最近驚聞銀行發的4%左右的理財產品，都得靠搶了……
再看看5月的M2，增速已經是11.1%，要知道前面有兩三年的時間一直都是8%左右。這意味著貨幣政策已經開動起來。
市場上錢多了，資產就會稀缺，股票大概率是會上漲的。漲哪些？那些現金流、分紅好的大藍籌白馬肯定有機會。這裡不多說，炒股的事以後聊。
市場資金寬鬆，長期看，利率會降到3%以下，餘額寶就是先行指標，已經掉到2%以下了。
未來，只要能穩穩帶來超過3%收益的資產都是值得搶的。
難怪最近年金險那麼瘋狂，畢竟還能做到4.1%甚至4.3%，真的是市場上稀缺的香餑餑了。
想撿漏的，確實不能錯過。
所以今天兔姐就和大家聊聊年金險，主要談：
1.為什麼要配置年金險
2.什麼是年金險
3.年金險安全嗎
4.為什麼現在是撿漏的時候
5.兔姐的養老年金案例
開始之前，我們先講個大蕭條時期如何致富的故事！
1929年10月24日，紐約股票市場價格一天之內下跌了12.8%，從此進入長達10年的經濟蕭條期。剛開始大家只是覺得身邊失業的人多了些，薪水少了點，但日子還能過。
後來倒閉潮愈演愈烈，5000多家銀行倒閉，8萬多家企業破產，1400萬工人失業……這是非常恐怖的事情。
據說那時候你在路邊看到的流浪漢，可能就是一個曾經會說三門語言、懂幾門技術的社會精英或者曾經在高大上辦公樓裡叱吒風雲的高管。
每當變幻時也是財富洗牌時，總有那麼一些人完成了財富積累，實現了階級跨越。
因為禁酒，有人靠私釀、私販酒致富，畢竟經濟蕭條，喝酒舒緩情緒成了剛需。
有人看到企業商品積壓嚴重，成立廣告公司幫商家推銷產品賺了大錢，成了行業龍頭。
可能你覺得這兩個方法都難以複製。那麼接下來這個就給普通人提供了思路。
是個真人真事，一個富商破產了，但是他買了10萬美元保險，自殺，賺到了賠償金，讓妻女活了下來。
據說當時這麼幹的人不少。不過現在是行不通的，因為壽險需要購買2年後自殺才賠付。
那會兒很多富人紛紛將錢放進了保險公司裡，作為經濟危機時最好的避險手段，保險公司成了“資本”的避風港。
富人們幾乎是求著保險代理人買保險，成為大蕭條時期一道獨特的風景。保險業也在那個經濟危機的時候獲得了長足的發展。
今年疫情，世界經濟發展放緩，全球性的經濟恢復是個長期過程。後續還會不會有黑天鵝，誰也不知道。
所以這個時候，如果想讓財富無懼經濟下行的風險，實現保值增值，分散投資，找到優秀的投資標的，很！重！要！
進入正題。先把結論擺在這兒：
1. 未來利率下行是必然的，用年金險鎖定未來幾十年利率的人，是有先見之明的人。
2.資金留存很重要，給自己一條穩定的現金流，才能更好面對諸如疫情這樣的黑天鵝。
3. 歲月是把殺豬刀，但也是財富的朋友。人生是可以規劃的，事業低谷、家庭婚姻風險、養老、子女教育……如果必然要面對，越早準備越輕鬆應對，有什麼不好呢？
為什麼要配置年金險
01
鎖住未來幾十年的利率
未來，是利率下行的時代。
縱觀全球，低利率的趨勢早就開始了。
10年來，幾個代表性的發達國家普遍處在低位：
政策利率：
10年期國債利率：
如果國內保持高利率，就可能發生外匯湧入、推高資產價格的結果。
不想要這種結果，就只能跟隨趨勢。
而現實也是這樣的。
短短8年來:
銀行理財利率從約6％降到約4％。
定期存款利率從約3％降到約1.5％。
餘額寶，利率從約7％降到約1.5％。
想當年，馬雲爸爸說：你把1萬塊錢放進餘額寶，每天可以免費喝一杯豆漿（1.5元）。
這才過去幾年，餘額寶收益已經跌破1.5%，算起來1萬塊錢投進去，每天只能喝四分之一杯豆漿了（約0.35元）。
未來，找到一個長期穩定收益佳且安全性高的投資標的，越來越難……
而年金險，可以穿越多個經濟週期，鎖定收益。
你以為大家哄搶收益4.1%的年金險是為了搶個寂寞嗎？
當然不是，明眼人已經開始提前佈局了。
兔姐一直覺得，當你比別人更先看到事情的本質，你就會比別人更快地找到更好的機會或者出路。
02
實現資金留存，給自己建立一條穩定的“非工資性”的與生命等長的現金流，俗稱躺賺
疫情期間，大家有沒有發現朋友圈多了很多微商，每天被各種朋友安利這個安利那個，在價格優惠和購物慾的驅使下，買買買！
