免赔额越少越好，意味着自己掏的钱越少。（注：在看产品条款时发现，有一些产品的重疾免赔中只有恶性肿瘤（即癌症）是0免赔额，其他一百来种重疾免赔额仍是1万元，购买时注意区分）
3、住 院 津 贴
住院津贴为被保险人在住院期间发生的医疗费用按事先确定的保险金额进行给付，即按照住院天数来给付。
泰康惠心保、百年医惠通均无住院津贴；太平医保无忧2020版则根据一般住院、重症监护的不同，分别给付100元/天、150元/天，其中恶性肿瘤住院津贴单次最高给付90天，即9000元；全年累计不超过180天，即给付1.8万元；重症监护津贴单次最高给付30天，即给付4500元；全年累计不超过180天，即给付2.7万元。仔细看这个住院津贴的要求其实蛮高的，一般生病住院是没有的，但是有总比没有好。
4、增 值 服 务
增值服务是在费用报销基础服务之上，客户可以获得的更多服务项目，这些项目对就医有更多的便利性。
三款产品的健康服务各有侧重点：泰康惠心保注重绿通服务和牙齿健康服务；百年医惠通注重理赔速度和理赔质量，直付先赔、直付速赔，让被保人在住院期间花销多少理赔多少，出院前就理赔完，客户基本上不用担心费用的问题；太平医保无忧2020版提供的增值服务更加全面，住院垫付押金、出院前结算费用，并提供多学科会诊、院外靶向药直付等服务。
5、续 保 规 则
续保规则关系到购买产品后，是否可以持续续保的问题。因为百万医疗险的核保条件比重疾险严，如果健康情况发生变化或有历史理赔情况会影响再次投保，对被保人来说是不利的，意味着后面可能面临无保状态。
泰康惠心保、太平医保无忧2020版只要该款保险不停售，可以一直买下去，不会因为被保人的健康变化或历史理赔情况而拒保，非常适合中老年人。百年医惠通在六年的保证续保期内，即便停售，仍保证续保六年，即如果购买该款产品已经续保3年，该款产品即便停售，仍可再续保3年。该产品在六年保证续保期满再次续保时，会审核被保人的健康状况，意思是在六年保证续保期内每年投保无二次核保，六年期满再次购买时会二次核保，核保通过后可再保证续保六年。三款产品在无停售情况下，均可续保到百岁。
6、费率
前面测评了五项内容，对三款产品已经有了清晰的认识，现在肯定很关心产品的费率情况，那么咱们来看看：
三款产品的费率比较下来：
- 太平医保无忧2020版，两个版本的费率总体比泰康惠心保、百年医惠通贵；
- 泰康惠心保在10岁前比百年医惠通贵，在10岁以后比百年医惠通便宜；
- 三款产品均是60岁以前可投保，60岁以后可续保至百岁；
- 有社保均比无社保便宜；
7、购 买 条 件
最后，我们来看看购买三款产品的条件：
从上图可以看出，泰康惠心保可购买的前提是购买了主险（重疾险、年金险或终身寿险）或意外险可购买；百年医惠通需购买主险可附加购买；而太平医保无忧2020版无需任何条件，可直接购买。
✎ 总结
通过三款百万医疗险的测评，我们发现每款产品都有特色，我们在购买时，需要综合考虑保额、免赔额、健康服务、费率以及续保条件等因素，根据购买时的年龄、预算支出等条件，选择一款适合自己的。没有绝对的好，适合自己就行！不过在买的时候要注意一些小细节，避免条款不好费用高的陷阱！
