圖片來源：視覺中國
4月15日，中國人民銀行對農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行和僅在省級行政區域內經營的城市商業銀行定向下調存款準備金率0.5個百分點。一個月後，將進行第二次下調，幅度仍為0.5個百分點，共計定向下調存款準備金率1個百分點。同時，自4月7日，央行已經將金融機構在央行超額存款準備金利率從0.72%下調至0.35%，這是12年來央行的首次下調。
下調舉動信號作用明顯，這意味著溫州轄內20家法人金融機構會在近段時間快速向企業投放約35.14億元信貸，讓受疫情影響，在危機中求生存的企業獲得“生機”。
12年來一直未調，為何現在降？
疫情發生以來，先是企業復工復產處處花錢，發現“腰包憋了”，趕緊向銀行“借錢”。一家本地銀行數據顯示，今年1季度企業貸款需求旺盛，一款針對小微企業貸款產品最高一個月的貸款量達到15億元，超過了去年一個季度的量。
然而，企業集體大量消耗存款、貸款，讓銀行頓感“囊中羞澀”，出現了無錢可貸的情況。準確掌握了動態，央行帶著降準的“及時雨”來了。
對於央行公佈的降準舉措，金融業內普遍認為這是預期內的事。十九大黨代表，工行浙江金穎穎勞模創新工作室領銜人金穎穎分析，國務院常務會議早前已經明確，增加中小銀行再貸款再貼現額度1萬億元，進一步實施對中小銀行定向降準，引導中小銀行將獲得的全部資金以優惠利率向中小微企業貸款，擴大涉農、外貿和受疫情影響較重產業的信貸投放。這一個又一個舉措都是重大喜訊，而銀行和企業便是最直接的利益關係，也將會成為最大的受益者。
農業銀行溫州分行公司業務部總經理黃開棟認為，對於銀行來說可增加更多的用於信貸投放的資金，銀行的“錢包”越來越鼓。央行三次降準釋的資金總量達到了17500億元，近乎天量，這樣商業銀行對中小微企業也將會越來越大方。尤其，這次降準直接面對中小銀行機構，我國中小銀行機構有大約4000家，此次降準大約可為每家銀行機構增加1億元可使用資金，溫州轄內法人金融機構約可增加35.14億元資金，帶中小銀行機構走出“巧婦難為無米之炊”的窘境。
農行溫州分行“服務千村萬企先鋒隊”進企瞭解融資需求。
0.37%的微小調整，為何能激發投放大熱情？
“無米之困”已解，但危機之下，具體到每家企業，它們對未來的市場都多多少少有著“前景不明”的疑惑。企業尚且如此，銀行的投放熱情該如何激活？央行的0.37%調整，看似數值不大，其實力度空前。
先劃知識點。超額準備金是存款類金融機構在繳足法定準備金之後，自願存放在央行的錢，由銀行自主支配，可隨時用於清算、提取現金等需要。人民銀行對超額準備金支付利息，其利率就是超額準備金利率。
央行將金融機構在央行超額存款準備金利率從0.72%下調至0.35%，面對這0.37%的調整，銀行坐不住。這是一筆經濟賬：0.35%的利率低到塵埃，意味著銀行在央行超額存款準備金放得越多，虧得越多。而小微貸款發放年利率大約在4.5%上下，一來一回的利率，讓銀行一方面不得不投放資金，另一方面更有主動性地積極放款。從央行的分兩次實施到位的政策可以一窺，就是防止一次性釋放過多導致流動性淤積，確保降準中小銀行將獲得的全部資金以較低利率投向中小微企業。
此次降準後，定向範圍內的金融機構存款準備金率已降至6%。從我國曆史上以及發展中國家情況看，6%的存款準備金率是比較低的水平，可見我國優化流動性結構，增強金融服務實體經濟能力的決心之大。
文成農商銀行走訪企業
金融活水距離真“解渴”，還有哪些路要走？
記者走訪調研發現，近期不少銀行都及時調整了貸款產品要求，規模管控也寬鬆了許多——
一部分銀行積極提高產品額度。例如樂清農商銀行“稅銀貸”產品，推出之初是為了解決部分小微企業無資產可抵押，無擔保情況下的資金困難，原授信額度最高僅50萬元。現在通過提高授信額度，信用貸款授信之和最高可達企業上年度納稅總額的4倍，額度最高300萬元。
抵押擔保方式也更加多元化。農業銀行的小微網貸平臺，通過引入政策性擔保公司，豐富大數據模型，拓寬融資方式，包括受理小微企業純信用、政府增信擔保、抵押物抵押等多種形式的貸款申請。鹿城農商銀行的“企業滿額貸”，通過“抵押+保證（或信用）擔保”的組合擔保融資模式，幫助企業獲得最高可達抵押物評估值100%的授信額度，讓企業獲得更多運營資金。
針對受疫情影響企業不僅限於製造業的情況，部分銀行相應拓寬受理範圍。例如浙江民泰商業銀行溫州分行的續貸產品，對2020年6月30日前到期的農業、漁業、製造業、批發和零售業、住宿和餐飲業、文化旅遊等受疫情影響較大的行業客戶均予以受理，受理範圍大大拓寬，免除企業到期還本的壓力。蒼南農商銀行的“復工貸”也從主要針對製造型的規上小微企業，拓寬到了商貿型小微企業及個體工商戶，規上企業貸款額度達200萬元，規下企業100萬元，貸款利率最低約4.15%。
溫州巨納鞋業辦公區外貿轉內銷的鞋樣擺了一地，該公司通過改進設計實現市場轉向
一家溫州從事外貿製造業的小微企業負責人明顯地感受到了近期銀行投放資金的力度變化。“上個月我還在愁資金去哪裡找，甚至打聽了市場資金價格，這個月就有銀行為我授信了。”溫州銀保監分局數據顯示，截至3月末，溫州轄內各項貸款餘額12281億元，比年初增長672億元，同比增長15.14%。
資金湧入市場的同時，如何讓錢精準落入真正有需要的“口袋”，仍舊需要花力氣好好做文章。前日，銀保監下發29號文，敲定2020年小微指標，首次明確點出將“個體工商戶”作為增強金融支持的對象。溫州銀保監分局在浙江銀保監局的指導下，推動轄內銀行加強融資解困、信用貸款投放、首貸發放、線上批量放貸，為個體工商戶復工復產提供金融保障，疫情期間累計向6.93萬戶個體工商戶發放貸款249.71億元。
希望指揮棒牽引下，“真渴”的人能獲得救急解渴。