然而，慢慢地，很多人開始擔心自己的現金流。企業經營受影響，工資收入減少甚至中斷，就業面臨壓力……平時靠著信用卡、花唄，可能從來沒想過如果現金流突然斷裂會怎樣……
很多人不停賺錢，收入也不低，卻一直沒錢。賺錢能力完全體現在負債能力的增長上！年金其實就是一個留存工具，專治存不住錢。
年金的好處就是你會知道，在未來，什麼時候會有確定的收入流入，減輕焦慮感。通過前期的強制儲蓄，把錢交給專業的人去打理，通過投資複利，讓家有餘糧。
對於一些有產家庭來說，4%算是一個錨，錨住一個將來的基本現金流。
03
實現自我富足、人生養老、子女教育等人生目標的規劃
人生，是可以規劃的。很多人喜歡活在當下，但是要每個時刻都能那麼灑脫，是需要未雨綢繆的。
人生有很多種可能，就看你有沒有選擇的能力。
想要未來過得不費吹灰之力，就需要在當下聰明地努力！
在不同的人生階段，我們會有不同的風險，事業低潮、創業困境、婚姻風險、中年危機、家庭負擔、子女教育、父母贍養、養老……
提前規劃，讓自己的經濟從容些，在困難時候，才更有獨立性。
拿養老來說，衰老是一件一定會發生的事。
年紀變大，勞動力下降，收入下降。
如果退休後想保有至少現在這樣的生活品質，就需要提前規劃。你都不為自己的養老生活著想，誰會替你想呢？
對於養老這件事，國家負擔一部分、企業負擔一部分、個人負擔一部分。
以國際經驗來看，養老金替代率如果大於70%是能夠維持退休前的生活水平，而我國目前是42.9%。
舉個例子，吳小姐月收入2萬，社保養老替代率是40%，那麼退休後社保可以拿8000，自己則每個月至少要補充30%即6000，一年即7.2 萬元，才可以維持現有的生活品質。（還不算通貨膨脹、養老金縮水、更優質的養老生活需求……）
總之，為了防止養老沒錢，可以計算資金缺口，提前為之存一筆養老金，做好規劃。
在規劃養老資金的時候，確定性是非常重要的因素。安全穩健的情況下，可以適當犧牲一些流動性。
年金險，通過合同的方式，提供「定時」、「定量」、「定向」的穩定現金流。這種確定性，是房子、股票、基金等其他資產，都無法替代的。
關鍵在於，你開始提前儲備了嗎？
什麼是年金險？
年金，字面意思就是【每年領取現金】。
年金險的本質是你把錢交給保險公司，保險公司幫你投資賺取收益。到了約定的時間，你就可以每隔一段時間領到一筆錢。如果不領，錢也可以繼續放在賬戶裡錢生錢。
年金通常是一次性或者分幾年繳納，繳多少看各個保險公司的產品情況，少的1萬也能買，多的十幾萬、上百萬也能買。
年金險的安全性如何？
首先，保險公司的投資方向，是被嚴格監管的，畢竟國家現在鼓勵大家買保險，保險投資的安全性可是國計民生的大事兒，總不能自己給自己打臉吧，大家細思下就會明白。
其次，年金險屬於人壽保單，那麼意味著它非常安全。
《保險法》八十九條、九十二條：
如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
即便保險公司破產，這張保單也會依法轉移到別的保司，保單利益不會受損，每一分錢都有保障。
為什麼說現在是年金險最後撿漏的時刻？
如果你關注過年金險，就會知道保監會即將對年金險的利率水平進行調整。
明確了把普通型養老年金或保險期間為10年及以上的其他普通型年金保單的評估利率上限下調到3.5%。
直白地說，就是以後推出的年金險收益率會變低。
原因也很簡單，全球經濟低迷，各國央行不斷降息，保險公司拿著保費去投資，未來收益率當然也不會好了。
以前還能保證每年給你掙個4%以上的收益，但未來就不好說了。
可是保險合同約定了到期領取多少就是多少，保險公司賠掉底褲也得給，那這中間的差額就得保險公司買單，嚴重點可能會成為未來大規模金融危機的潛在原因。
為了避免這樣的風險，監管爸爸就趕緊出手啦。
這就意味著，以後監管機構不會再批4.025%的年金險了，除非有新政策出臺。
未來如此高利率的產品越來越少，所以現在就是4%最後的撿漏時刻了。
如果你錯過了1997年收益率8%的年金險，
又錯過了在2017年134號文之前配置年金險，
那麼面對即將到來的分紅型保險調整，就千萬不能再錯過機會了！
最後，附上兔姐的養老補充規劃。立個flag！
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