对于理财险，以前我都是秉承不屑的态度去对待，收益低，时间长，流动性差，哪一条都不符合我的要求，怎么看都不喜欢。但随着近几年的了解，外部市场环境的变化，风险的进一步认识，我的认知发生了很大的变化。
外部市场环境的变化
外部市场环境的变化来自于最近几年银行存款利率的不断下行。中国人民银行原行长周小川的讲话，尽量避免快速快速地进入到负利率时代。可见利率下行是大势所趋，我们能做的就是想办法让它别那么快的下行。看看周边国家，日本都已经进入负利率时代了。
面对的风险
一个是产品本身的风险，不断暴雷的p2p ，工行的原油宝事件。还有最近新闻报道的某女士450万买银行理财，行长亲口保证稳拿5%收益，结果反亏10万等情况。
另一个是我们自身的风险，大多数人对相关产品并不了解，只是别人怎么说，我们就怎么信了。理财知识也很匮乏、有限，预期不现实，结果导致赔了夫人又折兵。
股市里有一句话，一年一倍者众，三年一倍者少。之前看到过一个统计，十年年化收益10%以上的基金经理，几千个人中，也就那么十几个。所以长期稳定的盈利还是一件非常困难的事。
说说理财险
理财险虽然收益率不高，但不同于银行，它是按复利计算。前期由于扣除成本费用类，还会小亏。但到后期，随着时间的发酵，增长也特别快。
当然，也并不是所有的理财险都好，还是要筛选的。之前就看到过这样的宣传，某产品每年投10万，坚持3年，20年变两套房，40年变五套房。想想都美死了，好似买了它，人生从此走上了巅峰。但小编还是提醒你，醒醒吧，别做梦啦。
理财险主要看什么
那么我们在挑选理财险的时候，该注意什么呢？既然是理财，收益率还是要考虑的，那如何看收益率呢什么样的收益率才有用？在谈到理财险时，我们通常会接触到三个收益率：历史收益率、演示利率、预定利率。
历史收益率
有些销售员会给我们讲到某个理财险这几年的收益率如何如何高，但这时过去的，不代表未来，未来收益率怎样，是不能保证的。有的产品在刚售卖的那几年还不错，后来就不行了。想查看自己手中产品的收益率，可以去所买产品公司官网去查询。
演示利率
保险公司一般有三档演示利率，保证领取利率、中档收益、高档收益，保证收益是公司确定能给到你的，有的是1.75%，有的是3%。中档一般用4.5%来演示，高档用6%来演示。这个和历史收益率一样，除了低档能保证，其它都是不能保证的。
预定利率
预定利率是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测，而为保单假设的每年收益率设置的。那么预定利率等于实际回报率吗？这里还涉及到成本费用问题，但在无法获取成本费用的情况下，挑选一款预定利率高的产品，自然是更好的选择。因为，在其它条件不变的情况下，预定利率越高，计算保费时所使用的折现率就越高，产品的保费就越便宜，实际回报率也更高，所以如果根据预定利率来挑产品也是一个不错的选择。
当然，应对五彩缤纷的理财险，有个神器能让实际收益率一目了然----内部收益率（ irr），我们可以用excel 自己动手算一下，在我们投保的时候，每年投多少，投多少年，怎么领，领多少，把这些数字输进去，很快就能算出来，实实在在能达到的收益率。
理财险与银行定存的对比
很多人拿银行定存和理财险比，银行是单利，理财险是复利。
举个例子，100万，放10年，利率4%
单利为100＋100*4%*10=140万
如果是复利呢？
100*1.04^10=148万，足足多出了8万，这就是区别，时间越久，差距越大。
再来看看同样是复利，收益率一个是1.75%，一个是3%为例。
10年后，利率为1.75%时，100*1.0175^10=118.9万
利率为3%时，100*1.03^10=134.4万，多出了15.5万。
20年后，利率为1.75时，100*1.0175^20=141.5万
利率为3%时，100*1.03^20=180.6万，多出了39万，将近本金的一半。
只有对比，才看得明白，说了这么多，就是希望大家在对待理财险时，心里有个底，能够有个相对客观、理性的认知，真正选对适合自己的产品。
